Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в
непрерывном финансовом движении. Где вы хотите оказаться через 10 лет? Если вы
хотите достичь финансового благополучия и обрести финансовую свободу, вам
необходим личный финансовый план. О том, как его разработать и реализовать,
читайте в статье.
Каждый из нас желает себе и своим близким достатка и благополучия. Деньги
помогают нам обрести свободу выбора, дают возможность заниматься любимым делом
вне зависимости от того, насколько оно выгодно с точки зрения приносимого
дохода, или делают возможным осуществление наших заветных желаний и
удовлетворение насущных нужд. Но как достичь финансовой независимости? Как
эффективно управлять личными финансами? Начните с составления личного
финансового плана.
Личный финансовый план — это
документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели,
а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования
средств. «Это, прежде всего, документ, — говорит директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. —
Он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план
существует только в вашей голове, то он не будет реализован». Средний срок, на
который составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.
1. Сформулируйте личные финансовые
цели
Первое и самое важное,
являющееся основой личного финансового плана — это ваши желания и стремления.
«Чего вы хотите?» — это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни
странно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочу
быть богатым» — это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именно
так, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас. «Представьте себе
следующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и,
проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», — говорит создатель
проекта Dostatok.ru Владимир Авденин.
— А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным,
однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день. Каждый день люди
зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом
движении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни он
стремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людей
движется по кругу «заработал — к концу месяца потратил все, что заработал». То
есть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте,
что вы проехали по МКАД примерно 100
км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездки
оказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»
«Составление финансового
плана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, —
говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин. — Например, кто-то
хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет
иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг,
надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и
т.д. Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых,
должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы,
состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполне
доволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес,
но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время и
придется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это в
настоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут. Через
10 лет – это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотном
подходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполне
приличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиента
дополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотный
инвестиционный консультант». «Большинство людей не могут сформулировать, чего
они хотят в будущем, говорит Владимир Савенок, — поэтому мы задаем наводящие
вопросы и помогаем расставить приоритеты. Например, это может выглядеть так:
через десять лет я хочу выйти на пенсию, через три года — поменять машину,
через пять лет — купить дом, через семь лет — заплатить за обучение ребенка.
Необходимо, чтобы человек знал сроки и суммы, понимал, сколько стоит то, что он
хочет».
Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкие
ответы на вопросы:
·
В каком возрасте вы планируете оставить
работу?
·
Какой размер ежемесячных выплат вы хотели бы
иметь?
·
Какие задачи вы хотели бы решить в течение
ближайших 10-20 лет?
2. Проанализируйте текущую
финансовую ситуацию
Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно верно
оценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается с
анализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа на
постановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ ваших
активов/пассивов, доходов/расходов. К сожалению, трудности часто возникают и на
этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может
назвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют ваши
ежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов?
Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что часто
люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людей
большинство. «Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнем
достатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительными
накоплениями, — говорит Владимир Савенок. — Такие люди чаще всего не знают, что
делать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтому
они свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равны
доходам, — большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди берут
кредиты».
Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимо
прочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д.
К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту.
И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, что
некоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько раз
больше, чем им представлялось.
Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета,
рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящие
доход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает и
так, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы. «У меня
была клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража,
— рассказывает Владимир Савенок. — В одном из них стоял автомобиль, которым
никто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали и
постепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительно
ли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продать
актив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где они
будут давать определенный доход».
Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализа
текущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:
·
Сумма ежемесячного дохода (укажите источник и
дату поступления средств);
·
Сумма ежемесячных расходов (укажите статьи
расходов);
·
Активы, приносящие доход;
·
Активы, не приносящие доход;
·
Пассивы;
·
Оцените, насколько рационально вы используете
свой капитал, и по необходимости внесите коррективы.
3. Позаботьтесь о защите
Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультанты
рекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя и
своих близких от возможных рисков. Первым предварительным условием является
страхование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагической
случайности стал инвалидом, — говорит Владимир Авденин. — Он потерял
трудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Он
опускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупается
страховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачивает
очень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить на
проценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».
Вторым предварительным условием является создание наличного резерва,
достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим для
того, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любой
жизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновение
необходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близким
родственником. «Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор не
располагает таким денежным резервом, — говорит Владимир Авденин, — это может
привести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя на
рынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае он
просто потеряет деньги».
Третье предварительное условие — запуск собственной пенсионной программы.
Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позже
вы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное.
Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобным
инструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дважды
облагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решения
проблемы — на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможности
накопительной страховки.
Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительных
условия:
·
Застрахуйте жизнь и трудоспособность;
·
Создайте наличный резерв достаточный для
безбедного существования в течение 3-6 месяцев;
·
Запустите собственную пенсионную программу.
4. Определите, какую сумму вы готовы
выделить на инвестирование
Владимир Авденин утверждает,
что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для
инвестирования день обходится нам в $200 (с расчетами можно ознакомиться на его
ресурсе Dostatok.ru). Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободных
денег нет? Где взять средства для инвестирования?
Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент,
доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств,
но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельные
статьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что они
неоправданно велики, — говорит Савенок. — А кто-то не готов корректировать свои
расходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделять
для инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статей
расходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль,
но готов выделять $1 тыс.». Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следовать
правилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку — сначала
оплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, как
правило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило
«заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяется
сразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вы
всегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять для
инвестирования».
·
Проанализируйте свою текущую финансовую
ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;
·
Используйте правило «заплати сначала себе»;
·
Возьмите за правило выделять на
инвестирование 10% любого полученного дохода.
5. Определите стратегию и выберите
инструменты
Первоначальное накопление
капитала начинается с банка. Выбор депозита обусловлен двумя главными
критериями — привлекательными условиями и надежностью. Но с какой суммой можно
приступить к инвестированию? «$200-300 — это, наверное, минимальная сумма, с
которой можно начитать инвестировать — считает Владимир Мельников, до недавнего времени занимавший пост
вице-президента АБ «ИБГ НИКойл».
— Средства можно вложить в паи ПИФов. Но эффект от подобных инвестиций по
сравнению, например, с банковским депозитом, будет практически не заметен.
Экономический выигрыш будет незначителен». Генеральный директор компании
AllianzRosno Asset Management Михаил
Хабаров в интервью E-xecutive («Нельзя принимать все решения на основе
анализа») высказал мнение, что менее чем с $1 тыс. начинать инвестирование не
имеет смысла. В любом случае, какой будет начальная сумма, составляющая
«стартовый капитал», вам предстоит определить самостоятельно.
Когда начальная сумма
собрана, вы можете распределить ее по другим инструментам. «Тем, кто хочет
гарантированно сохранить деньги и покрыть инфляцию, мы предлагаем зарубежные
инструменты, — говорит Владимир Савенок. — Если говорить о России, то
инструментов не так много. Это прежде всего банки и ПИФы. Тем, кто хочет
работать с акциями, мы помогаем открыть счет у брокера, но рекомендаций сами не
даем. Forex в качестве
инструмента инвестирования мы не рассматриваем. Угадать курс движения валюты
практически невозможно, это похоже на игру в казино. Лично я не знаю удачливых
игроков, а отрицательных примеров, когда люди теряли свой капитал, слишком
много. В действительности на Forex зарабатывают те, кто приводит новых
клиентов».
«В зависимости от того, куда вы обратились за консультацией, — говорит
Владимир Мельников, — вам могут предложить разные инструменты. Если вы
обратились в банк или другое финансовое учреждение, вам, скорее всего,
предложат ПИФы или ОФБУ. Или индивидуальное доверительное управление на
фондовом рынке. Некоторые организации могут предложить варианты инвестирования
в недвижимость через собственные закрытые ПИФы».
Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашими
личными предпочтениями. Один из важных вопросов, который вы должны задать себе
при составлении финансового плана, — готовы ли вы рисковать? И если готовы, то
в какой степени?
«Существует три стратегии, — говорит Владимир Савенок, — консервативная,
умеренная и агрессивная. Консервативная предусматривает работу с банками,
зарубежные инвестиции. Умеренная — работу с банками и ПИФами, которые
демонстрируют невысокую, но стабильную доходность. Агрессивная стратегия
подразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции». «Выбор стратегии
всегда зависит от клиента, — говорит Михаил Левин. — Кто-то предпочитает более
рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в
рискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большом
отрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как исторически
вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты,
напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковские
депозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранить
капитал, уберечь его от инфляции. Я могу сказать, что опытный инвестиционный
консультант может помочь понять клиенту, какой он инвестор — агрессивный
или консервативный и, исходя из этого, сформировать стратегию вложений и
индивидуальный финансовый план».
Составляя план и выбирая инструменты, необходимо учитывать также и риски, от
которых не застрахован никто. Даже те, кто выбирает консервативную стратегию.
«Как правило, наши клиенты готовы держать в рублях менее 50% своих средств, —
говорит Владимир Савенок, — Если говорить о валюте, то мы смотрим на мировые
уровни инфляции. Если в США инфляция доллара составляет 3%, то мы этот
показатель учитываем при расчетах». «При составлении плана необходимо учитывать
политические или страновые риски, — говорит Владимир Мельников, — риск
изменения процентных ставок, валютный риск и другие фундаментальные, обычные
экономические риски». Но предусмотреть все, к сожалению, невозможно. «Мы можем
учесть только то, что знаем сегодня, — говорит Владимир Авденин, — Будущего не
знает никто».
Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовность
рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей.
Однако не будучи профессионалом в финансовой сфере, составить грамотный и
реалистичный финансовый план проблематично. Но и найти тех, кто может в этом
помочь, оказалось, увы, непросто.
·
Определите размер суммы, которая составит ваш
«стартовый капитал»;
·
Выберите банк для накопления «стартового
капитала», исходя из критериев надежности и привлекательности условий;
·
Если вы не готовы рисковать, для вас
предпочтительной является консервативная стратегия, и в качестве инструментов
вы можете использовать банковские депозиты, облигации и зарубежные инвестиции;
·
Если вы готовы рисковать, используйте в
качестве инструментов хедж-фонды и инвестируйте в акции;
·
Если вы выбираете умеренную стратегию,
оптимальными инструментами для вас являются банковские депозиты и ПИФы;
·
При расчетах финансовых результатов
учитывайте возможные экономические риски.
Куда обратиться, если вы не можете
составить план самостоятельно?
К сожалению, личный финансовый план не всегда получается разработать
самостоятельно. У обращения к специалистам есть свои плюсы и минусы, о которых
лучше знать заранее. «Во-первых, финансовый план должен составлять
профессионал, который сможет учитывать все нюансы, у которого за плечами не
один год работы в финансовых организациях, — считает Михаил Левин. — Во-вторых,
чтобы следовать финансовому плану, нужно иметь хорошую внутреннюю дисциплину и
организованность. Представьте себе, сейчас клиенту 30 лет, он мидл- менеджер в
одной из российских компаний, хорошо зарабатывает, но денег почему-то всегда
нет, но появляется цель: к 50 годам заработать $1 млн долларов и спокойно уйти
на пенсию и наслаждаться жизнью. Чтобы достичь этой цели, нужно соблюдать
дисциплину, делать периодические платежи в банк, управляющую компанию, НПФ. Не
каждый сможет делать это самостоятельно, нужен своего рода наставник, в хорошем
понимании этого слова».
Специалисты, специализирующиеся в области личных финансов, составляющие
личные финансовые планы и работающие с клиентами, обладающими разным уровнем
достатка, есть, но их очень мало.
Мария Пикалова
статьи
видео
