Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

ПРЕДИСЛОВИЕ

В последние годы вРоссии много говорят о необходимости повышения финансовойграмотности. Но средствами агитпрома эту задачу не решить. Проблемаведь не в том, чтобы россияне понимали сложные финансовые термины илояльно воспринимали ЛЮБЫЕ действия банков. Проблема в том, чтобымежду россиянами и банками были выстроены настоящие ОТНОШЕНИЯ. Они необязательно во всем и всегда будут безоблачными – в концеконцов, речь идет о деньгах. Но в этих отношениях должно быть главное– взаимное уважение, четкие и понятные правила игры.
Новая книга Яна Арта«Внятное руководство для обычного человека, где, как и на чтовзять деньги» – непредвзятый рассказ именно об этихправилах. Еще один шаг к взаимопониманию. И я очень рад, чтоиздательство «АСТ» взялось осуществить такой проект, какиздание этой книги. Это – реальный вклад в очень нужное иважное для всех нас дело.
Гарегин Тосунян,Президент Ассоциации российских банков
ОТ АВТОРА

Слово «кредит»сегодня знакомо всем россиянам. Чиновники призывают кредитоватьэкономику. Банкиры уверяют, что кредит – это «просто».Думцы требуют отмены банковских комиссий и запрета взимания долгов. Амногие россияне говорят себе: «Никогда более!»
Почему? Кредит –благо или зло? Или – благими намерениями вымощена дорога в ад?
Они и стали для многихадом, эти кредиты. И если на заре кредитного бума психологиконстатировали «кредитные расстройства», то сегодня ужефиксируют случаи «кредитного суицида». Что не мешаетоптимистам превозносить достоинства «жизни взаймы»:«Глядите, весь мир так живет!»
Общество раскололось.Невидимая кредитная баррикада объединила, с одной стороны, банки, а сдругой – их жертвы? Может, это банки стали жертвами россиян,ведь просроченные кредитные долги уже достигли двухсот миллиардоврублей.
Кто прав? Кто виноват?На телевидении разглагольствуют ведущие: кредиты – зло. Ноименно они пять лет назад кликушествовали: кредиты – это вашшанс. Как сказал один мой знакомый финансист: мы убедили общество,что кредиты – просто брать, но забыли подробно рассказать отом, как их отдавать.
Впрочем, россияневсегда помнили, что бесплатный сыр – прерогатива мышеловок. И,коль речь заходила о кредитах, вспоминали старую поговорку: «Берешьчужие – и на время, а отдаешь свои – и навсегда».Как же она мне надоела на многочисленных телешоу и финансовыхдебатах! Ведь это только одна сторона медали. Другая: берешь сейчас ивсе сразу, а платишь потом и по частям…
Впрочем, какое дело доэтих pro et contra тем, кто продолжает брать кредиты? Сколько не воюйс ветряными мельницами банков, вкуса к кредитам не отобьешь.
Как было сказано встарой советской комедии: «Имею желание купить корову, но неимею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания».Кредит – это шанс для совпадения желания и возможности. Азначит – их брали, берут и будут брать.
Вот только не хочетсявидеть потом слезы людей. Разбитые карьеры и мечты, сломанные семьи,запуганных профессиональными «вышибалами долгов» людей.
Когда то, чтобырасплатиться с долгами рухнувшего бизнеса, мне пришлось взятьпятнадцать кредитов. Я помню, что такое стук коллектора в дверь.Пачки повесток в суд, доставленных почтальоном. Истеричные разговорыс телефонистками банков. Бессонные ночи, чтобы успеть управиться нашести работах. И – те горечь и злость, которыми были пропитаныте годы.
Кредиты погашены.Горечь ушла. Но осталось ясное убеждение: нельзя играть в ту игру,правил которой до конца не понимаешь. А значит – сначалаправила, а потом – кредиты.
Это понимание пришло ик государству. Когда «невозвращенцев» кредитов в стране –тысячи, их можно корить и называть преступниками. Когда их миллионы –впору задуматься: что не так в нашей финансовой игре? Причемзадуматься надо прежде, чем начинать стройку мирового финансовогоцентра. Потому что это – что то вроде «свай»для подобного строительства. Так родилось понятие «повышениефинансовой грамотности». До мирового кризиса о нем многоговорили. Даже деньги какие то выделяли. Деньги, как водится,куда то исчезли. А правила игры для большинства россиян так иостались terra incognita.
Что ж, спасениеутопающих – дело рук самих утопающих. Именно в целях помощиутопающим родилась эта книга. Попытка свести воедино все главное оправилах игры на кредитном рынке. И если эта книга хоть одномучеловеку поможет сделать правильный выбор – не важно, в пользукредитов или против, – значит, она уже написана не зря.
КРЕДИТЫ, КОТОРЫЕ МЫ ВЫБИРАЕМ

ДЕНЬГИ НА ВСЕ. ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТ?

Обычно потребительскийкредит – это заем в банке на сравнительно небольшой срок (от 3месяцев до 5 лет). На что? Да на все, что хотите.
Самый распространенныйвид кредита в банках так и называется – кредит на неотложныенужды. При этом вы получаете деньги наличными или перечислением насвой счет и можете потратить их на любые цели.
Еще один вариантполучить ссуду на любые цели – оформить кредитную карту. Онавыгодна тем, кому периодически нужна некая сумма на краткое время,обычно – на покупки. Кредитные карты оформляются практически вовсех розничных банках (то есть работающих с населением). Впрочем, этопродукт довольно сложный и о нем мы поговорим позже.
Популярными в Россиистали и так называемые экспресс кредиты – ссуды наприобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. Вэтом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, укоторой вы покупаете товар. Главное преимущество таких кредитов –скорость выдачи и простота оформления: экспресс кредиты выдаютсянепосредственно в торговых центрах. Вот только их цена… Но иоб этом позже.
Тем более чтонеобязательно спешить и выбирать универсальные виды кредитов. Иногдабанки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели.Возможно, эти цели совпадают с вашими. Например, некоторые банкивыдают кредиты на обучение. Бывают целевые кредиты на отдых. Одинроссийский банк предлагал целевой кредит на лечение, другие –кредит на ремонт. Если же вы намерены использовать кредитные средствадля покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будетболее выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или ипотечнуюссуду.
Сколько дадут?
Наиболее «ходовыми»считаются суммы кредитов от 50 тысяч до 300 тысяч рублей, однакомногие российские банки готовы предложить вам и микроссуды (например,на сумму 5 тысяч или 10 тысяч рублей), и крупные займы (1–2миллиона рублей).
От чего зависит суммакредита? От вашего желания, разумеется. И – от оценки банкомвашей кредитоспособности. А она оценивается просто. Традиционно банкивыдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссудене должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логикапроста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственнымбременем для заемщика.
Если вы «невписываетесь» в такую математику, то существуют два пути.Первый – подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которымсоответствуют этой схеме. Второй – в качестве созаемщика покредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) илиблизкие родственники (родители, братья и сестры). Если вы привлекаетесозаемщиков, то должны будете представить банку не только своидокументы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будетпринят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если,например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можетепретендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. Приэтом если у вас на этот момент уже есть обязательства по какому либокредиту, то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, котораяостается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа поранее взятой ссуде.
Есть еще один путь –попросить работодателя «нарисовать» справку о доходах«побольше». Подумайте, стоит ли это делать. Может быть,формула «На кредит – не более 40 % от дохода»будет полезна и вам.
Как правило, чтобыполучить кредит на сумму свыше 300 тысяч рублей, вам потребуютсяпоручители и залог. Предметом залога могут стать недвижимость(квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты),драгоценности, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги ибанковские депозиты, авторские права.
Довольно легко банкикредитуют клиента на покупку автомобилей. В отличие от ипотеки,получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решение овыдаче принимается почти мгновенно, а доверие банка к заемщику выше,чем в случае с крупной потребительской ссудой, ведь, беря автокредит,вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.
Сколько вы будетеплатить?
Это – самыйглавный вопрос. И задать его самому себе стоит ДО получения кредита,а не ПОСЛЕ него.
Ваши платежи по кредитускладываются из нескольких частей.
Часть первая –основной долг. Это та сумма, которую вы одолжили у банка. Если вывзяли кредит в 100 тысяч рублей, то сумма основного долга изначальносоставляет 100 тысяч рублей и уменьшается по мере внесения вамиплатежей по кредиту. Ежемесячно вы оплачиваете часть основного долга.Соответственно, то, что остается за вами, называется остатком поосновному долгу.
Часть вторая –проценты по кредиту. Это, собственно, плата за пользование деньгами.Она определяется процентной ставкой. Например, если вы взяли кредит в100 тысяч рублей при процентной ставке 24 % годовых, тоежемесячно проценты по кредиту составят 2 тысячи рублей.
Часть третья –комиссии и сборы. В разных банках действует разная система комиссий исборов. С вас могут взять комиссию за выдачу кредита, комиссию заоткрытие ссудного счета, комиссию за обслуживание ссудного счета ит. д. Размер комиссий может быть зафиксирован как в абсолютнойцифре (например, 500 рублей за открытие ссудного счета), так и впроцентах (например, 0,7 % в месяц за обслуживание ссудногосчета).
Тут есть одна тонкость.Банки часто хитрят и указывают комиссии в процентах в месяц. Неошибитесь: например, 0,7 % в месяц означает, что в год с васвозьмут дополнительно целых 8,4 %.
Поэтому, как правило,именно эта часть кредитных платежей потом создает проблемы. Люди впервую очередь смотрят: сколько процентов придется уплатить запользование заемными средствами? Однако этот показатель может бытьобманчивым. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов, некоторыебанки перекладывают часть стоимости кредита на менее «заметные»платежи в виде комиссий и сборов.
Часть четвертая –дополнительные платежи. Их вы платите только в двух случаях. Если выдосрочно гасите кредит, то вам придется уплатить небольшую комиссиюза досрочное погашение (как правило, небольшую). Если вы просрочилиочередной платеж, то вы заплатите штрафы и пени, размер которыхзависит от длительности просрочки.
В разных банкахустанавливаются разные системы штрафов и правил, но они всегдапрописываются в кредитном договоре. Другое дело, что в договоре можетстоять такая строчка: «Штрафы и пени устанавливаются всоответствии с тарифами банка». Тогда эти тарифы банк воленменять на свое усмотрение. Так что предпочтительнее выбрать банк, вкотором размер штрафов и пеней прописан в кредитном договоре.
Могут возникнуть идругие дополнительные платежи. Например, если вы берете кредит подзалог, то именно вы оплачиваете оценку предмета залога. При крупныхкредитах банк может потребовать от вас оплатить страхование жизнизаемщика. Обязательно также страхование жизни в случаях с ипотекой иавтокредитами.
В случае с ипотечнымкредитом может быть предусмотрен и платеж за аренду банковской ячейкиили оформление аккредитива – если продавец недвижимостинепременно желает получить свои деньги наличными. «На руки»заемщику банк ипотечный кредит не выдаст.
Все платежи по кредитуобразуют систему, из которой складывается так называемая полнаястоимость кредита. И желательно заранее ее просчитать. Правда, тутвозникает еще один нюанс.
Чтобы заемщики точнопредставляли себе, во что они ввязываются, Банк России летом 2007года отдал распоряжение: в каждом кредитном договоре указыватьэффективную процентную ставку (ЭПС). Она сразу позволяет понять,дорогим будет кредит или дешевым.
Эффективная процентнаяставка рассчитывается по методике Банка России и учитывает всерасходы клиента, связанные с кредитом. Помимо комиссий, сборов ипроцентов за пользование заемными средствами в ЭПС учитываются другиеплатежи, например услуги нотариуса, страхование или оценка имущества.ЭПС дает вам возможность понять реальный размер платежей по ссуде.Но… формула ее расчета настолько сложна, что зачастую нетолько заемщики, но и сами банкиры путаются в этой математике.Возможно, в этот момент вы подумали: ха! Сложно для «рядовых»людей, но я то – кандидат наук (вариант – выпускникфизфака, обладатель запредельного IQ, нобелевский лауреат). ОК, тогдасчитайте:
CFi n
SUM – = 0,
i=1 (di – d0)
–
365
(1 + IRR)
где di – датаi го денежного потока;
d0 – датаначального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежныхсредств заемщику (потребителю);
n – количестводенежных потоков;
CFi – суммаi го денежного потока по договору о размещении денежных средств.Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств)включаются в расчет с противоположными математическими знаками, аименно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается врасчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплатапроцентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс»;
IRR –эффективная процентная ставка, в % годовых.
Те, кто сумелрассчитать, могут закрыть эту книгу – она вам не нужна. Состальными идем дальше. В 2008 году в обиход ввели еще одно понятие –полная стоимость кредита (ПСК). Цель такая же – дать заемщикувозможность реально оценить, во что обойдется ему ссуда.
Простой пример.Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год.Процентная ставка составляет 20 %, комиссия за выдачу кредита –фиксированная, 1 тысяча рублей, комиссия за обслуживание кредитасоставляет 0,9 % в месяц, других платежей нет.
Это значит, что полнаястоимость вашего кредита выглядит так:
100 000 рублей (суммаосновного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей(проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия заобслуживание кредита) = 131 800 рублей.
Вот такая кредитнаяматематика уже ближе к истине. Поэтому повторюсь: прежде чем взятьссуду, не пренебрегайте предварительными расчетами.
Размер всех платежей покредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы вкредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно прописанаполная стоимость кредита. Договор определяет и право банка наизменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).
Если же банк, на вашвзгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренныхэтим документом платежей – вы можете обжаловать неправомерноетребование банков.
В какой валюте братькредит?
С 2006 года мнедовелось принимать участие в многочисленных телепрограммах,посвященных кредитам. И самый популярный вопрос телезрителей всегдабыл следующий: в какой валюте выгоднее брать кредит? Уж очень многихсоблазняло то, что процентные ставки по кредитам в долларах, евро,швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах (в Россиивыдавались и такие) намного ниже, чем в рублевых ссудах.
Казалось бы, выборочевиден – надо выбрать ту валюту, ставки по которойминимальны. Но это не так. Если вы берете кредит на долгий илисредний срок, то лучше выбрать ту валюту, в которой вы получаете свойдоход, в один голос советуют банкиры. Это застрахует вас от возможныхколебаний курсов и прочих неожиданностей валютного рынка.
Любопытно, что именно вэтом вопросе сошлись ВСЕ участники многочисленных он лайн конференцийи интернет мостов, проводимых журналом «Профиль»,порталами Bankir.Ru, 123Credit.ru, Pro Credit.ru и другими.Эксперты, спорившие друг с другом по другим вопросам, на этототвечают в один голос: «Берите кредит в той валюте, в которойполучаете зарплату!» Это наиболее надежный вариант.
Впрочем, если вы –сторонник просчитанных рисков, и срок кредита не слишком долог, у васесть возможность для маневра. Кредит в валюте позволяет сэкономить напроцентных ставках, а иногда даже выиграть за счет снижения курсаэтой валюты по отношению к рублю.
Любопытно, но и многиефинансисты брали кредиты в валюте, полагаясь на свои прогнозы ипрофессиональное чутье. Однако если на год вперед перспективывалютного рынка просчитать возможно, на три года – допустимо,то на десять лет – практически невозможно.
Так что для большинствазаемщиков идеальный выбор – оставаться в этом вопросеконсерваторами. Тем паче, что плюсы кредитования в экзотическихвалютах неоднозначны. Ежемесячные расходы на конвертацию (обменвалют) в сочетании с возможными потерями в результате роста курсовойразницы относительно рубля могут свести на нет экономию на процентах.
Как гасить кредит?
Любые кредиты, выданныефизическим лицам в России (за очень редкими исключениями –например, ссуды, полученные в рамках программ приват банкинга),гасятся ежемесячными платежами. Это позволяет банку минимизироватьриски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу жепосле ее выдачи), а заемщику – равномерно распределить долговуюнагрузку на весь срок кредита.
В России, как и во всеммире, распространены две системы погашения кредитов –аннуитетная и дифференцированная.
Аннуитетная системаплатежей – самая распространенная система погашения кредитов.По сути, это равномерный неизменяемый платеж (каждый месяц –определенная сумма) на весь срок кредитования, который включает всебя как проценты по кредиту, так и часть основного долга. Понятно,что в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи попроцентам, а в конце, напротив, – платежи по погашениюосновного долга.
Это система удобна тем,что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейномбюджете.
Дифференцированнаясистема платежей – это система погашения кредита, при которойплатеж ежемесячно уменьшается. В дифференцированном платеже суммадоли основного долга одна и та же, а сумма по процентам снижается,поскольку начисляются они на остаток основного долга.
Эта система применяетсягораздо реже аннуитетной, но у нее есть одно заметное преимущество –с каждым месяцем нагрузка на ваш бюджет уменьшается.
ВЫБОР ССУДЫ. КАК ВЫБИРАТЬ КРЕДИТЫ?

Вы все же решили взятькредит? Тогда остается выбрать, какой именно кредит вам подходит.
Вопрос точности выборав этом деле – далеко не последний. От того, какую ссуду и вкаком банке вы выберете, в конечном счете зависит, насколькокомфортной будет для вас «жизнь взаймы».
Цена вопроса
Выгодный кредит –это дешевый кредит. Это главный принцип при выборе банка и кредитногопродукта.
Мы уже говорили, чтопроценты по кредиту – не единственные расходы заемщика.Дополнительные сборы и комиссии могут составить до половины стоимостикредита. Поэтому иногда предпочтительнее выбрать банк, в которомпроцентная ставка по кредиту выше, зато меньше комиссий и сборов.Чтобы сравнить разные программы, нужно сравнить полную стоимостькредита в том или ином банке.
И тут – обратитевнимание – размер этой стоимости зависит не только от условийбанка, но и от вашего выбора тех или иных условий кредита –срока, валюты и т. п. Например, процентная ставка по кредитузависит от длительности срока погашения и валюты кредита. Чем большесрок погашения кредита, тем выше проценты по кредиту. А процентнаяставка по кредиту в рублях будет больше, чем процентная ставка покредиту в иностранной валюте.
Кстати, прежде чемвыбрать банк и кредитный продукт, убедитесь, следует ли вообщеискать. Вполне возможно, что лучшие условия вам предложит тот банк, вкотором вы уже обслуживаетесь. Как правило, кредит на льготныхусловиях можно получить в банке, через который работодательвыплачивает вам зарплату. Обычно для «зарплатных»клиентов снижают процентные ставки и размер единовременной комиссииза выдачу кредита (или открытие ссудного счета). А многие банкиготовы снизить процент для тех заемщиков, которые являются ихклиентами (имеют текущий счет или депозит).
Подходит ли вам банк?
Большую роль играетуровень сервиса в банке. Предпочтительнее выбирать банк, чей офиснаходится в шаговой доступности от работы или дома и, желательно,чтобы он не был перегружен клиентами. Если в процессе погашениякредита возникнут какие то вопросы, это позволит решить их, нетратя много времени.
Не стоит забывать приэтом, что получаете кредит вы лишь один раз, а вот платить по немубудете ежемесячно. Существует много способов осуществления платежейпо кредитам, выберите тот, который вам наиболее удобен.
Подходите ли вы банку?
Второй важный моментпри выборе кредитного продукта – убедиться, что вы как клиентподходите банку. Есть смысл изучить требования к заемщику, которыевыдвигают банки. Основные принципы этих требований едины, но есть иразличия. Некоторые банки могут предъявлять более жесткие требования.Для заемщика могут оказаться решающими требования банка кдлительности стажа работы на последнем месте, характеру дохода (однирассматривают только «белую» зарплату, другие готовыповерить справке от работодателя), к возрасту (в некоторых банках невыдают кредиты лицам, младше 21–25 лет и старше 55–60лет), к регистрации по месту жительства и даже к месту работы. Внекоторых банках, по разным причинам, существует предубеждение противлюдей тех или иных профессий: риелторы, работники сферы обслуживаниясчитаются людьми с нестабильным доходом, юристы нежелательны из заспособности создать серьезные проблемы в случае возникновенияконфликта интересов, и т. п.
Кроме того, дляполучения некоторых кредитов вам понадобится залог или поручители.
ФОРМУЛА ЗАЕМЩИКА. КАКИЕ ТРЕБОВАНИЯ МОЖЕТВЫСТАВИТЬ КО МНЕ БАНК?

Выдать кредит илиотказать – в каждом конкретном случае это зависит от того,насколько вы соответствуете тем требованиям, которые банк предъявляетсвоим потенциальным заемщикам.
Никто не любит сдаватьэкзамены. Но приходится. Подавая в банк заявку на кредит, вы, посути, сдаете экзамен. И какими бы успешными и благополучными мы неказались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут?Попробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбираетзаемщиков и оценивает их кредитоспособность.
Ваш доход
Ваше материальноеположение станет определяющим моментом для банка. Как правило, банкиготовы выдавать кредиты людям, имеющим стабильный доход. Такимдоходом могут считаться заработная плата, пенсии, дивиденды от ценныхбумаг, доход от банковского депозита, доход от сдачи в наем квартиры,дома, дачи, автомобиля или катера.
Наличие у вас доходатребуется подтвердить документами. Например, размер вашей заработнойплаты подтверждается либо справкой по форме 2 НДФЛ, выданнойвашим работодателем, либо справкой в свободной форме (ее еще называют«справкой по форме банка»). Первый вид справкииспользуется, если ваша зарплата «белая» (то естьпроверяемая через налоговую базу), второй – если ваша зарплатаили ее часть выплачивается «в конверте». Понятно, чтообладатели «белых» зарплат имеют в глазах банкапреимущество. Доходы от сдачи в наем принадлежащего вам имуществаподтверждаются наличием договора найма. Поэтому неофициальная«аренда» банком во внимание приниматься не будет.
В некоторых случаях длявас имеет смысл подтвердить уровень ваших доходов косвеннымипризнаками. Например, наличие заграничного паспорта воспринимается вбольшинстве банков как свидетельство определенного уровня вашейжизни. Также косвенными формами подтверждения доходов исостоятельности могут быть выписки из вашего лицевого счета в сотовойтелефонной компании, квитанции об уплате коммунальных платежей иливыписка с вашего банковского счета. Если у вас дорогой телефонныйтариф, вы аккуратно оплачиваете коммунальные услуги и имеете солиднуюисторию расходов, оплаченных с помощью банковской карты, –это дополнительные «плюсы» в глазах потенциальныхкредиторов.
Для банка имеет такжезначение ваша собственность – наличие квартиры, дома, дачи,гаража, автомобиля или катера (обычно все это указывается в анкетезаемщика). Но наиболее благоприятное впечатление произведет наличие увас положительной кредитной истории (вы брали кредиты ранее ипогасили их аккуратно и без просрочек).
Кроме того, дляполучения кредита наилучший вариант – ваши «белые»доходы, то есть подтвержденные справкой 2 НДФЛ. В этом случаегораздо выше вероятность, что банк примет положительное решениевыдать вам ссуду. Кроме того, в некоторых банках для заемщиков с«белыми» зарплатами действуют более низкие процентныеставки – обычно на 0,5–1 %. Но в любом случае, имеетсмысл «показать» банку все ваши доходы – этоповысит оценку вашей кредитоспособности.
Ваш возраст
Обычно банкиограничивают возраст потенциальных заемщиков: не моложе 18 и нестарше 60 лет. Иногда нижняя планка возрастных ограничений составляет21 год. Верхняя планка, напротив, может быть повышена: некоторыебанки готовы выдавать небольшие кредиты на короткий срок пенсионерамдо 75 летнего возраста. Хотя официально банки обычно неограничивают возраст заемщиков, на деле в большинстве случаев банкпредпочитает, чтобы срок погашения кредита наступил раньше, чемзаемщик достигнет пенсионного возраста. В случае с мужчинами это –60 лет. Это означает, что если вам 55, то не стоит претендовать нассуду сроком более чем на 5 лет, если вам 57 – то оптимальныйсрок кредита для вас – 3 года.
Практика же показывает,что «идеальный» для банка возраст заемщика – от 25до 50 лет.
Заявки на автокредитмогут быть приняты от любого жителя России старше 18 лет, а минимумдокументов, которые вы должны предъявить, – это паспорт иводительское удостоверение. Однако в случае с автокредитом банкииногда требуют, чтобы водительский стаж заемщика составлял не менеегода двух.
Ипотечные кредиты невыдают лицам младше 21 года. Зато в этом случае может быть проще с«пенсионными» ограничениями: некоторые кредиты должныбыть погашены не позже, чем должник отметит свое семидесятипятилетие(то есть в возрасте 50 лет вы можете взять кредит на срок до 25 лет).Впрочем, это скорее исключение, чем правило.
Ваш профессиональныйстатус
Важным фактором длябанка является и профессиональный статус заемщика. Наличие хорошего,особенно высшего образования или тем более, ученой степени –плюс в глазах банка, так как человек с хорошим образованием, какправило, востребован на рынке труда и без дохода вряд ли останется.
Однако если хорошееобразование – лишь пожелание банка, то само наличие работы –обязательное требование. Банки отдают предпочтение людям, доказавшимсвою профессиональную состоятельность. Поэтому в расчет обязательнопримут ваш стаж на последнем месте работы. В большинстве случаевбанки требуют, чтобы он составлял не менее 6 месяцев. Если же вытрудитесь на одном месте более двух трех лет, то по этомупараметру вы вписываетесь в представления об «идеальномзаемщике». При этом хорошо, если профессия котируется на рынкетруда – это придает банку уверенность в том, что вы без доходовне останетесь.
Вообще, банки обычновнимательно изучают трудовую книжку потенциального клиента.Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто менял работу иимеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный «плюс» –ваш карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет бытьболее менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика. Крометого, как правило, заемщик должен иметь российское гражданство ииметь работу в регионе присутствия банка.
Предпринимателям банкичасто предъявляют особые требования. В некоторых банках, например, невыдадут кредит тем, чей бизнес существует меньше года, а по некоторымкредитным программам предприниматели вообще не могут выступатьзаемщиками.
Банкиры полагают, что вслучае неудачи в бизнесе первому лицу компании куда труднее найтиновую достойную работу, чем руководителям отделов и департаментов иликвалифицированным специалистам.
Определенное значениеможет иметь и ваше семейное положение. Для большинства банковпредпочтительно видеть в числе своих заемщиков семейных людей. Этотрадиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильностипотенциального заемщика.
Ваши документы
Как правило, банкипросят потенциального заемщика представить следующие документы,подтверждающие сведения о нем:
– паспорт,
– копиисвидетельств о браке, рождении детей,
– копиюдиплома об окончании учебного заведения,
– копиютрудовой книжки, заверенной работодателем,
– справку2 НДФЛ или справку в свободной форме, подтверждающую доходзаемщика,
– военныйбилет,
– водительскоеудостоверение,
– документы,подтверждающие права собственности на недвижимость и/или транспортныесредства.
В случае сэкспресс кредитами или кредитами на малые суммы этот переченьможет быть существенно короче.
Дополнительныетребования
Иногда банки выдвигаютдополнительные требования к заемщикам. Например, если сумма кредитавысока или заемщик пожилого возраста, от него могут потребоватьзастраховать свою жизнь и трудоспособность. Имейте в виду: иной разсотрудники банка пытаются обязать заемщика заключить договорстрахования жизни и трудоспособности, даже когда он необязателен. Насамом деле клиент имеет право выбирать кредит со страховкой или безстраховки. Иногда заемщиков специально вводят в заблуждение, потомучто страховая компания платит банку за проданные полисы, а банковскийменеджер, который обеспечил оформление страховки, получает бонус.Будьте внимательны: далеко не все виды кредитов требуют страховки.
При крупных суммахкредита банк может потребовать залог или поручителей.
Залог – этопринадлежащее вам имущество, на которое в случае неуплаты кредитаможет быть обращено взыскание. Предметом залога могут бытьнедвижимость (квартира, дом, дача, гараж, земельный участок),транспортные средства (автомобили, катера, яхты), предметы искусства(живопись, антиквариат), принадлежащие вам ценные бумаги (акции,облигации) или депозит в банке, драгоценности, авторские права. Какправило, банки наиболее охотно принимают в залог недвижимость(особенно находящуюся в черте города как наиболее ликвидную) илибанковский депозит. Стоимость залога должна минимум на 20 %превосходить размер кредита.
Причем для оформлениязалога его предмет необходимо оценить. Оценка оплачивается за счетзаемщика.
По закону, если вы несумели погасить кредит, залог реализуется с целью погашения вашегодолга. Однако банк в этом случае забирает себе не всю стоимостьзалога, а лишь ту сумму, которую вы остались ему должны, плюсиздержки на реализацию предмета залога или судебные издержки (еслитаковые есть). Остаток суммы поступает вам.
Поручители – этолюди, которые берут на себя гарантии погашения вами кредита.Требования к поручителям – точно такие же, как и к заемщику.Если заемщик не гасит кредит, поручители обязуются исполнить егодолговые обязательства и несут такую же ответственность за погашениекредита, как и сам заемщик.
Какие могут бытьсложности?
На первом этапе заемщикзаполняет заявку и прилагаемую к ней анкету. Имейте в виду: средипричин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоитпредоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита.Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую либоинформацию или приукрашивать действительность в расчете получитьбольше денег. Подавляющее большинство сведений легко проверяетсябанковскими службами безопасности. А отказ в кредите по причиненедостоверности информации может обернуться еще одним печальнымпоследствием: вас занесут в «черные списки», и вполневозможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие кредитныеучреждения.
Кроме того, еслипроцедура выдачи кредита включает собеседование с сотрудником банка,важно оставить о себе хорошее впечатление.
Причинами отказа ввыдаче кредита могут стать: низкий уровень дохода заемщика,недостаточная стабильность его материального положения, отсутствиепостоянной работы, судимость и испорченная ранее кредитная история.
Причиной отказа можетстать и наличие у вас других кредитов. Однако это зависит отсоотношения вашего ежемесячного дохода и ранее полученной ссуды. Еслибанк сочтет, что ваш доход позволяет без проблем гасить несколькокредитов, это не помешает вам получить еще одну ссуду.
Если же вы получилисогласие, то, прежде всего, обратите внимание на платежи по кредиту,которые вам предстоят, и на кредитный договор, в котором должны бытьчетко указаны все условия получения ссуды.
ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ. КАК ПРОЙТИ БАНКОВСКУЮПРОВЕРКУ?

Для того чтобы получитькредит, вам придется пройти процедуру так называемого андеррайтинга.Так на банковском языке называется проверка платежеспособности иблагонадежности потенциального заемщика.
Главное условие длявыдачи кредита – соответствие заемщика требованиям банка. Обэтом можно судить из сведений, которые вы предоставили, оформляязаявление на выдачу кредита или заполняя прилагаемую к нему анкетузаемщика. Все банки стараются досконально проверить эту информацию.Если ваша заявка на кредит банк заинтересует, вас попросятпредоставить документы, подтверждающие указанные в ней сведения, ипройти собеседование с кредитным инспектором.
Предоставьте позитивнуюинформацию
Андеррайтинг проводятлибо «вручную», либо автоматически. Если заемщикапроверяют «вручную», то ему приходится собирать справки икопии разных документов. Банковские специалисты изучат полученныесведения и на основании своей методики вычислят, насколько высоответствуете требованиям банка.
Для заемщика важноснабдить андеррайтеров положительной информацией о себе. Это ускоритпроцесс рассмотрения кредитной заявки и повысит максимальный лимитссуды, которую вы можете получить.
Положительнаяинформация должна быть подробной. Иначе она может не «выстрелить».Сведения о доходах и месте работы содержатся в справке отработодателя по форме 2 НДФЛ или в свободной форме. В анкетезаемщика к названию компании добавьте адрес ее сайта, если он есть иимеет достойный вид. Высшее образование и ученая степень, как я ужеговорил, украшают биографию любого заемщика. Если у вас больше одноговысшего образования – перечислите их все.
В сведениях о себеуказывайте все, что имеете, – недвижимость (квартира, дом,гараж, дача), транспорт, ценные бумаги, депозиты, драгметаллы.
Что помогает припроверке?
В то же время скрыватьнегативную информацию не стоит. Если андеррайтеры обнаружат, что былискрыты порочащие вас сведения, в этом банке, вероятнее всего, кредитвам уже не получить никогда. Более того, такой человек может попастьв «черный список», какими обмениваются банки.
Лучшей рекомендациейвозможному заемщику служит положительная кредитная история.Случается, что это остается без внимания, если банк, в котором выполучали предыдущий кредит, не предоставил соответствующие сведения вбюро кредитных историй. Тогда надо попросить выдать историю ваших«образцово показательных» платежей и приложить ее квашей кредитной заявке.
Если вы раз за разомполучаете отказ в предоставлении кредита из за каких тоособенностей биографии или плохой кредитной истории, можно обратитьсяза помощью к кредитным брокерам. Поскольку в банке не испытывают квам персональной неприязни, а всего лишь не желают рисковать большеположенного, не исключено, что брокер придумает, каким образомпридать вам респектабельности, не выходя за рамки закона.
Как говорить скредитным инспектором?
Как правило, частьюандеррайтинга является ваше собеседование с кредитным инспектором. Изэтого разговора сотрудник банка должен вынести свое суждение о том,насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудниковкредитных отделов обучают правилам так называемого «визуальногоандеррайтинга» – методам оценки собеседника по еговнешнему виду и поведению при разговоре.
Правила этой оценкипросты.
Прежде всего, незабывайте о старой истине: встречают по одежке. Собираясь насобеседование в банк, есть смысл одеться солидно и респектабельно.Понятно, что старая футболка или испачканные краской брюки произведутсомнительное впечатление на банковского клерка. Помните, их учатобращать внимание и на вашу лексику, наличие татуировок и даже нагрязь под ногтями.
Еще одна немаловажнаясоставляющая собеседования – то, как вы держитесь. Совет туттолько один: держитесь уверенно. Многие заемщики на подобных встречахнервничают, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клеркможет принять вашу нервозность за желание что то скрыть. Ненервничайте. Вы не подсудимый, а банк – не судия. Если высообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.
В разговоре лучшесоблюдать «золотую середину». Обычно кредитные инспекторы– молодые сотрудники. Некоторым из них нравится их маленькаявласть над людьми. Не позволяйте в разговоре манипулировать собой.Если же вы почувствуете, что клерк по каким то причинамотносится к вам предвзято или с недоверием, – сразу жеобратитесь к начальству. Или попросту выберите другой банк, чтонамного надежнее.
Некоторые банкииспользуют при собеседовании «голосовой анализатор» –что то вроде детектора лжи. Это обстоятельство также не должновнушать вам нервозность.
Автоматический отсев
Многие российскиебанки, особенно при экспресс кредитовании, предпочитаютпользоваться автоматическими системами оценки потенциальныхзаемщиков. Такие способы оценки называются скорингом. Это своего родатест, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов,а результаты обрабатываются компьютерной программой.
Работа скоринговыхсистем основана на анализе данных о заемщиках, имеющих сходныехарактеристики. Если компьютер «заметит» в характеристикесоискателя сочетание факторов, которое у него значится как негативное(пример – вы слишком молоды, не имеете высшего образования и неимеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторыескоринг системы даже не учитывают размер зарплатыпредполагаемого заемщика, используя собственные сведения о среднемразмере доходов населения на местном рынке.
Преимущество скоринга втом, что результат получают за считанные минуты. Недостаток – вобезличенности, которая порой приводит к отсеву кандидатов на кредит.Поэтому если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам неудастся получить кредит.
Вы можете подать заявкув другой банк или в другое отделение (филиал) того же банка.Например, автор этих строк с перерывом буквально в пять минут подавалзаявку на кредит в две «точки» одного и того же банка вмосковском торговом комплексе «Горбушкин двор». В первойв выдаче кредита отказали, а во второй спустя пять минут егооформили. Что тут сказать? Разве что вспомнить Гете: «Сухатеория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет».
ДОГОВОР ДОРОЖЕ ДЕНЕГ. НА ЧТО СЛЕДУЕТ ОБРАТИТЬВНИМАНИЕ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ?

Если вы берете кредит,то кредитный договор – это документ, который во многомопределит состояние вашего личного бюджета на многие годы вперед. Этоне та бумага, которую можно подписать, не читая. Важнейшие пунктыипотечного договора – сколько и за что вам предстоит платить,как и от чего вы будете застрахованы и что предусмотрено в случаефорс мажорных обстоятельств.
В кредитном договореуказывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валютакредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссиии штрафы в случае каких либо нарушений договора (например, вслучае задержки платежа). Кроме того, в кредитном договоре отражено,получаете ли вы деньги наличными или путем зачисления на банковскуюкарту.
Прежде всего, имеетсмысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этогодокумента. Даже несмотря на самую срочную нужду в деньгах, оченьважно сделать это ДО ТОГО, как подпишете кредитный договор, дабыизбежать неприятных сюрпризов. Ведь в случае форс мажораостанутся лишь сожаления и досада на свою собственнуюневнимательность. Тем паче что банки всегда хитрят, прячазаковыристые пункты в общем тексте договора. Привлекательные напервый взгляд условия кредита при ближайшем рассмотрении могутоказаться замаскированными поборами. Истинные намерения банка станутясными именно по кредитному договору.
«Читайте все, чтонаписано самыми маленькими буквами», – уже нескольколет призывает россиян Павел Медведев, председатель подкомитетароссийской Думы по банковскому законодательству. И он абсолютно прав:как показала практика, большинство претензий и обид заемщиков поотношению к банкам кредиторам связано с тем, что клиенты простоне прочитали или не обратили внимания на тот или иной пунктипотечного договора.
Все учатся на ошибках,только дураки – на своих, а умные – на чужих. Вам,соответственно, выбирать для себя вариант обучения.
Стоимость кредита
Главный вопрос любогокредита – во сколько он мне обойдется? Мы уже выяснили, чтостоимость потребительского кредита складывается из следующихсоставляющих:
– сумма,которую вы взяли взаймы у банка («основной долг»);
– проценты,которые вы платите за пользование потребкредитом;
– комиссии,которые взимает банк за обслуживание ссуды;
– дополнительныеплатежи.
Кредитный договоробязательно должен включать график платежей, в котором зафиксированыконкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График можетбыть частью самого договора или может быть оформлен в виде приложенияк нему. Но он обязательно должен быть четким и понятным для вас, впротивном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретнаядата – конкретная сумма.
Право на спешку

В кредитном договореобязательно прописан порядок досрочного погашения кредита. Иногдабанки устанавливают мораторий – период, в течение которогодосрочно гасить кредит нельзя. Обычно он составляет не болееполугода. Но в эту игру российские банки уже наигрались, и чаще всегобанки сегодня не ограничивают вас в возможностях досрочно погаситьссуду, а просто устанавливают комиссию. Эта комиссия может составлятьнесколько процентов от суммы задолженности, либо это будетфиксированная сумма (например, 1000 рублей). Во многих банках никакихмораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще неустанавливается. Понятно, что у таких банков кредит брать выгоднее,если вы предполагаете погасить его досрочно.
Впрочем, как известно,человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь,что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно и чтоэто действие не заставит вас понести слишком тяжелые финансовыепотери.
В кредитном договоребанки часто требуют, чтобы заемщик заранее в письменном виде поставилв известность кредитный отдел о намерении погасить кредит полностьюили частично. Но срок подачи предупреждения, по договору, может бытьдо одного месяца. Если заемщик не предупредил банк вовремя, а простозачислил деньги на кредитный счет, то ему спишут в уплату кредиталишь установленный ежемесячный платеж, а остальное будет простолежать на вашем счету без всякой пользы для вас.
«Преступления»и «наказания»
Очень важный разделкредитного договора посвящен санкциям за нарушение своевременногопогашения задолженности. За каждый день просрочки выплат по кредитувы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют запросрочку либо текущие проценты, либо дополнительные сборы, которыеназываются штрафами или пенями.
Как правило, вбольшинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несетощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платежлишь на несколько дней (например, были в командировке и не могливовремя зайти в банк). Однако есть смысл уточнить это.
Кстати, в том жеразделе договора обычно прописывается порядок применения «высшеймеры» по отношению к злостным должникам – требованиедосрочного погашения остатка долга единовременно. Порой достаточнозадержать очередной платеж всего на десять дней, чтобы получить такоетребование.
Поручители, созаемщики,страховка и кредитная история
В кредитном договоремногих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если высостоите в браке) не возражает против кредита и согласен наиспользование общего имущества, если погасить его другим путем будетневозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщикаили в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебногоили административного разбирательства, имущество заемщика в споре ипод арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданнымобязательствам. Также придется подтвердить, что заемщик не имеетнеисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств передтретьими лицами.
В большинстве случаевэти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщикавозникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, гдевыяснится, что он ввел банк в заблуждение по поводу своихобязательств, это могут классифицировать как мошенничество, а этоуголовно наказуемое преступление.
Кроме того, некоторыекредиты выдаются сразу нескольким лицам (например, супругам). В этомслучае, как было сказано выше, они считаются созаемщиками и несутравные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Вомногих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоватьсяпоручители – физические лица, которые ручаются своими доходамии имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору.В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ –договор поручительства, который подписывают представитель банка и вашпоручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.
В некоторых случаях(например, если речь идет об очень крупных размерах кредита) банкможет потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательствотакже прописывается в кредитном договоре.
В числе требованиякредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство извещатьбанк об изменении места жительства, места регистрации, места работы,имени и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполневозможно, что манкирование этим требованием сойдет вам с рукнезамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомитьбанк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок.
Кроме того, вбольшинстве кредитных договоров присутствует пункт о том, что заемщикне возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитныхисторий. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (позакону передача данных в БКИ – акция сугубо добровольная). Нона практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банкаи даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же если у васпозитивная кредитная история, то это станет вашим дополнительнымплюсом.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

ЭКСПРЕСС КРЕДИТ. ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК ЕГОПОЛУЧИТЬ?

В зависимости отпредназначения (цель ссуды) и некоторых особенностей (например, суммыкредита) потребительские кредиты делятся на несколько основныхразновидностей.
Наиболеераспространенные виды потребительских кредитов –экспресс кредит, кредит на неотложные нужды, кредит наобразование, кредит на отдых, кредит под залог, так называемые«карточные кредиты» (кредитная линия, овердрафт и т. д.).
Что такоеэкспресс кредит?
Экспресс кредит –это разновидность потребительского кредита, которая предоставляетсядля оплаты конкретного товара, реализуемого предприятием из числапартнеров банка (магазином, торговым центром, сервисной компанией).Экспресс кредиты также выдаются для оплаты некоторых услуг,например туристических поездок или установки пластиковых окон.Экспресс кредиты наиболее популярны при покупках таких товаров,как компьютеры, мебель, бытовая техника.
Суммы, которые выдаютсяв рамках экспресс кредитования, обычно невелики – до 100тысяч рублей. Она поступит на счет той компании, у которой выпокупаете товар.
Поскольку на территорииРоссии все торговые расчеты производятся только в национальнойвалюте, экспресс кредиты выдают только в рублях.
Как оформитьэкспресс кредит?
Экспресс кредит выможете получить как на территории торговых или сервисных предприятий,где для этой цели сидят сотрудники банков, так и в офисе банка,заполнив заявку на сайте банка и отослав ее по электронной почте.
Одни банки выдаютэкспресс кредиты на полную стоимость вашего приобретения,другие, желая убедиться в платежеспособности заемщика, требуютоплатить какую то часть покупки из собственных средств(10–50 %). Соответственно названию, экспресс кредитоформляется очень быстро. В торговых или сервисных точках оформлениезанимает от пятнадцати минут до часа, в офисе банка – до трехдней. При этом требуется предъявить минимальное количестводокументов. Достаточно иметь при себе паспорт и какой либовторой документ (водительские права, военный билет, пенсионноеудостоверение для военных, работников силовых структур илигосслужащих в отставке, заграничный паспорт, страховое свидетельствогосударственного пенсионного страхования). Если у вас уже естьпластиковая карта этого банка, в качестве второго документа можноиспользовать ее. В Москве некоторыми банками с этой же цельюиспользуется социальная карта москвича. Многие банки в качествевторого документа в обязательном порядке требуют заграничный паспорт.Обычно проверка заемщика при экспресс кредитовании производитсяметодом скоринга.
Особенностиэкспресс кредита
Главная особенностьэкспресс кредитования заключается в том, что это самые дорогиеиз всех вариантов потребительских кредитов. Это связано с тем, чтозаемщик подвергается минимальной проверке, соответственно для банкариск невозврата – максимальный.
По той же причинесумма, которую можно получить в виде экспресс кредита, будет неслишком велика, и срок погашения будет небольшим.
КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ. ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАКЕГО ПОЛУЧИТЬ?

Еще одна разновидностьпотребительского кредита – кредит на неотложные нужды –это кредит, который предоставляется заемщику для любых целей. Часто ванкетах банков вас просят указать цель кредита (покупка товаров,ремонт квартиры, возврат долгов и т. п.), но это вас ни к чемуне обязывает. Средства кредита вы можете тратить по собственномуусмотрению.
Кредиты на неотложныенужды (иначе их еще называют «кредит наличными») –самый популярный вид потребительских кредитов. Их предлагаютпрактически все банки. Это возможность разжиться довольно большойсуммой денег и ни перед кем не отчитываться о том, на что будете ихтратить. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Выможете получить его либо наличными в кассе банка, либо перечислениемна ваш банковский счет.
Суммы, которые выдаютсяв кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч доодного миллиона рублей.
Как оформить кредит нанеотложные нужды?
Для оформления кредитана неотложные нужды надо иметь при себе паспорт гражданина России,копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и один или несколькодокументов следующего рода: водительские права, заграничный паспорт,свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН),страховое свидетельство государственного пенсионного страхования.Кроме того, надо подтвердить уровень своих доходов. Положительноерешение о выдаче кредита будет принято, если вы соответствуететребованиям, которые выдвигает банк.
Лимит кредита зависитот размера вашего ежемесячного дохода. Чтобы решить, какую суммуможно ссудить, банк должен достаточно точно определить средний размережемесячного дохода заемщика. В банке обязательно потребуют справкуиз бухгалтерии вашей компании по форме 2 НДФЛ или в свободнойформе, в которой указана ваша зарплата. Если существует другойисточник дохода, например, вы сдаете в аренду недвижимое имущество(квартиру, дачу или гараж), этот источник тоже будет учитываться приопределении максимальной величины кредита, но только в том случае,если существует официальный договор найма на длительный срок. То жекасается алиментов, пенсий, рентных выплат, регулярных заработков надоговорной основе.
Чем прочнее вашематериальное положение, тем легче будет оформить кредит и тем дешевлеон вам обойдется. Чтобы оформить кредит на неотложные нужды, какправило, не требуется залога, страховки или поручителей. Однако всеэто может потребоваться, если вам нужна сумма более 300 тысяч рублей.
Оформление кредитаначинается с заполнения анкеты заемщика в офисе банка. При этом сразупредъявляются документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.Прежде чем что либо подписывать, надо выяснить, не будет лианкета считаться договором оферты. В таком случае, поставив своюподпись, человек автоматически соглашается со всеми условиями покредиту и впоследствии уже не сможет отказаться от услуги. Даже еслион не возьмет ни копейки и сразу вернет все деньги банку, все равноему могут вменить в обязанность заплатить проценты за несколькомесяцев, комиссию за выдачу кредита, за обслуживание счета или ещекакой нибудь сбор.
Правда, некоторые банкидобавляют в кредитный договор пункт, по которому в течениеопределенного срока вам позволяется пойти «на попятный»без потерь для своего кармана.
Заполненную анкету вбанке рассматривают от одного до семи дней. О принятом решениипретендента на кредит информируют по телефону. При положительномрешении заемщик может получить запрошенную сумму наличными в кассебанка либо пластиковую карту, на которую эта сумма перечислена. Внекоторых банках есть курьеры, которые доставляют карту по адресу,который назовет клиент.
Если сотрудник банка потелефону сообщил об отказе в выдаче кредита, следует записать его имяи точное время его звонка. Имеет смысл перезвонить в банк самому иуточнить, какое решение принято относительно поданной заявки. Вбанках иной раз случаются ошибки. Несостоявшийся заемщик обращаетсяза кредитом в другой банк, и в результате может оказаться обладателемсразу двух кредитов, хотя ему нужен только один. В подобной ситуациимогут понадобиться данные сотрудника банка, сообщившего об отказе ввыдаче кредита, чтобы разорвать ставший ненужным кредитный договорбез каких либо штрафных санкций со стороны банка.
Если вы заполнилиэлектронную заявку на сайте банка и предварительное решение банка повашей заявке положительное, то шансы на получение кредита заметновозрастают. Вы можете договориться с менеджером банка об удобном длявас времени приема для оформления кредита, чтобы не стоять в очереди.
Выбирайте то, что нужновам
Каких тоспецифических особенностей у кредита на неотложные нужды нет, так какон по природе своей универсален. Однако многое зависит от того, начто именно вы собираетесь потратить взятую у банка сумму. В некоторыхслучаях может оказаться, что выгоднее взять не кредит на неотложныенужды, а какой то специализированный вид кредита. Например, есливы приобретаете недорогую бытовую технику, то удобнее и быстрееоформить экспресс кредит. Если вы намерены оплатить свою учебу,то отсрочку в платежах можно будет получить, взяв кредит наобразование и т. д.
КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ. ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК ЕГОПОЛУЧИТЬ?

Следующий видпотребительского кредита – кредит на образование. Онпредоставляется заемщику для оплаты обучения (своего или его родных).В России это самый молодой и пока не слишком распространенный видкредитования. Образовательные кредиты в разное время вводилиСбербанк, BSGV, «Союз», «Ак Барс», УралСиб»,«Возрождение», Балтийский банк, Промсвязьбанк,Пробизнесбанк, Первый Чешско Российский банк, Россельхозбанк инекоторые другие.
Уникальное отличиеобразовательного кредита от всех остальных заключается в том, чтонекоторые банки готовы выдавать их гражданам России, достигшим14 летнего возраста. Однако при этом необходимы совершеннолетниеи платежеспособные созаемщики, которыми могут выступать либородители, либо другие близкие родственники. Созаемщиков, как правило,должно быть двое или трое.
Если сумма кредита наобразование превышает $25 тысяч, некоторые банки могут потребоватьпредоставить в залог какое либо ценное имущество,предпочтительнее всего – недвижимость.
Как правило, кредит наобразование предоставляется в безналичном виде и переводится частямина счет учебного заведения каждый семестр в соответствии с темисуммами, которые указаны в договоре на обучение. Одни банкипредоставляют кредиты на полную стоимость обучения, другие ставятобязательным условием внесение первоначального взноса из собственныхсредств в размере от 10 до 30 %.
Как оформить кредит наобразование?
К созаемщикамобразовательных кредитов предъявляются такие же требования, как и приполучении любого другого потребительского кредита. Сам учащийсядолжен предоставить договор с учебным заведением на обучение идокумент, удостоверяющий личность. Для несовершеннолетних требуетсятакже нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита.Некоторые банки требуют обязательно застраховать жизнь и потерютрудоспособности заемщика. Процедуры оформления кредита наобразование практически идентичны оформлению кредита на неотложныенужды.
Образовательные кредитыотличаются от других потребительских кредитов схемой погашения.Заемщику предоставляется льготный период, когда он выплачивает банкутолько проценты. В идеале льготный период – это все времяучебы, но на практике это может быть всего лишь год. Затем заемщикначинает гасить не только проценты, но и основной долг. Но даже присамом благоприятном варианте, когда выплата основного долгаоткладывается до окончания учебы, молодому специалисту вряд ли сразубудет по силам вернуть кредит самостоятельно.
Каждый банкпредоставляет образовательные кредиты для оплаты учебы только вопределенных учебных заведениях – партнерах банка. Крупныероссийские банки кредитуют обучение в большинстве ведущих вузовстраны, а некоторые банки предлагают и специальные программы дляполучения бизнес образования, в том числе за рубежом. Если банккредитует обучение только в России, кредиты выдаются в рублях.Заграничное обучение кредитуется в долларах или евро.
В свое время российскиепарламентарии обсуждали возможность кредитовать образование небогатыхроссиян. Появился даже законопроект «О социальномобразовательном кредите», по которому погашение 75 %установленной банком ставки по такому кредиту взяло бы на себягосударство. Однако мировой финансовый кризис, к сожалению, не далэтим планам осуществиться, и проект был благополучно забыт…
Особенности кредита наобразование
У кредитов наобразование есть две главные особенности. Первая – наличиельготного периода от года до пяти, в течение которого вы оплачиваететолько проценты по кредиту. Вторая – процентные ставки пообразовательным кредитам меньше, чем по другим видампотребкредитования.
Однако ряд банковназывают «образовательными» самые обычные потребительскиекредиты, которые не имеют ни льготного периода, ни льготных ставок и,по сути, отличаются от обычного кредита лишь тем, что сумма ссудыпоступает на счет учебного заведения. Будьте внимательны: в этомслучае образовательный кредит теряет смысл. Тогда будет логичнееоформить обычный кредит на неотложные нужды или взять кредит подзалог. В первом случае процедура оформления будет проще, во втором –процентная ставка существенно ниже.
КРЕДИТ НА ОТДЫХ. ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК ЕГОПОЛУЧИТЬ?

Довольнораспространенная разновидность потребительского кредита – ссудана отдых. Это одна из разновидностей экспресс кредитования. Онбыстро оформляется, с минимумом документов и на короткий срок, оттрех до двенадцати месяцев. Поэтому процентная ставка для кредитов наотдых, как правило, несколько выше, чем по кредитам на неотложныенужды.
Сумма кредита на отдыхвыдается только на стоимость путевки (то есть на карманные расходыникто денег не даст), перечисляется на счет турфирмы, с которой узаемщика заключен договор на оказание соответствующих услуг.Наличными кредиты на отдых выдают значительно реже. Размер кредитаограничен суммой около $10 тысяч. Но имейте в виду: как правило, вкредит не может быть приобретен «горящий тур».
Кстати, иногдатурагентства при оплате путевок в кредит предоставляют скидки от 3 до10 %.
Как оформить кредит наотдых?
Кредиты на отдых обычнооформляются по той же схеме, что и экспресс кредиты. Сделать этоможно как в офисе банка, так и в офисе турфирмы (многие из них имеютспециальные партнерские программы с банками). Или же в турфирмевыписывают счет, а необходимые документы заполняются в банке. Решениео выдаче кредита принимается в тот же день, самое позднее – затри дня.
Если ваша турпоездка покаким то причинам не состоялась, возможны два варианта развитиясобытий, в зависимости от условий кредитного договора. Либо банканнулирует обязательства заемщика и возвращает ему деньги,потраченные на комиссии или сборы, либо оставляет себе, в награду затруды. Но обычно эти сборы невелики.
Четкие стандарты выдачикредитов на отдых еще не сложились. Поэтому в одних банках отзаемщика требуют внести первоначальный взнос из собственных средств –от 10 до 30 %, а в других готовы одолжить сумму, равную полнойстоимости тура. В последнем случае заемщику, скорее всего, придетсяоплатить комиссию за выдачу кредита – от 1 до 2 % от егосуммы. Впрочем, банк может присоединить расходы на комиссию кежемесячным выплатам в счет погашения кредита.
В целом же приоформлении кредита на отдых к вам предъявляются традиционныетребования банков.
Особенности кредита наотдых
Единственноеспецифическое отличие «отпускных» кредитов может состоятьв том, что вам предоставляется небольшая отсрочка по погашению.Первый платеж можно внести через два три месяца. Но такую льготупредоставляют далеко не все банки. Тем более что кредиты на отдыхпредлагает не так уж много из них. Однако в силу своих особенностейони могут оказаться для вас удобными, так как выдаются оперативно, ивыгодны, поскольку вы можете получить скидку от турагентства.
КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ. ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК ЕГОПОЛУЧИТЬ?

Помимо типовых видовпотребительского кредита вы можете получить и кредит под залог. Этопотребительский кредит, обеспеченный каким либо имуществомзаемщика. При некоторых обстоятельствах банки предоставляютпотребительские кредиты только под залог какого то ценногоимущества. Залог можно реализовать в том случае, если заемщик несможет своевременно погасить кредит. Таким образом заемщикгарантирует банку возврат выданных средств.
Залог должен обладатьвысокой ликвидностью. Это означает возможность быстро продать его захорошую цену. Поэтому банки охотно берут в залог недвижимость (жилье,гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера,яхты). А вот антиквариат, произведения искусства или драгоценностивозьмет в залог не каждый банк, потому что в случае форс мажоравыручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться непросто.Кроме того, залогом могут быть оформлены принадлежащие вам ценныебумаги или банковский вклад (депозит).
Но имейте в виду, чтонаиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит в томслучае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредитпод залог недвижимости формально считает ипотечным, даже если онберется не на покупку жилья, он оформляется по правилам ипотеки.
Обычно кредит под залогвыдается в случаях, когда речь идет о крупной сумме, напримерполмиллиона рублей и выше. Поэтому такие кредиты чаще всего берут наприобретение недвижимости, на которую по той или иной причине нельзяоформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если вы не желаетеоформлять автокредит.
Обучение и ремонт –две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоженередко берут кредит, обеспеченный залогом.
Эту возможность такжечасто используют мелкие предприниматели, чтобы получить деньги наразвитие бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получитьнамного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.
Залог также может статьнеобходимостью, когда сумма кредита небольшая, а у заемщикаобнаружится какой то «изъян» в биографии, мешающийбанку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.
Как оформить кредит подзалог?
Кредиты под залогоформляются в офисе банка по традиционной схеме. Вы сообщаетесведения о себе в банковской анкете или заявлении о выдаче кредита,затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам,банк проводит в отношении вас андеррайтинг.
Есть и дополнительныепроцедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформитьобременение на транспортное средство или недвижимость, вам придетсясначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать отуничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранностизалога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечизаемщика.
Помните, что процедураоформления кредита под залог займет больше времени, чем оформлениядругих видов кредитов.
Еще один важный момент:стоимость залога должна быть выше суммы кредита не менее чем на20–30 %. Чем выше эта разница, тем выше вероятность выдачикредита, так как риски банка становятся меньше.
Дольше, но выгоднее
Понятно, что главнойособенностью кредита под залог является наличие самого залога идополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делаеткредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что егополучение займет около месяца) и более рискованным для вас, ведь есливы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у васзаложенное имущество.
Но нет худа без добра.Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог одиннесомненный и важный плюс: ставка по таким кредитам как минимум вполтора раза меньше ставок по любым другим видам кредитования, заисключением ипотеки. Так что если вы намерены взять приличную сумму ина долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгоднымвариантом.
КРЕДИТНАЯ КАРТА. ЧТО ЭТО ТАКОЕ И КАК ЕЮПОЛЬЗОВАТЬСЯ?

Во всем мире кредитныекарты вытесняют кредиты наличными. Система кредитных картобеспечивает безопасность денег заемщика и удобство расчетов. Ипроценты заемщик платит только за истраченную часть. Но далеко не всепреимущества кредитных карт очевидны сразу.
Кредитная карта –это банковская пластиковая карта, на которую начисляется суммавыданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаютсяосновной альтернативой потребительскому кредиту. С помощью такойкарты можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов врамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины вашихдоходов и вашей кредитной истории.
В России пластиковыекарты активно распространяются в течение последних десяти лет,выпущено более 150 миллионов банковских карт, почти половина из них –кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем в мире накаждого человека приходится более трех карт.
Самые распространенныев России карты – VISA International и MasterCard Worldwide. Сих помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличныеденьги в банкоматах. Как правило, банки позволяют повыситьпервоначальный кредитный лимит через определенный срок – оттрех месяцев до года. Если за это время вы аккуратно соблюдалиплатежную «дисциплину», банк сможет предоставить вамкредит на большую сумму.
Какими бывают«кредитки»?
Кредитные картывыпускают в рамках нескольких международных и национальных платежныхсистем, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express,«Золотая корона» и другие. Они делятся на несколькоклассов, отличающихся возможностями, которые получают их владельцы, –electron (высокорисковые), classic (стандартные), gold и platinum(премиальные) и эксклюзивные виды карт. Доступность того или иноготипа карты для каждого клиента определяется величиной его доходов исоциальным статусом.
Высокорисковыебанковские карты в России присутствуют в продуктовой линейке толькодвух платежных систем из числа лидеров рынка: у карт Visa это –Electron, в системе MasterCard это – Cirrus/Maestro. Прирасчете такими картами обязательно запрашивается электронноеподтверждение банка о достаточности денежных средств для проведенияоперации на счету держателя карты.
Объясняется эта мерабезопасности просто: кредитные карты Visa Electron и Cirrus/Maestroвыдают либо клиентам с низким доходом, либо клиентам, не имеющимкредитной истории. Или клиентам, чья кредитная история оставляетжелать лучшего. Из за ограничений эти карты не всегда можноиспользовать для покупок через Интернет.
В России навысокорисковые карты приходится львиная доля банковского «пластика».Но по своей воле карты для безналичных расчетов оформляетнезначительное число россиян. Основная масса банковских картвыпускается по инициативе работодателей для перечисления заработнойплаты, причем работодатель сам оплачивает их обслуживание.Соответственно в его интересах снизить расходы на обслуживание«зарплатных» карт до минимума, потому в этом качествеиспользуются наиболее дешевые в обслуживании карты низшего уровня.
Стандартные картывыпускают Visa (Classic), MasterCard (Standard) и American Express.Их можно использовать повсюду – проводить операции черезбанкомат и мини офис, совершать покупки и бронировать услуги, втом числе через Интернет, по почте и телефону. По сути, стандартнаякредитная карта предоставляет вам максимум возможностей.
Два основных типапремиальных карт обозначаются приставкой «gold» и«platinum». Такие карты выпускают Visa, MasterCard иAmerican Express. Карты Diners Club не имеют уровней, но по наборуфункций их можно отнести к премиальному уровню.
«Золотые» и«платиновые» кредитные карты подчеркивают высокий статусих держателя – они отличаются от стандартных бо́льшимплатежным и кредитным лимитами, а также расширенным набором сервисныхуслуг для их держателей. Основная масса привилегий устанавливаетсяплатежной системой, но банк, выпустивший карту, может дополнить ихсобственными услугами и бонусами. Например, среди российских банковпопулярны такие бонусы, как бесплатное предоставление полисастрахования жизни при выезде за рубеж на весь срок действия карты илибесплатное SMS оповещение об операциях по карте.
Большая часть услуг длядержателей премиальных карт связана с поездками за границу. К услугамдержателей премиальных карт предоставляется бесплатнаяинформационно сервисная служба. Она круглосуточно предоставляетнеобходимую для организации путешествия информацию о визах, налоговомрежиме, таможенных правилах, необходимой вакцинации, контактныхданных переводчиков, расписании транспорта, прокате автомобилей,гостиницах, ресторанах, местах отдыха. Этой службе можно поручитьподбор оптимальных вариантов путешествия, выбор гостиницы всоответствии с пожеланиями держателя карты, которые включают в себяорганизацию медицинской и юридической помощи держателю карты и членамего семьи, экспресс замену кредитной карты в случае ее потериили кражи, а также экстренную выдачу наличных в случае утраты карты.
Чтобы держательпремиальной карты мог воспользоваться своими привилегиями во времяпутешествия, он должен выполнить определенные требования, указанные вдоговоре с банком. Например, картой должен быть оплачен авиабилет,или по прибытии в страну назначения необходимо провести картой хотябы один платеж.
Помимо дополнительногосервиса, держатели премиальных карт пользуются скидками и получаютбонусы от участников партнерских программ платежной системы ибанка эмитента. Партнерами выступают люксовые магазины,рестораны, спортивные клубы, салоны красоты, отели, а также страховыекомпании, туристические агентства, авиакомпании и компании по арендеавтомобилей. Разумеется, льготы предоставляются только в случаерасчета картой.
Держатели премиальныхкарт MasterCard получают возможность бесплатно или по сниженной ценепосещать светские и культурные мероприятия, организованныеMasterCard, посещать закрытые распродажи. Фирменная услуга длядержателей карт Diners Club – VIP обслуживание ваэропортах России и за рубежом. Аналогичная услуга предоставляетсядержателям специальной премиальной карты для заядлых путешественниковWorld Master. В числе преимуществ такой карты бесплатное страхованиежизни и более высокие скидки на товары и услуги у партнеровбанка эмитента.
«Платиновая»карта» выше уровнем, чем «золотая», у нее болеевысокие платежный и кредитный лимиты. Ее держателя обслуживаетперсональный менеджер. Однако с точки зрения набора услуг ипривилегий эти две карты отличаются не столько содержанием, сколькокачеством услуг: для держателя «платиновой» карты скидкибудут выше, а подарки – весомее.
Для VIP клиентовбанков выпускаются эксклюзивные карты Visa и MasterCard. Например,Visa Signature представляет собой карточный продукт для особосостоятельных клиентов, а карта Visa Infinite позиционируется какнаиболее престижная карта для клиентов с наивысшейплатежеспособностью, в частности, она может иметь неограниченныйкредитный лимит. Карта World Signia MasterCard доступна клиентамнаправления Private Banking, которая позволяет держателю использоватьряд особых возможностей.
Чем удобна кредитнаякарта?
Кредитную карту держаткак финансовый резерв на случай непредвиденных расходов. Стоитзавести кредитку, и больше не нужно переживать, что вы можете выйтиза рамки своего бюджета и придется у кого то занимать «дозарплаты». Или, к примеру, вам не придется ломать голову, гдераздобыть денег на «горящую» путевку на море. Инымисловами, кредитная карта делает вас более свободным в тратах, с нейвы получаете возможность в любой момент удовлетворить своипотребности. Именно поэтому жители США и Европы сегодня уже не мыслятсебе жизни без кредиток.
Средства с кредитнойкарты можно без ограничений тратить в магазинах, кафе, ресторанах,аптеках, салонах красоты, медицинских клиниках, туристическихкомпаниях, автосервисах, гостиницах, на заправках, оплачивать арендуавтомобилей, счета за коммунальные услуги, телефонную связь, авиа–и железнодорожные билеты – словом, всюду, где принимают коплате пластиковые карты, в том числе совершать покупки черезИнтернет.
При этом не запрещаетсяснимать наличные с кредитной карты, хотя она главным образомпредназначена для расчетов за товары и услуги. С кредитки,номинированной в рублях, снять наличные можно не только в российскойвалюте, но и – по выбору держателя банковской карты – вдолларах США и евро.
Единственноеограничение при использовании кредитной карты заключается в том, чтос нее нельзя переводить средства на другие счета.
Кредитные картымеждународных платежных систем принимают к оплате и в России, и за еепределами. Причем если наличные для заграничного вояжа придетсяменять на местную валюту, то кредитку вы сможете использовать,осуществляя платеж в любой валюте (в какой бы валюте сама кредитнаякарта ни была бы номинирована). За границей ваши деньги при расчетахбудут автоматически конвертироваться в местную валюту. Кстати,наличные за границу можно провозить в ограниченном количестве, а набанковской пластиковой карте можно взять с собой любую сумму.
Как оформить кредитнуюкарту?
При принятии решения овыдаче кредитной карты банк проводит классический андеррайтинг. Есливы уже являетесь клиентом этого банка (имеете в нем текущий счет),проверка проходит по упрощенной процедуре.
Для получения кредитнойкарты с минимальным кредитным лимитом в Москве нужно иметь официальноподтвержденный регулярный доход не менее 15 тысяч рублей в месяц, вдругих регионах – не менее 10 тысяч рублей. Если размераофициального дохода недостаточно, его может заменить наличие всобственности более или менее нового автомобиля. Все остальныетребования к держателям карт практически не отличаются от требованийк получателям потребительских кредитов.
Как и любой кредит,потраченные по карте деньги придется возместить банку из собственныхсредств. Это можно делать, каждый месяц выплачивая минимальныйплатеж. Если вы вносите только минимальный платеж, то вам придетсязаплатить проценты за пользование кредитом. Они начисляются на суммузадолженности с даты ее возникновения и до момента полного погашения.Ежемесячно банк присылает обычной или электронной почтой выписку покредитной карте, в которой указывается размер минимального платежа исрок его погашения. Как правило, минимальный платеж равен 10 %от общей задолженности на расчетную дату, плюс начисленные процентыза пользование кредитом.
Минимальный платеж надовнести в течение установленного банком срока, например, не позднее,чем через двадцать календарных дней с предыдущей расчетной даты. Этотсрок называется платежным периодом.
Вы можете и не платитьпроцентов за пользование кредитом, если полностью погасите своюзадолженность до окончания платежного периода. Но это касается толькобезналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, за ихиспользование проценты придется заплатить в любом случае.
Стоимость заемныхсредств по кредитной карте складывается из процентной ставки игодовой комиссии за обслуживание. При досрочном отказе отиспользования карты годовая комиссия не возвращается.
Если владелец картыпросрочил платеж в счет погашения кредита, он также платит комиссию.Отдельная комиссия взимается за перерасход кредитного лимита. Помимоэтого берется комиссия за снятие наличных и операции в валюте,отличной от валюты счета, по которому обслуживается кредитная карта.Если вы ее потеряете, придется платить комиссию за остановку операцийи еще одну комиссию – за перевыпуск карты.
Задолженность покредитной карте погашается таким же способом, как и попотребительскому кредиту – через кассу банка, банкоматы сфункцией приема наличных или безналичным переводом с другого счета.Внесение наличных на карту через устройства и кассы выпустившего еебанка чаще всего бесплатное.
Многие банки предлагаютзастраховать риск потери денег с кредитной карты, если вдруг онапопадет в руки злоумышленникам, а вы по какой то причине несумеете быстро сообщить в банк о необходимости заблокировать операциипо счету. При незаконном использовании кредитной карты страховаякомпания возмещает денежные средства, списанные с нее с моментаутраты и до момента блокировки. Но этот период обычно не можетпревышать 48 часов. Более того, страховая компания возмещает деньги,пропавшие в случае ограбления при снятии наличных. Страховкаобходится приблизительно в 50 рублей в месяц, которые автоматическисписываются со счета. Правда, стандартный лимит страхового возмещенияна год тоже не особенно велик – около $1 тысячи и выплачиваетсяне чаще двух раз в год.
Особенности кредитнойкарты
Кредитные картыобладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Деньги накредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. Заграницей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты,поскольку карты международных платежных систем можно использовать длярасчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.
Держатели кредитныхкарт пользуются скидками, бонусами и специальными предложениямикомпаний партнеров банка – авиакомпаний, магазинов,ресторанов, спортивных клубов, туристических и сервисных фирм. Дляних традиционно проводятся розыгрыши призов: от билетов на футбол дотуристических путевок.
Обладая картой, выимеете доступ к своему счету круглосуточно. Вы также можете разрешитьдоступ к счету кредитной карты близкому человеку, для этоговыпускается дополнительная карта.
Главный плюс кредитнойкарты – это так называемый «грейс период»(grace period) от 20 до 50 дней, в течение которого проценты навзятые в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если выдостаточно аккуратны и дисциплинированны, вы вообще не платитепроцентов.
АВТОКРЕДИТЫ

ДЕНЬГИ НА КОЛЕСАХ. ЧТО ТАКОЕ АВТОКРЕДИТ И В ЧЕМЕГО ВЫГОДА?

«Автомобиль –не роскошь, а средство передвижения». Лозунг, когда топровозглашенный Остапом Бендером, долгое время казался в Россиисмешным. Восемьдесят лет спустя он стал реальностью. Автомобиль сталдоступен. Благодаря банковским кредитам вы можете стать хозяиномприглянувшейся машины менее чем за час.
Многие навернякапомнят, что когда то в Государственной Думе обсуждали проектзакона, запрещающего ввоз в страну поддержанных автомобилей старшепяти лет. «Секонд хэнд» на колесах скупалсяроссиянами по всей Европе, и улицы российских городов были запруженывсевозможными в меру помятыми, перекрашенными и облезлыми машинами,на которых уже отъездили свое немцы, японцы и голландцы.
И вот ситуацияизменилась в корне. В крупных городах России основной потокавтомобилей – новенькие, явно находящиеся в руках своегопервого владельца. А потрепанные «Жигули» сегоднявстречаются не чаще, чем десять лет назад новенькие «Мерседесы»и «Ситроены».

Автокредитование сталоодним из наиболее популярных видов банковских ссуд. Если в 2002 годулишь 7 % автомобилей в России были приобретены в кредит, то в2007–2010 годах при помощи банка покупалось более 50 %авто. Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг.Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продаетсяоколо 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредитпродается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А Россииесть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек –около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на стожителей приходится чуть более 30 автомобилей, в других городах России– в среднем по 15. «Какое это отношение имеет к моемуавтокредиту?» – спросите вы. Самое непосредственное.Автомобильный рынок настолько перспективен для банкиров, что в борьбеза клиентов они все более упрощают правила получения автокредитов.Так что – пользуйтесь ситуацией.
Правилаавтокредитования
Сначала определимся втерминах. Автокредит – это целевая ссуда, которую банк выдаетвам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляетсябанком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это– первое отличие автокредита от других.
Второе отличиеавтокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог,которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредитавтомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений,за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока непогасите ссуду.
Третье отличие вытекаетиз второго: в большинстве случаев автокредит подразумеваетобязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля.Причем не только обязательное страхование автогражданскойответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона иущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но затообеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.
Условия автокредитаоговариваются соответствующим кредитным договором, который определяетправа и обязанности заемщика.
Если вы как заемщиксоответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет длявас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодняпроцедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующимчетырем действиям.
1. Андеррайтинг –проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.
2. Оформлениекредитного договора, предусматривающего в качестве залогаприобретаемый автомобиль.
3. Оформлениестраховки автомобиля (если требуется).
4. Перечислениеденег на счет продавца автомобиля.
Сроки рассмотрениязаявки на автокредит сегодня сократились до минимума. В самом банкеили автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, черезкредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней.Что касается сроков погашения ссуды, то она может варьироваться отодного – трех до семи – восьми лет.
Страховка –непременный атрибут автокредита, она может быть оформлена вавтосалоне в течение часа.
Конкуренция набанковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточнопридирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едвали не в каждом салоне представлены сразу несколько банков.Практически все розничные кредитные учреждения включили в своипрограммы автомобильное кредитование. Причем в борьбе за симпатииклиентов банки не только существенно смягчили условияавтокредитования, но и расширили диапазон возможностей заемщика. Взависимости от желаний и финансовых возможностей, вы можете найтиссуды на разные типы машин – новенькие европейские,американские или японские модели, подержанные автомобили,эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машиныэконом класса.
Деньги от банка кпродавцу поступают в течение суток. А далее все зависит отрасторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанныйавтомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почтимгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом класса можетслучиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российскихавтосалонах так велик, что «записываться» на них надозагодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара».Но это уже совсем другая история…
Плюсы автокредитов
Главный плюсавтокредита – возможность купить тот автомобиль, которыйХОЧЕТСЯ, а не тот, на который ХВАТАЕТ денег. Но это не только вопросудовлетворения ваших желаний. Один плюс влечет за собой множестводругих.
Например, в прежниевремена единственным способом приобретения автомобиля было накоплениесредств. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас, то в наши днивариант с накоплением явно не конкурентоспособен.
Второй немаловажныйплюс – автокредит дает вам возможность купить НОВЫЙ автомобиль.И дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могутс лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционнонесет владелец старого авто. Во первых, первые два три годавам в случае форс мажора обеспечен ремонт по гарантии или постраховке. Во вторых, новые автомобили и не рассыпаются. Если жевы выезжаете на авто на отдых, то старый автомобиль может оказаться«невыездным»: если он не соответствует евростандартам подвигателю, во многие страны мира его не пустят.
Если вы все жеостановили свой выбор на подержанном авто, то кредит даст вамвозможность приобрести не «металлолом», а вполнеприличную машину, прошедшую предпродажную подготовку и мало чемотличающуюся от новенькой.
Где и как взятьавтокредит?
Как справедливо былосказано в известной кинокомедии «Берегись автомобиля»,каждый, у кого нет машины, мечтает ее купить. И если вы намереныпойти этим же путем, имеет смысл изучить, что именно могут предложитьвам банки.
В принципе получитькредит на приобретение автомобиля теперь немногим труднее, чем напокупку холодильника. От заемщика требуется иметь постоянную пропискуили регистрацию, постоянное место работы и регулярные доходы такойвеличины, чтобы на выплаты по кредиту уходило не больше половины.Если личного дохода будет недостаточно, почти все банки позволяютприбавить к нему доход супруга. Но только в том случае, если вашспутник жизни станет созаемщиком или поручителем. В этой роли могутвыступить и ближайшие родственники.
В кредит вы можетекупить любые автомобили – хоть иностранного, хотьотечественного производства, новые и подержанные.
Но «всеядность»свойственна не каждому банку. Где то игнорируются российскиемашины, где то не в чести «бэушные» авто. Размеркредита в одном банке может ограничиваться фиксированной суммой, а вдругом выдадут, сколько попросите, лишь бы ваша платежеспособностьсоответствовала критериям банка. Деньги можно как получить наличными,так и перевести на счет продавца машины.
При этом имейте в виду,что в банках практикуются разные подходы к продавцам авто. Наиболееконсервативные банки имеют дело только с официальными дилерами.Однако при желании нетрудно найти банк, в котором выдадут кредит наприобретение автомобиля даже у частного лица. Правда, и в этом случаевсе равно придется оформлять сделку через автосалон.
Вы приняли решение?Решение брать кредит и покупать новый автомобиль окончательно иобжалованию не подлежит? Прежде всего – тщательно посчитайте,во сколько обойдется вам ссуда на автомобиль. Для этого можновоспользоваться калькулятором и сведениями об условиях кредита,который предлагает вам банк. Из многочисленных автокредитных программроссийских банков выберите то предложение, которое:
– подходитвам по условиям кредитования,
– оптимальнодля вас по срокам кредита,
– обеспечиваетрасходы на страховку, которые для вас предпочтительнее.
Теперь вопрос –куда обратиться.
Казалось бы, ответлогичен – в банк. Однако, как гласит восточная мудрость, самыйкороткий путь не обязательно бывает самым простым. В зависимости отваших интересов существует четыре варианта получения автокредита.
1. Самостоятельнообратиться за ссудой в банк.
2. Взять кредитнепосредственно в автосалоне.
3. Воспользоватьсяпомощью брокеров.
4. Стать клиентомодного из так называемых «автобанков».
Каждый из этихвариантов имеет свои плюсы и минусы.
Банк. Это –классический вариант получения автокредита. Сроки рассмотрения заявкив банке сегодня составляют от 1 часа до 1 дня. Кредитный экспертбанка проконсультирует вас по любым вопросам, поможет заполнитьанкету заявку и объяснит, как правильно оформить пакетсопутствующих документов. Минусы этого варианта. Во первых, выподаете заявку только в этот банк. И в случае отказа придетсяповторять процедуру в другом, третьем, четвертом. Во вторых, вампридется перемещаться между банком и салоном, в котором продаетсяприглянувшийся вам автомобиль. А может быть, к этим двум пунктамдобавится и офис страховой компании, если только ее представитель неимеет рабочего места в офисе самого банка и автосалона.
Но этот вариант имеет исвои плюсы. Например, если вы уже являетесь клиентом банка (например,открыли в нем текущий счет или депозит, арендуете сейф и т. п.),то, скорее всего, можете рассчитывать на положительное решение покредиту и предупредительное отношение. А если вы уже брали в этомбанке кредит и вовремя вернули его, то вы можете рассчитывать еще ина пониженную ставку по автокредиту (на 0,5–1 %).
Автосалон иавтоцентр. Это один из удачных вариантов с точки зрения удобства.В крупных и средних автосалонах и автоцентрах присутствуютпредставители банков и страховых компаний. И вы можете оформитьзаявку на кредит и приобрести страховой полис, что называется, «неотходя от кассы». Несомненное достоинство этого варианта –в автосалоне работают представители сразу НЕСКОЛЬКИХ банков истраховых компаний. А это значит, что у вас появляется возможностьвыбрать среди них те, где кредитная и страховая программы лучше. А вслучае отказа одного банка тут же обратиться к представителю другого.
Брокер. Частозвучит вопрос: зачем в случае с автокредитом нужен брокер? Это неипотека, особой «возни» не предвидится, и не лучше лиобратиться непосредственно в банк или автосалон? Вопрос логичен.Однако в варианте работы через брокера есть преимущества.
Брокеры могут бытьполезны, если вы не хотите запутаться в многообразии предложений иполучить квалифицированные консультации по кредитным и страховымуслугам. Кроме того, работать через брокера предпочтительнее, если выне уверены в будущем положительном решении банка. В этом случаеброкер выступит в качестве консультанта и поможет подобрать программуавтокредитования, условиям которой вы соответствуете. Брокер избавитвас от необходимости обивать пороги автосалонов и кредитныхучреждений, отправив вашу заявку сразу в несколько банков. Срокирассмотрения заявки в этом случае будут дольше, зато вы не потратитесобственные время и силы. Как правило, серьезные брокерские компанииработают с несколькими десятками банков и хорошо ориентируются вособенностях их кредитных программ. Как свидетельствует практика,вероятность положительного решения при подаче заявки через брокеранамного выше. Впрочем, автосалоны часто предоставляют брокерамвозможность работать на их площадках.
Автобанк. Инаконец, еще один вариант – обратиться за кредитом в такназываемый «автобанк».
«Автобанки»– новое явление на российском рынке, первые из них появились внашей стране в конце 2007 года. Так называют финансовые подразделениякрупных мировых автомобильных концернов, которые решили самикредитовать покупателей. С конца 80 х годов «автобанки»созданы практически во всех компаниях лидерах мировогоавтомобилестроения.
В настоящее время вРоссии работают Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус, БМВ Банк, ПежоФинанс и другие. «Автобанки» готовы предоставить вамкредит на лучших льготных условиях, чем классические розничные банки,в частности, процентная ставка может быть немного нижесреднестатистической. С одной оговоркой: «автобанки»кредитуют покупку автомобилей ТОЛЬКО собственной марки. Тогда, есливы поклонник автомобилей «Тойота», – вас ждутв Тойота Банке, а если BMW – то в БМВ Банке.
Кто хозяин авто?
Самый частый вопрос,который задают многие: «Кто является хозяином автомобиля,купленного в кредит, я или банк?» Разумеется, вы. Как и вслучае с ипотекой, заемщик получает все права на приобретаемое вкредит имущество. Другое дело, что некоторые возможностираспоряжаться своей собственностью ограничены, потому что автомобильоформлен в залог. Это означает, что без согласия банка вы не можетепродавать или дарить свою машину, переоформлять ее на другое лицо иливносить в нее конструктивные изменения, которые могут повлиять на еестоимость.
Последнее необходиморасшифровать. Например, прикрепить на крышу внешний багажник, сделатьтюнинг, повесить дополнительные противотуманки – в вашем праве.А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет,или заменить дорогой форсированный двигатель более дешевым и слабым –нет.
Автомобиль,приобретенный на заемные средства, становится залогом возвратакредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД,вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, и он находится там дотого, пока не будет погашен кредит. Если по какой то причине выне сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят иреализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченнойзадолженности, а остаток (если таковой будет) – выдадутвам.
Как только вы полностьюпогасите кредит, залог будет снят (необходимо получить от банкадокументарное подтверждение этого действия). С этого момента выполучите право распоряжаться своим автомобилем, как вамзаблагорассудится.
Здесь кроется однаопасность. Российская практика такова, что в стране до сих пор нетединого реестра оформленных в залог автомобилей. И поэтому, хотяоригинал ПТС (паспорта транспортного средства) на ваш автомобильнаходится в банке, можно обманом снять его с учета в ГИБДД. Этой«лазейкой» могут воспользоваться кредитные мошенники.Многие из них присматриваются в автосалонах к потенциальнымзаемщикам, чтобы предложить им якобы «выгодную сделку»:вы оформляете кредит на себя, переоформляете его на имя мошенника, авзамен получаете кругленькую сумму вознаграждения. Об этой схеме –чуть ниже…
Какова цена вопроса?
Покупать автомобиль вкредит приятно: приглянулась вам машина – можно тут же получитьее, даже если ваших сбережений хватает лишь на оплату системысигнализации.
Российские банки впоследние годы соревновались в щедрости. Сегодня можно найтиавтокредит с первоначальным взносом всего лишь в 10 % отстоимости автомобиля, некоторые банки готовы включить в сумму кредитане только стоимость автомобиля, но и стоимость страховки. Однако,покупая автомобиль в кредит, вы должны точно представлять себе, восколько вам это обойдется.
Прежде всего,существует четкая зависимость между сроком погашения кредита иразмером процентной ставки – чем больше срок, тем дорожекредит.
А вот размерпервоначального взноса из собственных средств обратно пропорционаленстоимости кредитных средств. Чем больше размер первоначальноговзноса, тем меньше ставка по кредиту.
Проценты по кредитам врублях выше, чем по кредитам в долларах и евро. Более высокую цену закредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода,подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2 НДФЛ. Для нихпроцентная ставка будет, скорее всего, на 1 % выше, чем длязаемщиков с «белыми» доходами. И последнее – какимибудут проценты по кредиту, иногда зависит от того, какую машину выпокупаете: отечественную или иномарку, новую или подержанную. Разницав предложениях может составить 5–8 %. Нередко крупныебанки устанавливают для Москвы и Петербурга более низкие ставки, чемдля других россиян.
Несмотря на общиезакономерности, в каждом банке принцип формирования ставок поавтокредитам имеет свои особенности. То, что считается поводом дляповышения процентной ставки в одном банке, может не играть роли вдругом. И даже в одном и том же банке прогрессия ставок в банковскихпродуктах может зависеть от разных причин. Например, если вы намеренывзять кредит с высоким уровнем первоначального взноса, то банк,скорее всего, снизит вам ставку по кредиту на 1–2 %. То жебывает, если все ваши доходы подтверждаются справкой по форме 2 НДФЛ.Кстати, в ряде банков одновременно с автокредитом выдают и подарок –кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Если вы умеетесчитать деньги, это тоже имеет значение.
Оформляя автокредит,обязательно уточните, какие платежи берет банк помимо процентов.Среди банковского персонала достаточно лукавых сотрудников, которые«забывают» рассказать о дополнительных расходах и о том,во сколько они вам обойдутся. Почти все банки берут единовременнуюплату за предоставление автокредита в пределах 3–6 тысячрублей. Как правило, клиентам банка, в особенности тем, обслуживаниекоторых идет в рамках «зарплатных» проектов,предоставляют скидки на эту комиссию в 30–50 %. Некоторыебанки освобождают от платы за выдачу кредита тех клиентов, которыеуже однажды получали у него ссуду.
Всем видампотребительских кредитов свойственны дополнительные «накрутки»в виде комиссии за ведение ссудного счета или обслуживание счета. Этукомиссию могут потребовать уплатить целиком при заключении договораили взимать ежемесячно. Но в последнее время банки все чащеотказываются от этой практики. Банк может взять комиссию и за переводсредств в пользу автосалона в размере около 0,5 % от суммыкредита.
ОТ «ЖИГУЛЕЙ» ДО «БЕНТЛИ».НА КАКИЕ АВТО МОЖНО ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ?

В предложенииавтомобильных кредитов российские банки сегодня максимальнодемократичны – от ссуд на штучные авто до займов на самыедоступные машины.
Автомобильное «меню»банков сегодня дает вам возможность заказать практически любое«блюдо» – по ставкам, срокам, условиям, правиламстрахования и т. п. Но в конце концов, главное, что вы выбираетене кредит, а автомобиль. Банковские предложения по типам транспортныхсредств можно разделить на пять типов:
1. Кредиты напокупку новых автомобилей эконом– и бизнес классаиностранного производства.
2. Кредиты напокупку новых автомобилей отечественного производства.
3. Кредиты наэксклюзивные автомобили.
4. Кредиты наподержанные автомобили.
5. Кредиты надругие виды транспорта.
Рассмотрим ихподробнее.
Кредиты на иностранныеавтомобили
Этот тип автокредитовсегодня является самым популярным. Его практикуют все банки,занимающиеся автокредитованием.
Обычно кредиты напокупку новых автомобилей эконом– и бизнес классаиностранного производства выдаются на срок от шести месяцев до семилет. Наиболее популярны кредиты сроком на три года. В этом случаевремя оплаты ссуды совпадает со временем действия страховки наавтомобиль. Таким образом, вы застрахованы от каких либодополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кроме того,это позволяет вам по истечении действия страховки продать автомобильи приобрести новый.
Многие россияне ужеосвоили оптимальную схему: автомобиль покупается в кредит сроком натри года, по истечении этого времени продается, а вырученные спродажи деньги идут в качестве первоначального взноса за новуюмашину, благодаря чему второй кредит берется уже на меньшую сумму исоответственно требует меньших расходов на его погашение. Схемаудобна еще и тем, что у вас формируется позитивная кредитная история.Ориентируясь на нее, банк быстро решит вопрос о предоставлении новогокредита. А возможно, если у вас не было просрочек, и снизит по немупроцентную ставку.
Среди предложенийроссийских банков несложно подобрать кредит на новую иномарку,ежемесячные взносы по которому составят от $600 до $1200. Суммавзносов может быть большей и меньшей – в зависимости от срокассуды, размера первоначального взноса и цены автомобиля.
Кредиты на иномаркиможно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных исредних автосалонах. Кроме того, вы можете воспользоваться помощьюкредитных брокеров или, если вы хотите купить автомобиль определенноймарки, услугами «автобанка».
Кредиты наотечественные автомобили
Ссуды на покупку новыхроссийских автомобилей выдают все банки, занимающиеся кредитованием.Сроки таких кредитов также могут составлять от шести месяцев до семилет. Здесь вполне применима схема смены автомобилей, о которой мы ужерассказали. Вы можете подобрать такой кредит на новый автомобильотечественного производства, который потребует ежемесячного платежа вразмерах от $300 до $800. Это вполне доступно для большинствароссийских семей.
Кредиты наотечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах,автоцентрах и автомагазинах, торгующих российскими машинами, и припомощи кредитных брокеров.
Кредиты на эксклюзивныеавтомобили
Если прежде ссуды наприобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известнымклиентам и не часто, то теперь их практикуют все большее числороссийских банков. Например, СМП банк, один из пионеровкредитования такого типа, организовал специальные соглашения савтосалонами, торгующими эксклюзивными машинами, и выдавал кредиты напокупку «Бентли», «Майбахов», «Мазератти»,«Ламборджини».
«Люди, способныеприобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются!» –скажете вы. Это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $500тысяч. Выводить такие суммы из бизнеса или из инвестиционного оборотаневыгодно. Поскольку ставки по кредитам минимум в полтора двараза ниже дохода, который подобная сумма может принести, будучи вобороте, то автокредиты выгодны и тем, у кого есть средства напокупку сверхдорогих машин. В этом случае кредит просто становитсяспособом минимизировать свои расходы.
Одно маленькое «но».Если в случае с иномарками «средней руки» иотечественными машинами некоторые банки готовые предоставить ссуду ибез полного страхового покрытия, то в случае с эксклюзивнымилимузинами полная страховка будет обязательна.
Кредиты на подержанныеавтомобили
С 2006 года некоторыероссийские банки начали выдавать ссуды на подержанные автомобили.Такие кредиты удобны для начинающих водителей, которые хотят «дляпрофилактики» поездить на недорогой машине, либо для тех, ктоищет экономичный вариант приобретения автомобиля.
Как свидетельствуетстатистика, подержанные автомобили по прежнему пользуютсяспросом. В 2007–2008 годах объем продаж авто с пробегом вырос вполтора раза. 52 % от всех реализуемых на российском рынкеавтомобилей – с пробегом.
В зависимости от сроковкредита и цены авто вы можете найти ссуду, ежемесячные выплаты покоторым составят $150–200, что сравнимо со среднимпотребительским кредитом. «Почему же тогда просто не взятьпотребкредит и не купить на эти деньги подержанное авто?» –спросите вы. Ответ прост: проценты по автомобильной ссуде ниже.
Правда, в случае сподержанным авто не каждый автомобиль будет одобрен банком в качествезалога по кредиту. По стандартным требованиям, пробег автомобиля намомент предоставления кредита должен быть не более 100 тысячкилометров, а возраст авто на момент погашения кредита не долженпревышать восьми лет. Если речь идет об иномарке, она должна бытьввезена в Россию официальным дилером и растаможена по всем правилам.
И еще один момент –кредит на приобретение поддержанного автомобиля вам дадут, толькоесли вы покупаете авто с пробегом в автосалоне, а не «с рук».Это ограничение – большой плюс: вы можете быть уверены, что вамне продадут рухлядь, которая рассыплется на первом повороте.
Минус такого варианта –отсутствие гарантии на автомобиль с пробегом. Соответственно, берякредит на покупку подержанного авто, не забудьте предусмотреть всвоем бюджете возможные расходы на его ремонт. Специалисты советуютаккумулировать на своем кредитном счете суммы, равные двум тремежемесячным платежам. Это станет вашей «подушкой безопасности»в случае финансовых затруднений.
От мопеда до дирижабля
Помимо ссуд наприобретение автомобилей некоторые российские банки предлагают иссуды на покупку других транспортных средств. Выбор здесь чрезвычайноширок. Некоторые банки выдают кредиты на приобретение частныхсамолетов, вертолетов, дорогих яхт и катеров. Правда, «авиационные»кредиты особым спросом не пользуются. Все дело в том, что в России досих пор не принят закон о частной авиации, что затрудняетиспользование летательных аппаратов физическими лицами. Впрочем, этоне мешает появляться и экзотическим вариантам. Недавно один банкобъявил о намерении кредитовать строительство дирижаблей.
Зато ссуды на водныйтранспорт пользуются все большей популярностью. Их можно оформить какв банке, так и в салонах по продаже катеров и яхт. Как и в случае савтомобилями, предметом залога здесь становится приобретаемоесредство передвижения, а ставки ниже, чем если бы вы бралипотребительскую ссуду.
Есть и банки, которыепредлагают небольшие кредиты на приобретение самых демократичныхтранспортных средств – мопедов, мини тракторов,снегоходов.
Особые случаи
Для самых нетерпеливыхили самых экономных банки придумали специальные предложения в видеэкспресс кредитов и кредитов без страховки. Оба вариантапозволяют сэкономить: в первом случае – время, во втором –деньги. Однако при внимательном рассмотрении такая экономия теряетдолю своей привлекательности.
Стойка для оформленияэкспресс кредита стала неотъемлемой деталью интерьера любогомало мальски приличного автосалона. Как правило, достаточнопредъявить паспорт и водительское удостоверение (как вариант –загранпаспорт, служебное удостоверение, военный билет), чтобы черезполчаса – час получить заем на сумму, необходимую дляприобретения автомобиля. Затем можно садиться в собственную машину иехать домой.
Поскольку получениеэкспресс кредита сопровождается поверхностной проверкойплатежеспособности заемщика, процентная ставка будет выше, чем постандартной банковской программе. Разница может составить от 0,5 до2 %.
Все остальныерасхождения в условиях обычного и экспресс кредитования зависятот политики банка. Минимальный первоначальный взнос может оказатьсяна 10–20 % выше, чем у других заемщиков, а лимит по суммеи максимальный срок погашения, напротив, могут быть ниже.
Если у вас нет желаниясобирать документы о своей платежеспособности и терять время в банкеили машина нужна позарез, остается только посчитать, сколько придетсяпереплатить и готовы ли вы потратиться на быстрое решение вопроса.
Кроме кредитов безстраховки существует и такая вещь, как беспроцентные кредиты.Подобную услугу правильнее называть не кредитом, а рассрочкой. Ещенедавно многие банки заманивали клиентов бесплатными кредитами, носейчас рассрочка в большей степени стала прерогативой автосалонов.
Главное отличиерассрочки от кредита заключается в том, что ваш автомобиль будетсчитаться собственностью банка, пока заем не будет погашен полностью.Поэтому банк может практически без усилий отнять автомобиль узаемщика при любом нарушении графика платежей.
Беспроцентные кредитывыдают на приобретение только новых автомобилей и только уофициальных дилеров. Обязательное условие – не менее 30 %стоимости автомобиля необходимо оплатить за счет собственных средств.За страховку автомобиля придется заплатить на 2–3 %больше, чем стоит аналогичный полис на машину, купленную в кредит натрадиционной основе.
«В чем подвох?»– спросите вы, памятуя, что бесплатный сыр бывает только вмышеловке. Никакого подвоха: проценты банк получит не с вас, а сдилера, который таким образом стимулирует рост продаж своих авто…
Самой же экзотичнойсхемой автокредитования можно считать кредит с отсрочкой погашенияили обратным выкупом (buy back). По этой схеме сумма кредитаделится на две части: одна ежемесячно гасится равными долями поаннуитетной схеме, вторая может быть погашена тремя разнымиспособами. Суть обратного выкупа заключается в том, что вместе скредитным договором владелец автомобиля заключает предварительныйдоговор купли продажи с дилером, выбранным банком. Когда срокпогашения кредита подойдет к концу, заемщик продает заложенныйавтомобиль дилеру на заранее определенных условиях. Вырученныесредства поступают в счет уплаты задолженности по кредиту.
Соглашаясь на кредит собратным выкупом, вам придется строго выполнять требования дилера,прописанные в договоре. Это могут быть ограничения, связанные спробегом автомобиля, его обслуживанием и ремонтом, и т. п. Дилероткажется выкупать машину, если обнаружится, что какое то из еготребований было проигнорировано.
При этом вы сохраняетевозможность маневра. Если по каким то причинам вы не захотитепродавать свою машину, то можете погасить остаток долга единовременноили получить новый кредит на соответствующую сумму.
Размер отложенногодолга может составлять от 20 до 50 % от стоимости автомобиля. Засчет этого ежемесячные платежи будут заметно меньше, чем поавтокредиту на базовых условиях. Однако плата за пользованиекредитными средствами окажется выше, чем в случае со стандартнымавтокредитом. Как известно, чем меньше остаток долга по кредиту, темменьше сумма начисленных процентов. По стандартной схеме кредитованияразмер основного долга ежемесячно уменьшается, а по схеме buy backосновной долг до последнего момента представляет собой весомую сумму.Отсюда и высокие проценты по кредиту.
Кредит с обратнымвыкупом выглядит очень привлекательно для тех, кто привык частоменять автомобиль, но доступен отнюдь не каждому желающему. Онпредоставляется только в случае приобретения новых иномарокпреимущественно дорогих моделей и в ограниченном круге автосалонов.
Авто для бизнеса
И опять вспомним, что«автомобиль – не роскошь, а средство передвижения».Он часто становится важным инструментом бизнеса. Как получитьавтокредит в том случае, если автомобиль нужен предпринимателю?
Самый прямой путь –обратиться в банк за кредитом для вашей компании. Тем паче что нароссийском рынке так много говорят о кредитовании малого и среднегобизнеса. Правда, кредитование предпринимательства сдерживаетсянесколькими факторами. Во первых, малый бизнес часто«непрозрачен» с точки зрения движения финансовых потокови банкам затруднительно оценить доходность, надежность иперспективность малых предприятий. Во вторых, частопредпринимателям затруднительно оформить необходимые для получениякредита документы – технико экономическое обоснование,бизнес план и т. п. Эти факторы могут служить препятствиеми для получения кредита, и для приобретения автомобиля. Дело в том,что специальных программ автокредитования для бизнеса в России несуществует. Для покупки транспорта вы можете воспользоваться другимивидами бизнес кредитования. Например, кредитам на развитиебизнеса, экспресс кредитами для малых предприятий и кредитами напополнение оборотных средств. В двух последних случаях оформлениедостаточно простое и оперативное.
Что касается процентнойставки, то она зависит от того, залоговый или беззалоговый кредит выберете. В случае с залогом кредит будет дешевле, а вероятностьположительного решения о его выдаче равна 100 %. Однако следуетиметь в виду, что банки предпочитают залог в виде недвижимости. Иныеварианты (оборудование, товар и т. п.) вызывают у банкиров кудаменьший энтузиазм. Так что этот путь наиболее удобен или выгодентолько в случае, если вам есть что предложить в залог.
Самый простой вариант –оформить автокредит на частное лицо. Например, на себя или на своихсотрудников. Преимущества этого пути – скорость и меньше заботс оформлением пакета необходимых документов. Именно поэтому онпользуется популярностью у российских предпринимателей, особенно есливы начинаете бизнес с нуля.
На этом пути у вас естьвозможность выбирать. Можно просто взять автокредит на частное лицо.Можно взять нецелевой кредит под залог недвижимости. Второй вариантбудет дешевле (как правило, процентные ставки меньше), но рискованнеев случае какого либо форс мажора.
Плюсы этого пути –оперативность и отсутствие бюрократических проволочек. Минусы –дополнительные риски. Если вы оформили кредит лично на себя, то рискиложатся не на ваш бизнес, а лично на вас и ваше имущество. Если выоформили кредит на сотрудников, то необходима высокая степеньвзаимного доверия. Ведь, с одной стороны, автомобиль, взятый в кредитна сотрудника, де юре является его собственностью, хотя гаситессуду вы. С другой – ваш сотрудник тоже рискует своимифинансами и репутацией, если вы вдруг не справитесь с кредитнымиобязательствами.
Третий путь – этоавтолизинг. Многие специалисты считают его самым лучшим вариантомприобретения транспорта для малого бизнеса. Лизинг – этофинансовая аренда имущества (предмета лизинга) с последующейпередачей предмета лизинга в собственность лизингополучателя. Посути, это приобретение автомобиля или оборудования в рассрочку. Пороссийскому законодательству лизингом могут воспользоваться толькоюридические лица.
Услуги лизингапредоставляют лизинговые компании – независимые, «дочки»крупных автоконцернов или банков.
Схема такова.Лизингодатель (лизинговая компания) покупает предмет лизинга (вданном случае – автомобиль) и передает его в пользованиелизингополучателю (ваша фирма), который эксплуатирует его иоплачивает предусмотренные лизинговым договором платежи.
Минусы этого варианта –вам придется доказать состоятельность вашего бизнеса и произвеститехнико экономическое обоснование лизинговой сделки хоть и поменее бюрократической схеме, нежели в случае с классическимбанковским бизнес кредитом. Плюсы – возможностьсэкономить. Ставки по лизинговым платежам сравнимы со ставками побизнес кредитам, зато лизинг даст вам некоторые налоговыепреимущества. Если банковский кредит не может быть отнесен к числузатрат и проценты по нему платятся из прибыли предприятий, подпадаяпод соответствующий налог, то лизинговые платежи классифицируютсяименно как затраты, освобождая предпринимателя от налогов на прибыльи на имущество.
БЕЗ СТРАХА И УПРЕКА. ЗАЧЕМ НУЖНА СТРАХОВКА ПРИОФОРМЛЕНИИ АВТОКРЕДИТА?

Страхование автомобилястановится все более популярным в России. Если вы покупаетеавтомобиль в кредит, то страховка обязательна.
Поэтому, если вы решилиодолжить у банка денег на авто, есть смысл узнать некоторыеподробности автострахования.
Автострахование иногдавызывает раздражение у клиентов – дорого, лишние хлопоты.Однако именно страховка дает россиянам возможность сэкономить припокупке автомобиля в кредит. Дело в том, что благодарязастрахованному залогу банки относят автокредиты к числу менеерискованных, чем обычные потребительские кредиты. Поэтому процентныеставки по автоссудам на 5 %, а иногда и на 10 % ниже, чемпо потребительским ссудам. Впрочем, автострахование выгодно не толькобанкирам, но и вам.
Собственник автомобиляобычно имеет дело с двумя видами страховок. Первый – это ОСАГО(обязательное страхование автогражданской ответственности). Какизвестно, без полиса ОСАГО эксплуатация автотранспорта в России неразрешается.
Второй – этоКАСКО (добровольное страхование автомобиля от ущерба и утраты врезультате аварии, угона, акта вандализма, стихийных бедствий идругих обстоятельств). В отличие от ОСАГО, при наличии КАСКО не имеетзначения, являетесь ли вы виновником ДТП или пострадавшим:компенсация будет выплачена в любом случае.
Самые опасливые банкитребуют оплатить и ДСАГО – добровольное страхованиеавтогражданской ответственности сверх лимитов, установленных полисомОСАГО.
При заключении договораавтострахования от вас обязательно потребуют установитьсертифицированную противоугонную систему, и не абы где, а вспециализированном центре, который пользуется авторитетом у вашейстраховой компании.
Ежегодные расходы настрахование автомобиля могут достигать $300–400 в год. Экспертыподсчитали: к моменту погашения автокредита страховой компании всреднем выплачивается 4–7 % от первоначальной стоимостиавто. Величина платежа зависит от марки и модели, типа кузова, годавыпуска, объема и мощности двигателя, типа КПП, длины пробега,количества лиц, допущенных к управлению, их пола, возраста иводительского стажа. На этом фоне расходы на страхование жизнизаемщика, которое тоже может потребовать банк, кажутся смешными –около 1 % от суммы кредита. Тем более что не все банки считаютстрахование жизни обязательным условием для предоставления кредита.
Страховать или нестраховать – вот в чем вопрос
Впрочем, и наличияКАСКО требуют не все банки. До недавнего времени банкиры, выдаваякредит на покупку автомобиля, требовали от заемщика покупки полногополиса КАСКО, стоимость которого может достигать 5–10 % отцены авто. Сегодня под влиянием конкуренции некоторые кредитныеучреждения готовы удовольствоваться частичным КАСКО – например,только страховкой от угона.
Некоторые банкикредитуют вообще без КАСКО. Выгодно ли это – решать вам. Сточки зрения минимизации ваших затрат – безусловно, выгодно. Сточки зрения минимизации ваших рисков – сомнительно. Так чтовыбор за вами. Но не забывайте: чем полнее страховка, тем больше онаобеспечивает безопасность и вашего автомобиля, и самого кредита: вслучае форс мажора именно страховая компания погасит за васзадолженность перед банком.
Автомобиль –залог не слишком надежный, он может пострадать в аварии, его могутугнать или повредить. Тогда банк либо частично, либо полностью теряетвозможность компенсировать убытки, связанные с неуплатой по кредиту.Поэтому при получении автокредита обычно требуется застраховать своеприобретение в пользу банка от угона, утраты, ущерба на суммуоценочной стоимости. Если заложенную машину угонят или она получитповреждения, после которых дальнейшая эксплуатация будет невозможна,страховая компания выплатит за вас остаток долга по автокредиту. Есливеличина страховой премии окажется больше задолженности, остатокденег получит владелец машины. А вот если автомобилю был нанесенущерб, страховку выплатят заемщику.
Если банки выдаютавтокредиты, не требуя обязательного приобретения полиса КАСКО,скорее всего, процентные ставки по кредиту будут выше, чем при любомдругом варианте автокредита. Помните: если вы отказались отстраховки, а ваш автомобиль по той или иной причине вдруг сталнепригодным для эксплуатации, долг банку все равно придетсявозвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег. Поэтому напрактике автокредиты без страховки подходят лишь тем, кому дляприобретения автомобиля не хватает сравнительно небольшой суммы –10–30 % от его цены.
На что обратитьвнимание?
Вы готовы оформитьстраховку? ОК, но не забудьте, что сам по себе полис не гарантируетвозмещения возможного ущерба. Представители страховой компании могутотказаться вам в выплате компенсации. Чтобы этого не произошло, выдолжны соблюдать некоторые правила.
Если с вашимавтомобилем что то случилось (авария, угон, поджог) –прежде всего, вызовите на место происшествия сотрудников ГИБДД,милиции или пожарной охраны. Убедитесь, что происшествие тщательнозапротоколировано, и позаботьтесь о том, чтобы копия протокола была ввашем распоряжении. Угодив в ДТП, постарайтесь записать телефонысвидетелей происшествия.
Заключая страховойдоговор, обратите внимание на точность терминов. Например, договордолжен предусматривать компенсацию и в случае «угона», ив случае «кражи». С юридической точки зрения между этимипонятиями есть разница, поэтому лучше заранее предусмотреть оба. Ещеодин важный момент: покрывает ли страховщик ущерб от угона в любомслучае или только если угон был совершен со стоянки автомобиля.
Внимательно изучитесистему и сроки выплат страховой компенсации. Они могут растянутьсяна год, поэтому добейтесь от страховщика точных формулировок вдоговоре.
Как правило, оформляякредит, банк принимает во внимание не просто автостраховку, а толькополисы от тех страховых компаний, с которыми у банка оформленыпартнерские отношения или аккредитация. Но перед тем как заключатьстраховой договор, убедитесь, что банк предложил вам на выборнесколько страховых компаний. На рынке кредитования были случаи,когда банк настаивал на одной страховой компании, получая от нееприличное вознаграждение. Для вас это может означать, что васпопросту заставляют заплатить втридорога. Так что обязательносравните предложенные вам тарифы страховщика со средними тарифами наэтом рынке.
Впрочем, самистраховщики признают, что стоимость страховки для тех, ктоприобретает автомобиль в кредит, почти всегда на 10 % выше, чемдля других клиентов. Разница идет на выплату комиссии банку,поставляющему клиентов. Однако сэкономить на страховке возможно.
Как сэкономить наавтостраховке?
Оформляйте в полисеКАСКО не полный перечень страховых случаев. Например, угон, кража,вандализм, пожар, ущерб от ДТП. Вероятность падения постороннихпредметов со зданий или стихийных бедствий достаточно низка, можноисключить их из полиса и сэкономить на этом.
Увеличьте размерфраншизы. Франшиза в автостраховании – это «величинаубытка, не оплачиваемая компанией страховщиком». То естьполис может предусматривать, что компания не оплатит ущерб на суммудо 1000 рублей или до 5 тысяч рублей. Чем выше франшиза, тем дешевлеполис. Но в этом случае все мелкие убытки для вашего авто покрываютсяза ваш счет.
Откажитесь отдополнительных страховых опций, таких как технический ассистанс,услуги эвакуатора, льготы на услуги в определенных техцентрах. Этотакже удешевит ваш полис.
Если вы берете кредиттолько на часть стоимости автомобиля (90, 70 или 50 %), то истраховать его вы имеете право не на всю стоимость, а лишь на этисамые 90, 70 или 50 %.
ИПОТЕКА

ДОМ ВЗАЙМЫ. КАК ПРИОБРЕСТИ ЖИЛЬЕ С ПОМОЩЬЮИПОТЕКИ?

Уже пятнадцать лет, снебольшим «перерывом» на мировой финансовый кризис, нароссийском рынке жилья цены растут гораздо быстрее роста зарплат идоходов. Ипотека – залог недвижимого имущества для полученияссуды – становится для многих россиян единственным способомприобрести или улучшить свое жилье.
Одна моя знакомая,дизайнер, в возрасте 40 лет решила круто изменить свою жизнь. Оставивродной Смоленск, в котором люди ее профессии имеют шанс лишь рисоватьза $300 в месяц этикетки для местного консервного завода, онапереехала в Москву. Через месяц у Ларисы была работа в амбициозномрекламном агентстве и зарплата в 55 тысяч рублей. Оставалось купитьжилье. Вместо того чтобы снимать квартиру за $600–700 в месяц,Лариса рискнула и взяла ипотечный кредит. Оформила в ипотекуоднокомнатную квартиру в подмосковных Мытищах и выплачивает за нее$1000 в месяц. Остающихся денег ей вполне хватает на безбедную жизнь.А через восемь лет квартира будет полностью в ее собственности.
Лариса решилась на этотшаг, думаю, благодаря характеру. Но для многих россиян ипотекаостается «уравнением со многими неизвестными», вызываетмногочисленные вопросы. Попробуем на них ответить.
Страшное слово«ипотека»
Десять лет назад слово«ипотека» для подавляющего большинства россиян была стольже не известном понятием, как унты для жителей Конго. Даже первые«опыты» по внедрению ипотечных кредитов под залог жильявласти «ставили» практически на полигоне – вСарове, закрытом военном городе, известным всему миру как«Арзамас 16». Очевидно, решив, что ипотека дляроссиян сродни атомному взрыву.
За последние пять летситуация изменилась в корне. Сегодня более десятой части первичного ивторичного жилья в России продается с помощью ипотеки. А сама идея«жизни в кредит» уже не кажется многим россиянамнереальной, как «пепси кола» на дне рождения уСталина. Более того, на фоне гигантского роста цен на недвижимость вМоскве и Петербурге ипотека становится для «среднего класса»единственным способом приобрести жилье. Впрочем, если у вас есть инойвариант решения собственной жилищной проблемы, дальше эту статьюможно не читать, поскольку это означает, что вы способны выложить водин момент $300–400 тысяч (стоимость хорошей квартиры вМоскве). Можно, конечно, подождать, пока российское правительствореализует широко разрекламированный национальный проект «Доступноежилье». Но этот вариант – для оптимистов. Тем паче чтобабушкам и дедушкам доступное жилье уже как то обещали –вместе с коммунизмом к 1980 году.
Только не говорите отом, что есть и четвертый вариант – накопить. Посколькупроверить эффективность этого варианта нам удастся только лет черездвадцать. Судя по всему, в России все больше людей, которые не горятжеланием ставить подобный эксперимент. Хотя не меньше и тех, ктозадает вопрос: выгодно ли брать ипотеку? А у тех, кто все же решаетсявойти в эту реку, возникает другой вопрос: когда брать ипотеку –сейчас или завтра?
До мирового кризисароссияне взяли ипотечных кредитов на сумму более 500 миллиардоврублей. Потом на пару лет рынок замер. И вот теперь ипотека вновьрастет впечатляющими темпами.
«Успехи банкиров– это отлично, – скажете вы. – Но меняинтересуют не радости богачей, а мой собственный квартирный вопрос!»Между тем квартирный вопрос, как известно из классики, –это как раз то, что изрядно портит характер россиян.
Одна моя коллега,например, до недавнего времени, находясь дома, имела возможностьпоработать исключительно на кухне, другого места не было. В одной изкомнат двухкомнатной «хрущевки» обитали ее престарелаябабушка и пятнадцатилетняя дочь, а в другой – муж и пятилетнийсын. С приездом в гости свекрови квартира напоминала одесский рынок вполдень. Как вспоминала позже Наталья, к ипотеке ее подтолкнулаименно любимая свекровь, которая как то подзадержалась у них вгостях примерно на полгода. В конце концов, Наталья уговорила мужаотложить покупку новой машины и взять кредит, дабы поменять «двушку»на нормальную трехкомнатную квартиру. Разница в цене составила $30тысяч, семья взяла ссуду на десять лет, платит около $600 в месяц,зато никто не спотыкается теперь по утрам друг о друга.

Схема ипотечногокредита напоминает традиционную схему потребительской ссуды:ежемесячно заемщик выплачивает проценты и часть основного долга.Разница заключается в том, что, во первых, ипотечный кредитможно потратить только на покупку жилья, во вторых, такой кредитвыдается под залог покупаемой квартиры или дома, и, в третьих,его сроки могут составлять до пятидесяти лет. По большому счетуименно возможность выбрать срок кредита под залог жилья на своеусмотрение дает вам возможность решить: дорого или нет для вас братьипотеку. Впрочем, если вы все же решаетесь, это не освобождает вас откучи других вопросов. Например, как найти наиболее выгодный ипотечныйкредит, да еще и рассчитать платежи по ипотеке. С учетоммногочисленных игрищ российских банков со всевозможными комиссиями,сборами, пенями и тому подобным – вопросы более чем актуальные.
Ипотека до и послекризиса
Несколько лет назад нарекламных щитах вдоль московских улиц красовалась реклама ипотечныхкредитов НОМОС банка. Под изображением прыгающего льва стояланадпись: «Смелое решение с надежным партнером». Ссимволом банк угадал: для многих россиян взять ипотеку – всеравно что сунуть голову в пасть льва. Вы, например, не взяли? Я покатоже. Одна из главных причин: трудно разобраться, выгодно ли это.
Заставляют задуматься иперспективы. «Что делать с моим кредитом, если ставки поипотеке упадут?» – задают себе вопрос многие. С недавнеговремени ответ на этот вопрос довольно простой: менять банк. Впоследнее время появилась возможность маневра. Во первых, нарынке «включился» новый механизм – в России созданасистема рефинансирования ипотечных кредитов. Во вторых, один задругим появляются новые варианты ипотеки.
Благостную картину,правда, в минувшем августе несколько подкосил мировой кризисликвидности. «Какое мне до этого дело?» – спроситевы. С точки зрения проблем с прибылью у банкиров – ровнымсчетом никакого, но кризис повлиял и на условия кредитов. Ипотекастала дороже для тех, у кого доходы неофициальные, и, напротив,доступнее для обладателей «белой» зарплаты.
В нашей стране принятона все смотреть с пессимизмом. Сколько себя помню, каждый год«знающие люди» утверждают три вещи: лето будет холодным,зима будет суровой, а купаться в этом году нельзя из за грязнойводы в реках. Между тем в июне – июле в Москве стоит тридцати–и сорокаградусная жара, пляжи забиты, а «суровая» зима –это когда неделю держится минусовая температура.
О смерти российскойипотеки, которую констатировали в разгар мирового финансового кризиса2008–2009 годов, уже не говорят. Но споры продолжаются.Впрочем, как и сама ипотека.
Далеко от Москвы
Спустя три года сначала ипотечного бума, жители Москвы и Петербурга свыклись с мыслью,что приобретать жилье можно в кредит. Затем настала очередьроссийских регионов. В 2007–2008 годах началась региональнаяэкспансия крупнейших ипотечных банков страны. Наиболее «продвинулись»в ипотечном деле Поволжье, Урал и Сибирь. Причем некоторые регионы ибез того дадут фору обеим столицам по количеству выданных кредитов.Накануне мирового финансового кризиса лидером по объему ипотечныхсделок на душу населения стала Тюмень, обогнали столицу Новосибирск,Барнаул, Уфа, Ростов на Дону.
«Великоеипотечное переселение» началось по двум причинам. С однойстороны, ведущие игроки ипотечного рынка в основном освоили Москву иПетербург, тем более что круг потенциальных заемщиков не особо широк:по оценке экспертов, реально ипотекой потенциально могутвоспользоваться 15 % россиян. Неохватные просторы России сулятновые перспективы. Тем более что и цены на жилье в провинции началидогонять столичные ускоренными темпами.
Еще один любопытныймомент: несколько лет назад Национальное агентство финансовыхисследований обнародовало информацию, что в провинции населениебольше знает об ипотеке, чем в Москве или Петербурге. К тому жероссийские банки учли извечную российскую тему «Хочу встолицу!». Многие из них предлагают в регионах специальныеипотечные программы на покупку квартиры в Москве.
Ипотечные мифы
Сторонники «кредитногобума» полагают, что в будущем в России с помощью ипотеки будетприобретаться более половины жилья. И приводят в пример Европу и США.Если в России объем ипотечных кредитов равняется 2–3 % отвалового внутреннего продукта, то в Польше, Венгрии и Чехии ипотекаравна 10–15 % от ВВП, в Европе и США – до 30–60 %от ВВП. В России за счет ипотеки сейчас совершается около 10 %от общего числа сделок с недвижимостью, в США – 85 %.
Так что перспективывесьма впечатляющие. Если вы не можете причислить себя к миллионерам,других вариантов обзавестись жильем сегодня просто не осталось. ЖСК ине к ночи помянутое долевое строительство приказали долго жить, нагосударство могут надеяться только дожившие до нынешних временсоветские очередники и некоторые жители трущоб.
«ОК, ясогласен, – скажете вы. – Но как мне вступить вэту реку, ведь информация столь противоречива?» Интересно: обипотеке говорят и те, кто ее взял, и те, кто пока не пробовал. Ноесть одна закономерность: те, кто взял, – говорят снеизменным оптимизмом. Те, кто не решается, – рассуждаютоб «опасностях» ипотеки и проблемах, с ней связанных.
Основные «мифы»российской ипотеки вкратце выглядят примерно так.
МИФ ПЕРВЫЙ. Узаемщика нет никаких прав на ипотечную квартиру.
Это не так. По закону,владельцем ипотечной квартиры является заемщик, а права заемщикаопределены законом и кредитным договором с банком. Заемщик лишьограничен в части этих прав, а именно: он не имеет права продаватьквартиру или сдавать ее в аренду без согласия банка, не имеет правана перепланировку, влияющую на ее стоимость, обязан застраховать своежилье. При этом следует обращать максимум внимания на условияипотечного договора, в котором оговариваются все взаимные права иобязанности заемщика и банка.
МИФ ВТОРОЙ.Ипотечная сделка очень дорогое удовольствие и очень трудоемкийпроцесс. Отчасти это верно, однако, прежде чем решаться наипотеку, вы можете заранее рассчитать и спланировать расходы поипотечной сделке. С точки зрения экономии времени на сбор документови всевозможные процедуры, связанные с ипотекой, у вас естьвозможность сделать все самостоятельно или обратиться за помощью ккредитным брокерам.
МИФ ТРЕТИЙ. Ипотекане выгодна, поскольку покупатель недвижимости переплачивает вдвойном тройном размере. Величина переплаты зависит от срокаипотечного кредита, например, при 10 летнем сроке он намногоменьше. Это – плата за возможность купить сегодня, а оплатитьзавтра. Что касается выгоды от такого шага, то примите во вниманиедва факта. Первый: плата за аренду квартиры в Москве сегоднясоставляет от 60 до 100 % от суммы ежемесячной выплаты, которуювы платили бы, приобретя такую же квартиру по ипотеке. Только впервом случае вы ничего не приобретаете и, по сути, платите за «праводышать», а во втором – постепенно выкупаете своесобственное жилье. И второй факт: цены на недвижимость постояннорастут, а ставки по ипотеке – снижаются.
…Кипят страсти.Одни утверждают, что ипотечное кредитование – это магистральныйпуть решения жилищной проблемы для многих россиян. Другие напоминаютоб огромных переплатах, которые за десять – двадцать летипотеки вынужден делать заемщик.
«Квартира вкредит – это удобно», – утверждают одни.«Разорительно!» – кричат другие.
Истина, как всегда,посередине. Да, ипотека сегодня стала одним из наиболее эффективныхспособов улучшить свои жилищные условия. Но правда и то, что онатребует значительных расходов. «Прежде чем спорить – надосчитать», – заметил когда то математикВильгельм Лейбниц, и в случае с ипотекой это более чем актуально.Попробуем?
ПРЕДУПРЕЖДЕН, ЗНАЧИТ, ВООРУЖЕН. КАК ВЫБРАТЬИПОТЕЧНУЮ ПРОГРАММУ?

В России естьнациональная манера ведения дел: либо не из чего выбирать, либо выборогромен. Разумеется, я не о президентских выборах. О банках.
В стране действуетоколо тысячи банков. Не менее трехсот из них выдают ипотечныекредиты. Выбирать банк, в котором вы возьмете ипотечный кредит,следует совершенно иначе, чем банк, в котором вы открываете счет,кредитную карту или депозит. В случае с ипотекой симпатии ккакому либо конкретному банковскому бренду и другиеэмоциональные факторы отступают на самый дальний план.
Дело куда серьезнее.
Я уже сравнивал ипотекус браком по расчету. А если учесть, что срок выплаты по ипотекедлиннее среднестатистического срока брака в России, то выборстановится максимально ответственным, ведь он будет сказываться навашей жизни многие годы.
Очень многие при выборебанка ищут более низкие процентные ставки по кредиту. Но банк выдаеткредиты по той или иной ставке отнюдь не всем желающим.
Сначала надо выяснитьосновные условия, которые ипотечные банки предъявляют к своимзаемщикам и их финансовому положению, – от этого зависиткак ставка, так и размер кредита, который банк согласится вампредоставить.
Затем следуетопределиться с валютой, в которой вы намерены взять ипотечный кредит.
Затем – выбратьбанк кредитор и помнить при этом, что этот банк станет вашимпартнером на долгие годы. После этого – подобрать наиболееподходящую для вас ипотечную программу. Тут необходимо обратитьвнимание на наиболее важные параметры ипотеки.
Попробуем проследоватьпо этому пути.
Какую сумму может датьбанк?
Главное условиеипотеки: чтобы получить кредит на определенную сумму и конкретныйсрок, нужно иметь соответствующие доходы по норме, установленнойбанком. Нормы эти в разных банках могут отличаться, но они имеютобщие закономерности. Поэтому, прежде всего, изучите требования,которые предъявляются банком к финансовому положению заемщика, –от этого зависит как ставка, так и размер кредита, который банксогласится вам предоставить. Основные требования банков следующие.
1. Банкипредпочитают выдавать ипотечные кредиты лицам в возрасте от 25 до55–60 лет (хотя возможны и исключения).
2. Банки наиболеелояльны к клиентам, обладающим ликвидной собственностью (автомобили,дачи, земельные участки, другое жилье) и «белыми»доходами.
3. Банки готовывыдавать ипотечные кредиты в таком размере, по которому ежемесячнаявыплата составляет не более трети (в крайнем случае – половины)ежемесячного дохода семьи заемщика.
Соответственно если повозрасту вы вписываетесь в критерии банков, то ваше второе действие –ознакомиться со списком требуемых банком документов.
Шаг второй –выяснить, насколько жестко банк относится к характеру доходовзаемщика («белые» или «черные»). Если доходысостоят только из заработков, они должны иметь официальноеподтверждение в виде справки с места работы по форме 2 НДФЛ.Если есть иные доходы (например, доход от сдачи в аренду квартиры илидачи, дивиденды от акций и т. п.), то желательно такжеподтвердить их документально (копия договора на аренду, выписка изреестра акционеров).
Какую часть от общейсуммы дохода можно подтверждать в свободной форме (справкой отработодателя в свободной форме или вашим заявлением), зависит отбанковской политики. Бо́льшая часть банков устанавливаетпониженные процентные ставки по кредиту для клиентов с «белыми»зарплатами.
Зная критерии банка поотношению к заемщику и используя ипотечный калькулятор на сайтебанка, можно узнать, какую сумму сможет предоставить вам банк. Дляэтого нужно ввести в калькулятор несколько цифр: срок кредитования,размер ваших ежемесячных доходов, а также степень их «белизны».Так вы узнаете сумму кредита.
Что касается расчетаплатежей по нему, то заявленной процентной ставкой по кредиту дело неограничивается. Помимо расходов на ежемесячную оплату процентов запользование кредитными средствами банки устанавливают комиссии зарассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание ссудного счета.Конечно, их размер не является решающим фактором при выборе кредита,но при прочих равных условиях разница в расходах с учетом этихдополнительных платежей может быть существенной. Разница в размерекомиссии, например, за выдачу кредита, может составить от несколькихтысяч рублей до нескольких тысяч долларов. Поэтому прежде чемвыбирать себе банк и кредитную программу, следует выяснить, сколькосоставляет полная стоимость кредита – то есть совокупность всехплатежей по кредиту.
В каком банке лучшевзять ипотечный кредит?
Это естественныйвопрос, который возникает у потенциального заемщика. В маленьком? Вкрупном? В российском? В «дочке» зарубежного банка?Однозначного ответа нет, прежде всего – оцените, КАК работаеттот или иной банк.
Условия ипотечногокредитования в определенной степени зависят от масштаба банка, егопрофиля и срока работы на ипотечном рынке. Чем крупнее банк, тембольше вероятности, что требования к заемщику будут мягче, а ставкипо кредиту – ниже. То же самое характерно для банков, у которыхипотека входит в число профильных направлений деятельности (например,специализированные ипотечные банки). Однако повышенную либеральностьк заемщикам нередко проявляют и новички на ипотечном рынке, которыестремятся завоевать симпатии клиентов.
Не поддается исчислениюв материальном выражении, но играет большую роль такой фактор, какчеткость информации от банка. С этой точки зрения оценитекомпетентность и доступность консультантов. Если на сайте банкапредоставляется одна информация, по телефону вам сообщают другое, а вофисе долго ищут «нужного человека», то можнопредположить с большой долей уверенности, что процедуру оформлениякредита могут сопровождать разного рода проволочки и неприятныесюрпризы.
На протяжении срокапогашения кредита наверняка потребуется вступить в более тесныйконтакт с банком, чтобы, например, продать квартиру из подзалога, договориться об отсрочке выплат – да мало ли какиенеожиданности могут произойти за 10–15 лет. И если в ходеконсультаций вы увидите, что сотрудники банка воспринимают заемщикакак бесправного просителя, не видят в клиенте партнера, с которымдолжно считаться, стоит задуматься, так ли уж велики остальныедостоинства?
Еще один важный момент– как вы собираетесь распорядиться кредитом. Ипотечный кредитиспользовать можно по разному. Хотите – покупайте квартируна вторичном рынке, хотите – в строящемся доме, хотите –возьмите деньги на строительство коттеджа или приобретение готовогозагородного дома или вовсе на ремонт или реконструкцию своего дома.
Все банки работают поодной и той же схеме. Разница заключается в выборе кредитныхпродуктов: где то он – пошире, где то – болеечем скромен.
Богатство выборазависит, как правило, от вида банка. А банки, как известно, бываютрозничные, универсальные и ипотечные.
Универсальные ирозничные банки предлагают стандартный набор ипотечных программ безособых изысков. А вот в специализированных ипотечных банках(Городской ипотечный банк, Русский ипотечный банк, Ипотекбанк,ДельтаКредит) возможны варианты. Ипотека для таких банков –единственное направление деятельности, поэтому там вам могутпредложить самое большое разнообразие и самые гибкие условия ссуд.
«Зачем тактщательно выбирать ипотечную программу?» – спросите вы.
Дело в том, что каждыйзаемщик преследует свои цели. Одни специально выбирают срок погашенияподлиннее, чтобы кредит не так сильно бил по доходам семьи. Другие,напротив, не могут спокойно спать, пока не рассчитаются с банком,используя любую возможность, чтобы досрочно выплатить долг. Третьимважно взять в кредит сумму побольше, четвертым – найтипроцентную ставку поменьше. Кто то пытается выгадать настоимости жилья, выбирая новостройки, которые обходятся дешевле, чемготовые квартиры или коттеджи. Кто то хочет сэкономить напроцентах за счет плавающих ставок или дифференцированной системыплатежей. Наиболее экономные надеются использовать к своей выгодеснижение курса доллара, взяв кредит в американской валюте.
В соответствии с каждымиз критериев можно выбрать ту или иную ипотечную программу, наилучшимобразом подходящую для достижения ваших целей. Но для этого надонаучиться разбираться, что стоит за стандартными фразами банковскихформулировок, и правильно определить наиболее важные для васпараметры ипотеки.
Какие параметры ипотекинаиболее важны?
Итак, суммапотенциального кредита и размер платежей по нему примерно подсчитаны(окончательные цифры можно определить, только уже дав заявку наполучение кредита), документы подготовлены, с валютой кредитаопределились, банк выбрали. Остается выбрать подходящую вам ипотечнуюпрограмму.
Основные параметрыипотечного кредита – это срок, на который он выдается, механизмвозврата и некоторые дополнительные условия. В отношении сроковкредитования необходимо трезво взвесить все pro et contra. Чем дольшесрок, тем ниже ежемесячные выплаты.
Вместе с тем чем дольшесрок возврата кредита, тем больше денег в конечном счете заемщиквыплатит в виде процентов и тем дольше он будет ограничен в своихправах относительно купленной в кредит квартиры. Это минус.
Что касается механизмавозврата, то здесь существует несколько стандартных схем. Наиболеепопулярная из них – аннуитетная система, когда заемщикежемесячно платит одну и ту же сумму – с первого до последнегодня. Она включает в себя и платеж в счет погашения основного долга, ипроценты по нему. Существенный плюс этой системы –равномерность платежей, которые вы можете предусмотреть в своемсемейном бюджете.
Можно попробоватьдоговориться с банком и по другому. Основной долг ежемесячновыплачивается равными долями, тогда как сумма, которую составляютпроценты по кредиту, уменьшается вместе с размером основного долга.Плюс такого варианта – сумма платежа, пусть незначительно, ноуменьшается ежемесячно.
Оба вариантапрактикуются в российских банках. Выбор между ними банк иногдаоставляет на усмотрение заемщика.
Важны и дополнительныеусловия, основными параметрами ссуды (валюта, срок, система возврата)ваш выбор кредитора ограничиваться не может и не должен. Это –лишь верхушка айсберга. Есть еще множество принципиальных факторов –таких, как страхование ипотеки, права заемщика по отношению кпокупаемой в кредит квартире и многое другое.
Вы готовы спускаться понезнакомой лестнице с завязанными глазами? Если нет, то внимательноизучайте предложенный вам ипотечный договор. Как гласит давняялатинская пословица: «предупрежден, значит, вооружен», изнание всех деталей поможет сделать вашу ипотеку безопасной икомфортной.
Как сэкономить наипотечном кредите?
Определив своитребования к ссуде, вы можете выбрать для себя наиболее выгодныйкредит. Как сказал когда то творец развитого социализма ЛеонидБрежнев: «Экономика должна быть экономной». Мысльздравая. Особенно – в отношении личной экономики каждого изнас. Особенно когда речь идет о долгах.
В случае ипотеки радибытового комфорта вам придется смириться с моральным дискомфортом –долг есть долг. А так как ипотечный кредит – это крупная сумма,то вполне понятно, что в такой ситуации хочется использовать любуювозможность сэкономить и взять ссуду на наиболее выгодных условиях.
В чем же могутзаключаться условия выгодного кредита? Универсального ответа на этотвопрос не существует. По одной простой причине – все зависит оттого, в чем для вас заключается выгода. Одни хотят быстреерассчитаться с банком, чтобы поменьше переплачивать на процентах.Другие, наоборот, желают растянуть срок возврата ссуды на возможнобольший срок, чтобы ежемесячные взносы по кредиту поменьше били посемейному бюджету. Третьи хотят взять кредит с минимумомбюрократических процедур. В соответствии со своими потребностями инадо выбирать ту или иную ипотечную программу из числа предлагаемыхроссийскими банками.
Но в любом случаеоптимальный вариант – взять кредит, проценты по которому исопутствующие платежи ниже среднерыночных показателей. В этом планесуществуют некоторые закономерности, которые полезно знать.
Естественный вопрос –а какую экономию вам даст дотошное изучение различных ипотечныхпрограмм? Особенно на фоне общей весьма круглой суммы кредита? Ответдовольно прост.
Однажды мы с одним моимзнакомым, второпях купившим в ипотеку квартиру, –спортивного интереса ради – подсчитали, сколько бы он заплатилза тот же кредит в другом банке, который оформлял кредит медленнее,зато предлагал более выгодные условия.
Выяснилось, чтоежегодная разница составляет $2300. То есть за пятнадцать лет (аименно на этот срок была взята ссуда) – $34500. Цена неплохогоновенького автомобиля. Приятель, который пока ездит на отечественной«десятке», изрядно задумался…
Чем крупнее банк, тембольше шансов, что он не будет жадничать. Лидеры рынка зарабатываютприбыль за счет больших объемов, поэтому и комиссии, и процентныеставки по кредиту у них относительно невысоки. Чем крупнее банк, тембольше вероятности, что требования к заемщику будут мягче. Впрочем,ипотечные банки, для которых этот вид кредитования служит основнымисточником дохода, тоже стараются потрафить заемщикам, смягчают своитребования, чтобы привлечь больше клиентов. Например, иногдаотказываются от обязательного страхования жизни заемщика призаключении кредитного договора. Пустячок, а тоже экономия. Другоедело, что такая страховка может оказаться выгодной не только банку,но и вам.
Многим ипотечным банкамсвойственно часто проводить рекламные акции, информируя оразнообразных льготах и бонусах заемщикам: снижение и отмена комиссийза выдачу кредита и его обналичивание, снижение процентной ставки,отмена того или иного вида страхования, кредитная карта в подарок ит. п.
И все же самостоятельноразобраться, какой из ипотечных продуктов, предлагаемых сегоднясотнями банков, выгоднее, сумеет не каждый. Если вы не хотитевозиться со всем этим – есть смысл обратиться к кредитномуброкеру. Его вознаграждение может окупиться с лихвой. Знание рынкапозволит сотрудникам брокерской компании определить, какие условиякредитования оптимальны для клиента. Кроме того, солидный брокерявляется партнером большого числа банков, которые предоставляют егоклиентам различные льготы. Например, снижение или отмена комиссии завыдачу кредита, более низкие процентные ставки. Таким образом, можносэкономить несколько процентов от суммы кредита – вматериальном выражении это составит десятки тысяч рублей.
Кстати, именно черезброкеров можно провести и такую операцию по экономии, какрефинансирование кредита. Ставки по ипотеке в России в последние годынеуклонно снижались, и на рынке есть немало банков, которые готовы«обменять» ваш кредит на кредит с меньшей процентнойставкой.
Обмен возможен?
Про обмен поговоримподробнее. Взяв ипотеку, вы сохраняете возможность для маневра –ипотечный кредит можно обменять на кредит с лучшими условиями.
Однако об этом знаютдалеко не все: ипотека пока остается для многих россиян вещью в себе.И вызывает примерно такие же чувства, как прыжок с парашютом:интересно, но боязно. По оценке Минэкономразвития России, ипотекумогут позволить себе примерно 10–15 % россиян. А реальновоспользовались ею 2 %. Почувствуйте разницу. Причина проста:большинство из тех, кто МОГ БЫ позволить себе ипотеку, но НЕ ДЕЛАЕТэтого, рассуждают так: а вдруг сейчас не самое лучшее время для того,чтобы взять подобную ссуду?
Российский человек впринципе обожает снижение стоимости, если, конечно, это не касаетсяего собственной зарплаты. И глядя на постепенное удешевлениеипотечных кредитов, мы говорим себе: «Возьму ипотеку, но позже,а то вдруг проценты еще ниже упадут?» Тем более чтооптимистично настроенные эксперты предрекают в перспективе дальнейшееснижение ставок по ипотеке.
Так что гадание напредмет «когда выгодно брать ипотеку» имеют под собойпочву. Однако лет пять назад наиболее расчетливые заемщики получилиновый инструмент – возможность снизить ставку ипотечногокредита по собственному желанию. В России появилась услугаперекредитования (рефинансирования кредита). То есть попросту выполучаете возможность поменять взятый вами кредит на более выгодный.
В 2007 году впервые овозможности ипотечного перекредитования заявила компания «ФосборнХоум», тогдашний лидер российского рынка ипотечных брокеров.Был открыт Центр обмена ипотечных кредитов, в котором каждомужелающему могли подобрать более выгодные условия ипотеки. ПартнерамиЦентра по рефинансированию кредитов стали Альфа банк иРайффайзенбанк, которые и взяли на себя труд по обмену кредитов.Затем о своей программе рефинансирования ипотечных кредитов объявил ибанк ВТБ24.
Так что «обмен»возможен. Но надо помнить о следующем.
Во первых, длятого чтобы оформить сделку по перекредитованию, необходимо решитькучу вопросов – оценка объекта недвижимости, страховка,многочисленные документы и т. п. Во вторых, надо заплатитьза услуги по рефинансированию кредитному брокеру или самому банку. Аснижение ставки на 1–1,5 % звучит как тонеубедительно. И многие машут рукой: овчинка выделки не стоит.
Это не так. Как говорятсами банкиры, если платить по кредиту осталось лишь год или два, топерекредитование не имеет смысла. Рефинансирование выгодно тогда,когда разница в цене между старым и новым кредитами составляет неменее 1,5–2 %, а платить по ссуде осталось пять и болеелет. В этом случае возникает совсем иная картина…
Один пример. Некиймосквич некогда взял ссуду в $100 тысяч под 12,5 % сроком на 15лет. Минуло два года, и он обратился в другой банк с желаниемперекредитоваться. Новый кредит был получен под 9 %, ежемесячныеплатежи стали на $168 меньше, соответственно за предстоящие 13 летэти деньги составят весьма круглую сумму – около $30 тысяч.Совсем другая математика.
И ожидание удешевленияипотеки в результате становится не столь актуально: если ценакредитов будет снижаться, то и те, кто уже оформил ипотеку, получатвозможность сменить свой кредит на более выгодный.
Правила выбора
Ошибки в выбореипотечной программы могут весьма ощутимо сказаться на вашей жизни. Водном случае окажется, что вы теряете значительную сумму надополнительных сборах и комиссиях, в другом окажется, что ежемесячнаянагрузка по платежам для вас чрезмерно высока.
Попробуем определитьнесколько основных критериев, которыми вы можете руководствоваться,выбирая ту или иную ипотечную программу.
1. Посмотрите,какой банк готов кредитовать заемщиков вашего возраста, какиетребования предъявляются к трудовому стажу, уровню ваших доходов испособу их подтверждения.
2. В зависимостиот объекта ипотеки (квартира, загородный дом, комната в коммуналке,новостройка и т. п.) узнайте, в каком банке предложения наиболееоптимальны. При этом надо иметь в виду, что в некоторых банкахусловия кредита в зависимости от типа недвижимости оговариваются виндивидуальном порядке.
3. Решите, в какойвалюте вы хотите взять кредит. В некоторых банках более выгоднырублевые программы, в других – долларовые.
4. Определите, накакой срок вы хотите взять ипотечный кредит. Есть программы с болеевыгодными ставками для тех, кто берет кредит на 20–30 лет,другие оптимальны для тех, кто предполагает расплатиться с банком втечение 5–20 лет.
5. Выбравипотечную программу, не забудьте внимательно изучить ипотечныйдоговор, в котором будут детально прописаны все условия.
ИПОТЕЧНАЯ АРИФМЕТИКА. ВО СКОЛЬКО ОБХОДИТСЯ КРЕДИТНА ПОКУПКУ ЖИЛЬЯ?

Прежде чем решиться на«жизнь взаймы», вы должны четко представлять себе, изчего состоят потенциальные расходы на погашение и обслуживаниеипотечного кредита.
Кредитные расчеты
На сайтах многих банковуказан примерный перечень расходов, связанных с приобретениемквартиры в кредит. Часть из них непосредственно с ипотекой не связана– это стандартные расходы для любых сделок с недвижимостью (нетолько в кредит, но и за наличные), но помнить о них надо. Работникибанков не устают удивляться наивности клиентов, которые приходятоформлять сделку по приобретению жилья вообще без денег. Поэтому,наученные горьким опытом, они заранее, под роспись выдают будущемузаемщику список возможных затрат, которые включают не толькопроцентные ставки кредита, но и сопутствующие расходы.
Первое, на чтопонадобятся деньги, – это оценка квартиры, которую выпредполагаете купить. Не выяснив цены нужного вам жилья, банк небудет знать, какую сумму вам выдать. В Москве услуги оценщикаобойдутся в $100–200, в других российских городах –$50–150. Оценить коттедж или иной загородный дом выйдет дороже– около $500. Причем сэкономить, выбрав из числа оценщиковтого, кто берет поменьше, не получится. Дело в том, что банкипользуются услугами ограниченного круга аккредитованных оценочныхкомпаний – оценка дело тонкое, и тут легко стать жертвоймошеннического сговора между оценщиком и клиентом. На рынке хватаетнечистоплотных компаний, готовых завысить стоимость квартиры заопределенную мзду.
Может получиться так,что банк вашу квартиру забракует, тогда расходы на оценку придетсясписать в чистый убыток. И сколько квартир будет забраковано банкомили страховой компанией, никто заранее знать не может.
Приличная сумма уйдетна комиссию за выдачу кредита, открытие ссудного счета или как тамеще банку вздумается именовать этот платеж. Такой сбор практикуютпочти везде, но тарифы могут различаться на порядок. И не факт, что,рассмотрев вашу заявку за ваши деньги, банк примет положительноерешение.
Часть банков сохраняеткомиссии, которые взимаются на протяжении всего срока договора, –за обслуживание кредита или ведение ссудного счета – ежемесячноили ежегодно. Они могут вылиться в немалую прибавку к процентнойставке.
Дополнительные расходывозникают, если кредит берется в иностранной валюте, а доходы выполучаете в рублях, вам ежемесячно придется тратиться на конвертациювалюты.
Недешево станеткомплексное ипотечное страхование (жизнь и трудоспособность заемщика,приобретаемое имущество, титул ипотечной сделки). Тут назватьопределенные суммы сложно – они зависят не только от компании,но и от размера кредита, состояния здоровья заемщика, а также отсостояния объекта недвижимости, который он приобретает. Как и вслучае с оценкой, страхование загородной недвижимости более накладно,чем страхование квартиры в многоэтажке. В среднем расходы настраховку составят от 0,4 до 2 % от суммы кредита.
«Попутные»расходы
Все вышеперечисленное –обязательные расходы при покупке квартиры в кредит. Но могут быть идругие расходы. Они могут возникнуть в ходе расчета с продавцомквартиры, если кто либо из участников сделки настоит на том,чтобы в целях безопасности произвести передачу денег через банковскуюячейку или аккредитив. В банковскую ячейку деньги закладываются напериод оформления сделки. До момента расчета они там лежат, как вкамере хранения, – ни покупателю, ни продавцу их невыдадут. Если сделка не состоялась, покупатель забирает свои деньги.Аналогичным образом используется аккредитив – деньги заранееперечисляются на счет продавца, но этот счет заблокирован до моментарегистрации договора купли продажи. Если сделка не состоялась,покупатель опять таки забирает деньги. Проведение сделки можетзанять от недели до месяца.
Аренда банковскойячейки в российских банках стоит по разному: $10 в день или 1500рублей в месяц.
Кроме того, продавецможет пожелать получить плату за жилье наличными. Обналичиваниевыданного кредита сегодня многими банками производится бесплатно, ноесли с вас потребуют оплатить и эту услугу, не удивляйтесь –такое бывает.
Если вы состоите вбраке – обязательно придется нотариально заверить согласиевашей половины на приобретение квартиры в кредит. Если заемщик несостоит в браке, этот факт тоже придется заверить нотариально. Крометого, может понадобиться заверить копии каких либо документовили сделать доверенности. Нотариальное удостоверение закладной идоговора купли продажи в принципе не обязательны, но можетоказаться непременным условием банка. Таким образом, несколько тысячрублей могут понадобиться на нотариальные расходы.
Госпошлины загосударственную регистрацию договора купли продажи недвижимостии права собственности установлены в размере 500 рублей каждая. Итого– еще 1 тысяча рублей.
Штрафные санкции запросрочку платежей по кредиту, разумеется, нельзя напрямую отнести красходам по ипотечному кредиту. Но полезно внимательно прочитать вкредитном договоре, во сколько вам обойдутся непунктуальность илинеплатежеспособность. Во многих банках эти суммы могут быть весьмазначительными.
Остается упомянутьмобильный банкинг: выбрав для себя эту услугу, вы будете получатьSMS сообщения о поступлении внесенных вами платежей по кредитуили допущенной просрочке. Это удобно, но потребует небольшихдополнительных расходов (в зависимости от тарифов банка).
Существует еще рядрасходов, без которых можно обойтись. Это в первую очередь платаипотечному брокеру и риелтору. Брокер поможет выбрать ипотечнуюпрограмму. Это обойдется вам в несколько тысяч рублей. За болеевесомую плату брокер станет вашим агентом в полном проведенииипотечной сделки. То есть возьмет на себя хлопоты по сбору документовдля банка и будет за вас общаться со всеми, с кем вы напрямуюобщаться не хотите или не успеваете (банк, страховая компания,продавец жилья и т. д.). Пока наконец не дойдет до выдачикредита. Оформление государственной регистрации договоракупли продажи и права собственности тоже можно поручить брокеру.А можно задействовать и представителя банка – многие из нихпредлагают эту услугу за $100–250.
Дороже всегопокупателям жилья обходятся услуги риелтора. В столице, в зависимостиот везения, вы потратите 3–5 % от стоимости квартиры напосредника, который профессионально подберет нужное вам жилье иподготовит необходимые для оформления купли продажи документы.Дешевле обойдутся услуги тех компаний, которые работают в связке сбанком или ипотечным брокером. Но разброс цен так велик, чтокакие либо советы здесь давать трудно.
В сухом остатке
Итак, попробуем свестив единую таблицу все, из чего складываются ваши возможные расходы поипотеке.

Расчетыдля дотошных В любом случае главное, что останавливает россиян взятьипотечный кредит, – страх перед переплатой. У многих онпревратился в навязчивый фетиш. При этом за скобками остается то, чтов подавляющем большинстве случаев ипотечный заемщик большевыигрывает, чем проигрывает. В весьма конкретном финансовомвыражении. По самой банальной причине: цены не стоят на месте.Особенно на недвижимость.
Простойпример. Допустим, вы взяли ипотечный кредит на покупку квартирысроком на десять лет под 12 %. Простая математика показывает,что если рыночная стоимость купленной вами квартиры будет расти всеголишь на 5–6 % в год, то разница в цене через десять летбудет примерно равна вашей переплате. Между тем в Москве, например,цены на квартиры в последние годы ежегодно росли на 100, а иногда ина 150 %.
Есть,правда, контраргумент. Время от времени на рынке звучат прогнозы, чторост цен на недвижимость в России остановится, что рынок достигнетсвоего возможного предела и купить квартиру можно будет дешевле.Однако практика показывает иное: собака лает, караван идет. Порасчетам аналитиков, к 2012 году Россия только вернется к тем объемамежегодного ввода жилья, которые были перед распадом СССР.
Плюс кэтому добавьте обратный процесс: деньги, в отличие от недвижимости,обесцениваются в ходе инфляции. В последние годы она составляет около8–10 %. Соответственно если ипотеке вы предпочтетенакопления, то каждый год будете терять в стоимостном выражениидесятую часть этих накоплений. На банковском депозите выкомпенсируете свои сбережения от инфляции, но не получите прироста, апри вложениях в ПИФы и акции есть возможность получить серьезнуюприбыль, но есть и риск убытка.
Анализируяпараметры ипотеки, аналитики пришли к нескольким выводам. Миф опереплате при нынешней конъюнктуре рынка не выдерживает критики. Притех темпах роста цен на недвижимость, которые наблюдаются в России впоследние годы, ипотечный заемщик остается в существенном плюсе. Дажеесли в будущем цены на недвижимость будут расти куда более медленнымитемпами (10–20 % в год), то переплата заемщика будетперекрыта выгодой от роста стоимости купленной квартиры. А припервоначальном взносе в 20–30 % от стоимости жильядостаточно, чтобы цены на рынке недвижимости росли на 3–5 %в год, чтобы компенсировать потери на процентах по кредиту.
Если у васесть деньги…
…Ипотечныйкредит все равно может оказаться выгодным. Есть и совсем хитрыйвариант – для тех, у кого хватает собственных денег на покупкуквартиры или дома. Этот ход как то посоветовал своим читателяммосковский журнал о недвижимости Metrinfo. Надо открыть депозит,который вы не будете трогать в течение всего срока ипотечногокредита. Допустим, вы покупаете квартиру за $150 тысяч. Берете кредитна десять лет, первоначальный взнос – нулевой, ставка –12 %. За десять лет переплата по кредиту составит около $90тысяч, то есть около 60 % от первоначальной стоимости жилья. Ноесли свои собственные $150 тысяч вы положили на депозит под 8 %годовых, то через 10 лет эта сумма вырастет до $323 тысяч, то есть на115 %. Надо иметь в виду, что на начальном этапе депозит в своемросте будет отставать от ипотечных платежей, зато примерно через пятьлет он начнет их обгонять. Правда, этот вариант предполагаетмаксимальную силу воли: вы не должны забирать доход от своегодепозита, дабы проценты нарастали на проценты…
Вообще мифо том, что ипотека – это инструмент для тех, кому не хватаетденег на покупку жилья, не соответствует истине. Часто ипотекастановится выгодной и тем, кто может купить недвижимость, не прибегаяк помощи банка.
Купитьжилье в кредит – хорошо, но дорого. Это аксиома, не требующаядоказательств. Однако встречаются граждане, для которых ипотекастановится способом сэкономить на приобретении жилья, как быудивительно это ни прозвучало. Еще несколько лет назад элитное жильередко покупали в кредит. Стоило оно заметно дешевле, при том, чтошальных денег по российским просторам гуляло куда больше, чем сейчас.
Нынесредняя стоимость особо дорогого жилья составляет $2,5–3миллиона за квартиру в Москве, $1–2 миллиона – вПетербурге и приблизительно $0,5–1 миллион – в другихкрупных российских городах. Такие суммы крайне редко держатсвободными: у богатых людей деньги работают, будучи вложенными вдело. Если вы выведете средства из оборота, значит, –потеряете доход, потому как успешный бизнес в России сегодня приносит25–30 % в год. А проценты по ипотечному кредиту составляютобычно 10–12 %. Вот и получается, что, даже если вырасполагаете средствами для покупки жилья, очень часто взятьипотечный кредит – это способ сэкономить свои деньги.
Банкирыэто отлично понимают. Среди ипотечных программ российских банковможно найти и специальные программы по VIP ипотеке. Одним изпервых целенаправленно предлагать кредиты на приобретение жилья наочень большие суммы стал ВТБ 24. Размер займа практическинеограничен: этому банку принадлежит рекорд (по крайней мере, еслисудить по обнародованным данным) по величине выданного в Россииипотечного кредита – $19 миллионов. Московский кредитный банк всвое время запускал программу «Ипотека для VIP клиентов».А ряд ведущих ипотечных банков просто установили высокие лимитыкредитов на приобретение жилья, не выделяя специальных VIP программ.Причем не создаются какие то особые условия для тех, комупонадобилось одолжить на приобретение жилья миллион другойдолларов или евро. В некоторых случаях VIP статус клиентаоснован исключительно на величине кредита, на который он претендует,в других – такой статус имеют только клиенты приват банкинга.Чтобы получить доступ к приват банкингу, нужно иметь возможностьположить на счет крупную сумму, каковой в разных банках могутпосчитать и один миллион рублей, и $1 миллион. Разброс в наборе услугв рамках приват банкинга также отличается широтой иразнообразием: помимо высокого уровня обслуживания клиента онпредполагает ряд сопутствующих услуг. В первую очередь – этоконсультирование по любым финансовым вопросам, подбор инвестиционнойстратегии, но помимо этого персональный менеджер выполнит любоепоручение клиента, вплоть до заказа столика в ресторане.
Обратитевнимание: несмотря на то что при оформлении ипотечного кредита любойзаемщик может рассчитывать на персонального менеджера, толькоVIP клиентам гарантирован действительно персональный подход сосдуванием пылинок и радостными улыбками. А что делать – Россия…
Домик для среднегокласса
Хорошо, хорошо,завершим разговор о богатых. Поговорим о средних. О том самом среднемклассе, который в России то ли есть, то ли нет. Если судить повыступлениям оппозиционеров и социологов – его вроде и нет. Аесли по «пробкам» на дорогах большинства российскихгородов – то вот он, родимый, катит.
Так что пациент скореежив, чем мертв. Что же ипотека может предложить ему? Землю и волю, вполном соответствии с устремлениями народовольцев.
Многие российские банкипредлагают кредиты для покупки загородного жилья. Загороднаянедвижимость в России входит в моду. Людям хочется быть поближе кприроде, а инфраструктура благоустроенных коттеджных поселков ипригородных таунхаусов вполне сравнима с городской. На волю, впампасы!
Правда, есть еще одинфактор, и по этому поводу вспоминается старый анекдот. В зоопарке наклетке со слоном висит табличка, где перечислен его дневной рацион.«Неужели он столько съест?!» – восхищаетсяпосетитель. «Съест то он съест, да кто ж ему даст!»– отвечает смотритель.
Автор этих строк до сихпор хранит убеждение, что собственный дом в России – уделбогатых. А вы случайно не думали о собственном доме? Через скольколет?! Банкиры убеждают нас, что собственный дом можно купить сейчас,и будет это не намного дороже приобретения обычной городскойквартиры. С помощью все той же ипотеки. Но у ипотечных кредитов накоттеджи и таунхаусы есть свои особенности.
Процедура приобретениязагородного дома будет посложнее стандартной схемы ипотеки припокупке квартиры в городской многоэтажке и потребует от вас кудабольшей гибкости. Во первых, чтобы рассчитать сумму кредита,заемщику надо определиться с ценой дома или таунхауса. А банку –проверить и согласиться с названной цифрой. Случается, что банк истраховая компания, которую привлекают в рамках ипотечной сделки,оценивают объект недвижимости по разному. Но этой ловушки высможете избежать, если воспользуетесь услугами страховщика из числапартнеров банка – в этом случае согласование суммы оценки –уже не ваша проблема.
При оформлении ипотекина коттедж или таунхаус надо иметь в виду, что в договорекупли продажи фигурирует не один, а два разных объекта права –само строение и земельный участок, на котором оно расположено. Причемключевую роль при формировании цены приобретения играет именноземельный участок. Четких расценок тут нет. Помимо размера вашегобудущего имения большую роль играет удаленность от города и уровеньпрестижа места, где стоит дом. Ну, это объяснять не надо –пожалуй, сегодня и первоклассник в России знает, чем дом на Рублевкеотличается от строения в Гадюкино. Как говорил герой фильма «Собакана сене»: «Дороже стоит граф!» Еще учтите качествоподъездных путей, близость к водоемам и лесным массивам, степеньэкологической безопасности и массу более мелких факторов, которыеучитываются при оценке.
Теперь – ценавопроса. Раньше ипотечные кредиты на загородную недвижимостьотличались существенно более высокими процентами, нежели на городскоежилье. Сейчас разница сходит на нет. Однако загородная недвижимостьсчитается менее ликвидной, чем городское жилье, в силу дороговизны иболее низкого спроса. В случае форс мажора на реализацию залогатакого рода уйдет времени больше, чем на продажу квартиры. И поэтомуразмер первоначального взноса при покупке загородной недвижимостинередко выше, чем на квартиру. Как правило, он составляет не менее20 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Не редкость ивзносы в размере 30–40 %.
Однако банки, которыепредоставляют ипотечные кредиты на загородное жилье, действуют оченьизбирательно. По данным экспертов, лишь 15 % от всехпредставленных на суд банков объектов подобного рода получаютодобрение. Поэтому, прежде чем ступать в эту реку, четко изучите всеправила игры.
Проще всего получитькредит на коттедж или таунхаус в организованном поселке, снабженномвсеми коммуникациями. С дачей сложнее. Многие банки вводятопределенные ограничения на строительные материалы: например, не даюткредиты на деревянные строения. Некоторые вообще выдают кредитытолько на капитальные дома.
«Какой выход?»– спросите вы. Предпринять «обходной маневр»:приобрести дачу в рассрочку проще всего, просто взяв нецелевой кредитпод залог той недвижимости, которая уже имеется в вашей собственности(например, квартиры).
Впоследствии можнопереоформить в качестве залога новоприобретенную дачу – еслибанк на это согласится. А согласится он не на всякую дачу. Щитовойдомик в ведомственном садоводстве, основанном в середине прошлоговека, вряд ли впечатлит сотрудников кредитного отдела. И дажедобротный каменный дом имеет шансы вызвать недовольство банковскихслужащих, если он расположен в глухомани. Это вам как владельцу милытишина и одиночество, а банк должен думать о плохом: случись что, иотданный в залог дом замучаешься продавать.
Чтобы избежать вопросовпо легитимности отчуждения земельного участка, вам необходимопредоставить банку полный пакет документов, удостоверяющих правособственности на него. Поэтому проще всего приобретать в кредитзагородные дома у девелоперских компаний, большинство которыхобеспечивают юридическую чистоту сделки.
На вторичном рынке дляприобретения дома или таунхауса в ипотеку существует еще однопрепятствие. При оформлении ипотечной сделки невозможно занизить ценуприобретения. Продавец же не всегда соглашается обнародовать точнуюсумму сделки. Как известно, от уплаты налогов освобождается доход отпродажи недвижимости не более чем на один миллион рублей, если сроквладения составлял менее трех лет. Учитывая расценки на загороднуюнедвижимость, подобная льгота погоды не делает, и налог на доходыфизических лиц может составить кругленькую сумму, которую не всякийпожелает платить.
Если у вас нет желанияпреодолевать все эти препятствия или нет денег на первоначальныйвзнос, есть еще один вариант. Получить ипотечный кредит на загородныйдом еще на этапе строительства можно под залог земельного участкалибо объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на правахсобственности.
Итак, если высобираетесь брать ипотеку на загородную недвижимость, то:
– готовьтепервоначальный взнос – загородная недвижимость редкокредитуется «с нуля»;
– оценитестоимость земельного участка, качество подъездных путей, наличиекоммуникаций – от этого будет зависеть готовность банка выдатьвам кредит;
– особоевнимание уделите юридической чистоте сделки.

И если вы хотитеизбежать всех этих сложностей – подумайте о других вариантахзалога. Например, можно заложить городскую квартиру.
Ипотека с социальнымакцентом
Многие задаются вполнеестественным вопросом – а есть ли альтернатива ипотечномукредиту? Есть несколько вариантов – со своими плюсами иминусами.
В России сегодняипотека доступна далеко не всем. Специалисты полагают, что ипотека«укупна» максимум 10–15 % жителей России,между тем нуждаются в улучшении своих жилищных условий как минимум57 % россиян. Но некоторые из них могут воспользоваться неклассическими, или альтернативными, формами ипотеки.
Например, в Россиидействует национальная программа «Молодой семье –доступное жилье». Она включает в себя специальную социальнуюипотеку для молодых.
Создатели программыисходят из того, что в России около 250 тысяч молодых семей числятсяв списках нуждающихся в улучшении жилищных условий. По оценкамспециалистов только 9 % из них имеют доходы, которые позволяютим приобрести жилье с использованием собственных и заемных средств –классического ипотечного кредита, взятого у банка. Прочим имеет смыслпопытаться воспользоваться программой «Молодой семье –доступное жилье».
Если вы хотитеучаствовать в этой программе, вы должны подать заявку в органместного самоуправления, который в десятидневный срок принимаетрешение о признании либо об отказе в признании молодой семьиучастницей программы. Участникам выделяется государственная субсидияв размере 35 % от стоимости жилья (10 % из федеральногобюджета, 25 % – за счет регионального или местногобюджетов). При рождении или усыновлении ребенка молодой семьедополнительно предоставляют субсидию в размере не менее 5 % отсредней стоимости жилья. Субсидия зачисляется на ваш счет вбанке участнике программы. Она может использоваться только наприобретение или постройку жилья, в том числе – в качествепервоначального взноса при получении ипотечного кредита, которыйвыдается одному из членов семьи, либо в качестве последнего платежа всчет оплаты паевого взноса жилищного накопительного кооператива.Право молодой семьи на получение такой субсидии удостоверяетсяименным документом – свидетельством. Владелец свидетельства втечение двух месяцев от даты его выдачи сдает его в банк.
Несколько лет назад былувеличен возраст потенциальных участников этой программы: теперь еюмогут воспользоваться россияне в возрасте не до 30 (так было раньше),а до 35 лет.
Правда, как отмечаютнекоторые аналитики, программа развития ипотеки для молодых семейпроваливается из за высокой стоимости квадратного метра. Какиебы субсидии не выдавались, стоимость жилья все равно высока.Соответственно вам выбирать, ждать ли, когда программа молодежнойипотеки заработает в полную силу, или рассчитывать на собственныесилы.
Еще один социальныйпроект – ипотека для военнослужащих. Схема примерно такая же,как с ипотекой для молодых. Будучи военнослужащим, вы можете податьзаявку на ипотечный кредит и открыть специальный накопительный счет внакопительно ипотечной системе. Затем получить специальныйсертификат участника программы, который дает вам право на помощьгосударства в пополнении этого счета. Счет открыт на три года.Накопив определенную сумму, военнослужащий покупает жилье, оплачиваяего стоимость частично за счет накоплений, частично – за счетссуды банка.
С этой программойроссийские банкиры активно работают. И… ищут возможностьсоздать еще одну специальную ипотечную программу – для пожилыхлюдей.
Казалось бы, парадокс:пенсионеры – слишком рискованный заемщик для банков. Кредитыроссиянам старше 50–55 лет выдаются крайне редко и неохотно.Причина понятна: с учетом средней продолжительности жизни в Россиибанки опасаются смерти заемщика и соответственно проблем с дальнейшимпогашением кредита. Однако выход – в привлечении третьих лиц.Как правило, пожилые люди приобретают квартиру по ипотеке не длясебя, а для детей или внуков. Можно оформить кредит на них, ародителям выступить в качестве созаемщиков. Кроме того, можнокалькировать созданные в США и Канаде специальные ипотечные программыс понижающимся аннуитетом. По ним вначале пенсионер платит большуюсумму по кредиту за счет пенсионных накоплений, а потом постепеннообъем выплат становится ниже. Еще один вариант для подражания –Британия. Британская схема «обратной ипотеки» даетвозможность заложить собственность, купленную по ипотеке, еще раз,получить дополнительный кредит и обеспечить пенсионерам безбедноесуществование до конца жизни. А после смерти заемщика заложеннаянедвижимость продается банком, который таким образом возмещает всесвои затраты.
В поиске «идеальнойипотеки» многие обращают свой взор и в сторону Германии. Тампридумана любопытная схема – стройсберкасса. Это своего родаипотека для тех, у кого сейчас не хватает возможностей взятьклассический ипотечный кредит. Строй– сберкасса представляетсобой комбинацию из кредитной и накопительной схем.
Схема такова.Стройсберкасса заключает с физическим лицом договор накоплениясбережений. В нем фиксируется, какую сумму и через какое время выполучаете. Эта сумма складывается из двух равных частей: накоплений икредита. Минимальный срок накопления – 2 года. Процентнаяставка по вкладу в стройсберкассу будет существенно ниже рыночной –2–3 %. Зато вкладчику начисляется премия от государства:20 % от внесенной вами на депозит суммы. Когда на вашем счетунакопится нужная сумма, из средств самой стройсберкассы вам выдаетсякредит в том же размере, что и накопления под 5–6 %годовых. В итоге у вас на руках образуется сумма, половину которойсоставляют ваши собственные накопления, усиленные премиямигосударства, а половину – недорогой кредит.
Немецкая модельстройсберкасс понравилась многим, и сегодня применяется в Австрии,Словакии, Чехии, Венгрии и Румынии. В России такой проект тоже был,но сгинул где то в коридорах Госдумы.
ЧТО НАМ СТОИТ ДОМ ПОСТРОИТЬ? КАКУЮ НЕДВИЖИМОСТЬПОКУПАТЬ В КРЕДИТ?

Решение приобрестижилье для большинства из нас сравнимо с решением Цезаря перейтиРубикон. Причем одного «хочу» тут явно будетнедостаточно: оно потянет за собой необходимость целой цепочки новыхрешений.
«Первичка»или «вторичка»?
Решение заключается вответе на вопрос: что лучше – купить готовую квартиру иливнести деньги на этапе строительства дома? Первый способ –надежнее, второй – дешевле, поскольку цены на квартиры встроящихся домах намного ниже стоимости готового жилья.
Самые ходовые ипотечныекредиты – на приобретение жилья на вторичном рынке (то есть ужеготового, сданного в эксплуатацию жилья). Это базовый продукт, онприсутствует в линейке любого банка, работающего на ипотечном рынке.Банки выдают кредит на покупку готового дома или готовой квартиры приналичии у будущего новосела первоначального взноса в размере 10–30 %от стоимости приобретаемого жилья. Размер процентной ставки зависитот способа подтверждения дохода, валюты кредита, размерапервоначального взноса (чем он выше, тем ставка может быть ниже),иногда – от срока погашения кредита.
Одалживая деньги на домили квартиру, банк весьма придирчиво относится к объектуприобретения. Для него это – прежде всего залог, обеспечивающийвозврат полученных в кредит средств, если вдруг заемщик не сможетпогасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошиехарактеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать.
Эти характеристикикаждый банк трактует по своему, но есть ряд общих критериев.Банки не дают кредиты на жилье, находящееся в аварийном состоянии, надеревянные, ветхие здания, квартиры, расположенные в домах барачногои гостиничного типов.
Также банк никогда неподпишется на участие в сделке, если квартира выбрана в доме под сносили реконструкцию. Незарегистрированная перепланировка тоже поставитжирный крест на возможности купить квартиру в кредит. Многие банки нехотят кредитовать и покупку «хрущевок». Кроме того,представители банка могут забраковать квартиру, если посчитают, чтодвери, окна или крыша дома в плохом состоянии. Высокая степень износакоммуникаций также станет поводом для отказа кредитовать выбранныйдля приобретения дом или квартиру.
Помимо прочего, дом иликвартира, которые приобретаются в ипотеку, должны быть свободны отобременений – не должны быть заложены, в ней никто не долженбыть прописан. А если вам приглянулась квартира, арендованная кем тона длительный срок, согласия банка на ее приобретение не получить,пока договор аренды не будет официально расторгнут.
Купить в кредитквартиру в строящемся доме немного сложнее, чем готовую. Обычно банкиготовы давать кредиты на покупку строящегося жилья только у техстроительных компаний, которые аккредитованы банком и хорошо емуизвестны.
Причина проста: до тогомомента, как заемщик станет собственником квартиры, он не можетиспользовать ее в качестве залога. Потому что ее просто напростофизически еще нет. Вы можете передать банку лишь свое правотребования на квартиру. И только после сдачи дома в эксплуатацию,государственной регистрации права собственности заемщика на жилье ипрочих формальностей банк может переоформить это самое право иполучить ликвидное обеспечение по кредиту. Соответственно у банка –новые риски, по сути, он должен выдать кредит под честное слово.
Существует два вариантарешения этой проблемы. Например, в залог по ипотечному кредитуоформить уже имеющееся у вас жилье. В этом варианте условия кредитаничем не будут отличаться от обычного ипотечного кредита наприобретение жилья. После оформления права собственности можнопереоформить залог на новую квартиру. А если вы не собираетесьпродавать ту, что была заложена, то можно вообще ничего не менять.
Другое дело, если выограничились залогом своих имущественных прав на строящееся жилье.Пока вы не оформили его в собственность, кредит, который банк выдаст,не будет ипотечным. Ипотека – кредитование под залогнедвижимости, а не под залог призрачных прав на нее в туманномбудущем. Поэтому проценты по такому кредиту на 2–3 % выше,чем по классической ипотеке. После оформления права собственности вамнадо как можно быстрее переоформить залог, чтобы ваш кредит сталипотечным. Ставка при этом будет снижена.
Впрочем, как уходит впрошлое нежелание банков иметь дело с первичным рынком жилья, так и вотношении ставок банки тоже становятся лояльнее.
Моя знакомая семейнаяпара несколько лет назад приняла решение взять ипотечный кредит подстроящуюся квартиру. Это решение они приняли на том этапе, когдаАндрей и Марина могли продемонстрировать мне лишь большую дыру наместе своего будущего дома. Подобно Петру I: мол, «здесь будетгород заложен». Перипетии их описывать не берусь – тутчего только не было, начиная от задержки строительства (как всегда) изаканчивая волокитой с документами (умом Россию не понять). Ноглавный приз – теперь они живут в доме, в котором не толькокартинки на стенах развешаны, как им хотелось бы, но и сами стеныстоят именно так, как хотели хозяева. Как теперь смеется Андрей:«Второй раз я такого не переживу, но один раз дело тогостоило».
При кредитованиипокупки новостройки банк с особым тщанием проверяет разрешительнуюдокументацию застройщика. Вы представляете, сколько времени в Россиимогут проверять документацию для получения кредита? Правильно –месяцами. В Москве за это время цены на жилье могут повыситься надесяток процентов.
Самый прямой выход –обратиться за кредитом в банк, который финансирует строительствоэтого дома. Понятно, что в этом случае банк уже имеет всю необходимуюдокументацию. Поэтому заемщик может быть уверен, что облюбованную имстроящуюся квартиру не забракуют, а деньги перечислят в самыекороткие сроки. «Своя рубашка ближе к телу». Для банковэта истина не менее актуальна. Правда, в этом случае вам придетсясоглашаться на те условия, которые выдвинет банк, поскольку выбиратьособенно будет не из чего. Конечно, вы сможете выразить свою волюотносительно размера первоначального взноса и срока кредитования, ноопять же, в пределах тех вариантов, которые зафиксированы в ипотечныхпрограммах данного банка. Это – минус.
Плюс – в том,что, оформляя кредит в рамках партнерской программы банка икомпании застройщика, вы можете рассчитывать на сравнительноневысокие ставки по кредиту. Причина такой щедрости понятна: банки,заинтересованные в скорейшем возврате средств, вложенных встроительство дома, предоставляют покупателям квартир в этом домевесьма привлекательные условия.
Да, учтите также, что випотечном кредите на покупку новостройки есть и дополнительныеюридические тонкости. Приобретая по ипотеке строящуюся квартиру, вывыступаете в роли соинвестора. Со строительной компанией заключаетсядоговор долевого участия, а с банком – кредитный договор.Существуют две похожие схемы, которые применяются в зависимости отособенностей ведения дел того или иного застройщика. Одна схемабазируется на законе № 39 ФЗ от 25 февраля 1999 года: всоответствии с ней вы выступаете в статусе соинвестора – наосновании договора инвестирования объекта недвижимости. Вторая схемареализуется на основе закона № 214 ФЗ от 30 декабря 2004года: в этом случае вы заключаете договор участия в долевомстроительстве, который подлежит обязательной государственнойрегистрации.
Второй вариант юристысчитают более надежным, хотя он и потребует больше бюрократическихпроцедур.
Оформление кредита вбанке в обоих случаях происходит примерно одинаково: проект договораинвестирования либо договора участия в долевом строительствепередается на рассмотрение банка. Если условия договора соответствуюттребованиям, банк заключает с вами кредитный договор. Затем выподписываете одобренный договор инвестирования или участия встроительстве (договор участия в долевом строительстве передается ещеи на государственную регистрацию). Следом подписывается договор озалоге прав требования на передачу квартиры в собственность заемщику.И, как в стандартной ипотечной сделке, подписывается и оплачиваетсядоговор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. Послезавершения строительства вы переоформляете залог на недвижимость.
Обходные пути
Предположим, вампонравилась строящаяся квартира в доме, который возводит компания, неимеющая совместных ипотечных программ ни с одним банком. Как быть втаком случае? Получить ипотечный кредит в этой ситуации сложнее, новозможно.
Самый легкий способ,как уже говорилось, – заложить в качестве обеспечениякакое то другое жилье, принадлежащее заемщику. Иногда банкисогласны оформить в виде залога дорогостоящее имущество, напримерраритетные предметы искусства, драгоценности. Можете попробоватьдоговориться использовать в качестве обеспечения сделкипоручительство юридического или физического лица. Однако надосказать, что перечисленные варианты, за исключением залоганедвижимости, имеют шансы на успех только в том случае, если вы иливаша компания работодатель являетесь давними и уважаемымиклиентами этого банка. Или если вы пользуетесь программойприват банкинга.
Скорее стоитрассчитывать на то, что банк одобрит ваш выбор строительной компаниии будет готов на первых порах довольствоваться правом требования настроящуюся квартиру. Но в этом случае главная трудность заключается втом, что «чужого» застройщика банк будет рассматриватьбуквально под микроскопом. Поэтому заемщику надо предусмотреть всвоих планах больше времени на процедуры и приготовить для банкапакет документов, аналогичный тому, который рассматривается в ходепроцедуры принятия решения об аккредитации строительной компании.
Учтите особенностироссийского бизнеса: далеко не все застройщики горят желаниемпосвящать банки во все детали своих проектов. Так что на самом стартеубедитесь в том, готова ли компания предоставить вам и банку всюнеобходимую информацию. И помните, что даже в случае положительногорешения банка оформление кредита на квартиру в новостройке «чужой»компании будет тянуться значительно дольше, чем с компанией,аккредитованной банком. Чтобы утрясти все формальности, можнопотратить до полугода. Когда квартира станет собственностью заемщика,залог (так же, как уже в описанных схемах) переоформляетсянепосредственно на объект кредитования.
Так во сколько жеобойдется ипотечный кредит на новостройку? С одной стороны,строящаяся квартира продается дешевле готового жилья. С другой, навремя строительства процентная ставка по вашему кредиту будетповышенной. Поэтому нужно очень тщательно посчитать, сколько денегуйдет помимо стандартной ставки до того момента, когда квартираперейдет в вашу собственность и проценты по кредиту снизятся.Понятно, чем дольше будет строиться дом, тем меньше удастся выгадатьна разнице в цене с квартирой на вторичном рынке. Так что, выбираястроящуюся квартиру, убедитесь, что строительная компания, которая еевозводит, раньше особо не затягивала и не срывала сроков сдачи жильяв эксплуатацию. Так вы сэкономите и время и деньги.
Жилищная ссуда…не для жилья
У ипотеки есть ещеодно, неожиданное на первой взгляд применение. Допустим, вам нужнакрупная сумма денег. Под залог квартиры или дома в банке можнополучить большой и недорогой кредит и использовать его на другиецели. Эти кредиты принято называть нецелевыми ипотечными кредитами.
Зачем это нужно? Можетоказаться, что вам гораздо выгоднее заложить банку недвижимость, чемоформить потребительский кредит. Сумма кредита под залог недвижимостисоставит 75–80 % от стоимости залога, в потребкредитованиистолько могут не дать. Проценты по нецелевому ипотечному кредитубудут намного ниже. Так что – думайте. Но брать такой кредитможно только в том случае, если вы твердо уверены в своей способностиего выплатить.
АРЕНДА ИЛИ КРЕДИТ? ЧТО ВЫГОДНЕЕ – ПЛАТИТЬБАНКУ ИЛИ АРЕНДОДАТЕЛЮ?

Многие жителироссийских городов, особенно Москвы и Петербурга, давно решают этузадачку. Но для решения любой задачи нужно знать все ее условия.
Мой приятель ОлегКорчагин, преуспевающий российский фотограф, лет пятнадцать назадперебрался в Москву из крупного волжского города. Гонорары по темвременам ему платили весьма высокие, он снял квартиру в престижноммосковском районе Строгино и прожил там лет десять. Пока в столице неслучился бум аренды квартир, и хозяин в очередной раз не поднялквартплату. Всего же за десять лет она выросла с 200 до 1100долларов.
Последнюю сумму Олегтянуть уже не мог и перебрался в квартиру поменьше, попроще, вНовогиреево – район, который отличается от западной частиМосквы примерно как духи «Красная Москва» от Chanel № 5.Между тем хозяин новой квартиры вскоре тоже поднял цену – с 600до 800 долларов… Олег ломал голову: как быть? Не достигнет лив будущем плата за аренду уровня, на который он попросту не потянет?
Между тем его коллегаВладимир четыре года назад взял ипотечную ссуду. Ежемесячные платежисоставляли $1050. Время от времени крупные заказы на съемку позволялиему гасить часть кредита досрочно. Итог: через семь лет Владимирстанет обладателем собственного жилья. Олег, глядя на приятеля,кусает локти, жалея, что в свое время не рискнул.
«Банальная сказкао братьях, один из которых умный, а другой – дурак», –скажете вы. А возможно, главное – не оказаться в положениитретьего брата, который «был ни так ни сяк».
Переплачивать нехочется?
«Ни так ни сяк»в нашем случае – это колебания между тем, что выбрать –аренду жилья или ипотеку. Понятно, выбор ответственный. Ипотека можетвас отпугнуть непомерными, на неискушенный взгляд, переплатами. Еслипосчитать, то по кредиту, взятому под 10 % годовых за 10 лет,переплата составит до 60–70 %. А еще и комиссии за выдачуи обслуживание ссудного счета, которые могут составить от несколькихтысяч рублей до нескольких тысяч долларов; плата за оценкуприобретаемой недвижимости; ежемесячные взносы за страховку.
Если же кредит беретсяне на 10 лет, а на 15 или 20 – набежит еще более существеннаяпереплата: 120–130 % сверх суммы займа.
Переплачивать за жильетак много никому не хочется. Но так ли уж велики потери на процентах,как кажется на первый взгляд? Когда вы приобретаете товар и сразуплатите за него двойную цену – это одно. И совсем другое, еслирасчет растягивается на длительный срок. Попробуйте оценить потери напроцентах не в абсолютных цифрах, а в относительных, картинаполучается отнюдь не мрачная.
Платежи по ипотечномукредиту составляют фиксированные в договоре суммы. И каждый год ихудельный вес будет снижаться из за инфляции. Хотя курс рубля поотношению к доллару и евро стабилизировался, инфляцию никто неотменял. Ежегодно она составляет 8–10 %. Близко к размеругодовой процентной ставки по ипотечному кредиту, верно? Вряд ли ктоусомнится, что в ближайшие годы деньги перестанут обесцениваться,будь то рубли или доллары. Пусть уровень инфляции снизится даже до5–6 %, как в развитых странах, все равно в реальномвыражении переплата за жилье не так уж и велика.
Теперь прикинем, какизменятся за десять – двадцать лет цены на жилье. За три«предкризисных» года в Москве они выросли едва ли невдвое. Такие скачки, конечно, не каждый год происходят, но за парудесятилетий хотя бы несколько скачков случится. Те, кто приобреталквартиру в 2005–2006 годах, взяв ипотечный кредит, могутзаметить, что сделки получились выгодными. Рост стоимости квартиры слихвой перекрыл потери даже от завышенных процентов, существовавших вту пору.
Вернемся к размерупроцентной ставки по кредиту, из которой и складываются пугающиеобъемы переплат по ипотеке. Ипотечные ставки постепенно снижаются. Итут можно «перекредитоваться» на более выгодных условиях.Иногда это можно сделать в том же банке, где был взят заем, –при условии, что банк начал предлагать более выгодные условиякредитования. В долгосрочной перспективе падение ставок еще на 2–3 %не выглядит чем то фантастическим. Учитывая размеры ипотечныхкредитов, снижение ставки всего лишь на 1,5 % уже приноситежемесячную экономию в несколько сотен долларов. Соответственно вцелом за год расходы по кредиту сократятся на несколько тысячдолларов.
Замкнутый круг аренды
Впрочем, оцениватьдоводы pro et contra ипотеки нельзя в отрыве от других способовобзавестись жильем. Если у вас есть возможность купить квартиру –снимаю шляпу. Если нет, то остается единственный вариант –аренда жилья.
В последние годы арендаквартир перестала быть прерогативой студентов, приобрела долгосрочныйхарактер и стала востребованной альтернативой приобретению жилья,особенно в Москве и Петербурге, где цена средней квартиры сегодняравна сумме, которую среднестатистический россиянин зарабатываетминимум за полжизни.
Но именно этот рост цензатрудняет и аренду недвижимости. В столицах плата за найм квартирыбеспрерывно растет и вполне сравнима с ежемесячными взносами поипотечному кредиту. Только вот погашая ипотечные платежи, выобеспечиваете свое будущее, получая в конечном итоге собственноежилье, тогда как арендатор фактически бросает деньги на ветер.
И опять вспомним о«страшилках». Боязнь кабалы мешает вам взять ипотеку? Но,согласитесь, арендатор живет в подвешенном состоянии: вздумаетсявладельцу жилья, и придется очистить помещение. Даже если не погонятна улицу в одночасье, поиск нового жилья – всегда большаяпроблема, особенно для семей с детьми. Подобрать в отведенные срокиподходящий вариант в обжитом районе, чтобы не менять детсад илишколу, зачастую не удается.
На столичном рынкеаренды жилья набирает силу и новая проблема: арендаторы со стажем,как правило, обрастают собственной мебелью и техникой, а владельцыжилья предпочитают сдавать квартиры с полной обстановкой. Можно,разумеется, поставить один холодильник на другой и придавить сверхумикроволновкой, но вряд ли это будет радовать глаз. А последнее словов условиях аренды, разумеется, за владельцами квартир: спрос покапревышает предложение.
Еще один вариант –копить на квартиру. Это значит мыкаться по разным углам (для тех, ктоне имеет квартиры) или жить по законам муравейника (если прежнеежилье стало тесным). При этом еще и отказывая себе во всем, чтобычерез энное количество лет купить себе жилье. К тому же придетсяполомать голову над тем, как уберечь накопления от инфляции.Единственный доступный для среднестатистического россиянина, необучавшегося тонкостям игры на фондовом рынке, – этобанковский депозит, но проценты по нему крайне редко устанавливаютсявыше уровня все той же самой инфляции. Так что получится ненакопление, а замкнутый круг. А инвестировать сбережения на квартирув ценные бумаги, облигации, иные инструменты фондового рынка чересчуррискованно – можно выиграть, но можно и потерять в одночасьезначительную их часть.
С учетом цен нанедвижимость для большинства россиян альтернативы ипотеке несуществует. Так что вопрос «Что выгоднее – аренда иликредит?» снимается с повестки дня ввиду очевидности ответа.Более актуален другой вопрос…
…Сейчас илизавтра?
Финансовый кризисусугубил сомнения. Как дальше поведут себя цены на квартиры, уже неберутся загадывать самые самоуверенные эксперты. Поначалу бытовалодва радикально противоположных подхода. Одни злорадно предсказывалиобвал цен на жилье, другие пугали двукратным ростом стоимостиквадратного метра.
Но по большому счетувопрос о том, сейчас или завтра брать ипотеку, сводится к уровнювашей выдержки и устойчивости нервной системы. Если вы готовы еще летдесять спотыкаться или находить утром на кухне заночевавшего у васдядюшку из Стерлитамака – ипотека может потерпеть. Если же вам,подобно булгаковскому профессору Преображенскому, все же кажется, чтообедать надо в столовой, спать – в спальне, а работать –в кабинете, то можно начинать сейчас. Тем более если жилье, в которомвы сейчас обитаете, не ваше, а арендованное.

Впрочем, если вы все жеполагаете, что отдавать лучше, чем инвестировать, то обращайтесь кавтору этих строк. Я собираюсь брать ипотечный кредит наоднокомнатную квартиру. Лет шесть семь я намерен сдавать ее варенду, за счет этого окупить бо́льшую часть ее стоимости, азатем жилье понадобится моей дочери, которая как раз к этому временистанет совершеннолетней.
В падение цен на жильея не верю. Тем паче – в Москве. И кризис тут не аргумент. Воткогда жители первопрестольной массово захотят жить в деревне или вВолгограде, тогда и поговорим. В конце концов, цены диктует вовсе невысокая аналитика. Цены диктует желание массы людей жить вопределенном месте. И пока это место, как ни прискорбно дляпротивников урбанизации, – столицы и крупные города.
Так что споры междусторонниками аренды жилья и приверженцами покупки оного в кредитимеют не столько логическую основу, сколько психологическую. Сниматьжилье по большей части предпочитает легкая на подъем молодежь: либоне нашедшие своей «половинки» одиночки, либо пары, непланирующие заводить детей. Для них ипотечная кабала на большую частьсознательной жизни остается чересчур высокой платой за душевный покойи бытовой комфорт.
Конечно, главноепреимущество ипотеки – не только в свободе от поползновенийхозяев арендованной квартиры установить в красном углу фамильныйгардероб («пущай тут постоит, а то мы новый гарнитур купили»).Отдавая каждый месяц банку часть своих доходов в счет погашенияипотечного кредита, вы получаете взамен энное количество пустьсантиметров, но собственной жилплощади. Отдавая хозяину съемнойквартиры ежемесячную плату, вы получаете право прожить на еготерритории еще тридцать дней. В итоге, к примеру, через 25 летипотечный заемщик гасит кредит и становится полноправным владельцемжилья. Помимо своей основной задачи «крыши над головой»его квартира будет еще и служить активом на весьма приличную сумму,что бы там ни было с ценами на недвижимость. Арендатор же спустя 25лет остается при своих: необходимости отдавать весомую часть своихдоходов на оплату жилья, неуверенности в завтрашнем дне иразмышлениях о том, где он поселится, выйдя на пенсию.
А принцип «Мойдом – моя крепость» еще никто не отменял.
БЕЛЫЕ НАЧИНАЮТ И ВЫИГРЫВАЮТ. КАК ПОЛУЧИТЬИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ?

Как получить кредит –ключевой вопрос для любого, кто задумался об ипотеке. Но чтобыответить на него правильно, необходимо представлять себе, какподаются заявки на ипотечный кредит, что при этом потребуют от васбанки и на какой сумму вы можете рассчитывать.
«Если бы я знала,что меня ждет на пути к ипотечному кредиту, я бы стала заниматьсяэтим, только взяв отпуск, – как то пожаловалась однамоя знакомая. – Представляешь, после двух месяцев беготниза документами мне заявили, что кредит выдать не могут. Тут я невыдержала и начала орать не своим голосом, что устрою им такойскандал, какой они себе и представить не могут. И, знаешь,подействовало: решили не связываться с «психопаткой»,все таки оформили кредит».
Признаться, моейфантазии оказалось недостаточно, чтобы вообразить собеседницу –даму в высшей степени важную и степенную – в роли разъяреннойфурии. Это же надо, до чего можно довести человека! Не будем тыкатьпальцем, но речь шла о банке, который недавно был признан одним излидеров отечественного ипотечного рынка.
Наслушавшись такихрассказов, потенциальные заемщики начинают воображать себевсевозможные злоключения и запасаются успокоительными каплями. Однакобанковские работники дружным хором уверяют, что такие случаи –редкость. Но ступая на путь ипотеки, надо четко представлять себе всеего вехи.
С чего начать?
Традиционно процедураоформления ипотечного кредита начинается с консультации с сотрудникомбанка или с кредитным брокером. Ехать в банк не обязательно –некоторые банки готовы прислать специалиста в ваш офис или на дом.Многие банки предлагают оформить предварительную заявку черезИнтернет. Документы при этом не требуются – только рассказ осебе и своем финансовом состоянии. На рассмотрение уходит, какправило, не больше пары суток. Ведущие игроки рынка сократили этотсрок до нескольких часов.
Здесь надо иметь в видуодно «но». Предварительное решение потому и называетсяпредварительным, чтобы не относиться к нему чересчур всерьез. Онопослужит вам лишь ответом на ключевой вопрос: можете вы рассчитыватьна кредит или нет? Хотя некоторые банки сразу обозначают впредварительном решении параметры кредита, на которые можетрассчитывать заявитель, – сумму, ставку и срок. И все жеточные цифры назовут лишь после решения о предоставлении вам кредита.
Впрочем, простейшийспособ узнать, сколько банк может вам ссудить, это найти в Интернетеего сайт и ознакомиться с условиями его ипотечных программ. А потомрассчитать размер потенциально доступного вам кредита на ипотечномкалькуляторе. Для работы с калькулятором придется указать, можете ливы представить официальное подтверждение размера вашей зарплаты.Таковым считается справка из налогового органа по форме 2 НДФЛ,в которой фигурирует сумма зарплаты, или справка от работодателя ввольной форме. Затем надо ввести срок, на который вы хотели быполучить кредит, размер совокупного дохода семьи за месяц, сколькочеловек ваша семья насчитывает и много ли среди них иждивенцев. Всухом остатке получим максимальную сумму кредита.
Конечно, расчеты наипотечном калькуляторе носят условный характер. Когда дойдет дело дорассмотрения заявления на ипотечный кредит, в банке будут учитыватьзначительно больше нюансов. Помимо заработков примут во вниманиедоходы от имеющихся у вас ценных бумаг, паев, долей в бизнесе. Впользу соискателя сыграет высокий уровень благосостояния. Скореевсего, зачтутся хорошее образование, достижения на профессиональномпоприще, перспективная должность, обещающая в дальнейшем карьерныйрост, а с ним и рост доходов. Хорошо, если ваша профессия котируетсяна рынке труда. Если соискатель занимается предпринимательством илиимеет долю в бизнесе, на размер кредита повлияет успешность егодеятельности.
Если окажется, что банкпо той или иной причине не готов предоставить вам искомую сумму,можно оформить созаемщиком близкого человека. Это позволит поднятьлимит кредита. Одни банки разрешают брать в созаемщики толькосупруга, а другие готовы рассмотреть до четырех созаемщиков по одномукредиту. Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будетепредставить банку не только свои документы, но и документысозаемщика. Однако часто размер процентных ставок по кредиту иногдапрямо пропорционален количеству заемщиков – чем их больше, темвыше ставка. Исключение – когда созаемщиками выступают супругии оба могут документально подтвердить размер своего дохода.
Что предоставить?
Сбор документов наполучение кредита вам стоит начинать, получив предварительноеодобрение. Именно тогда наступает черед оформить заявление на кредити анкету заемщика (чаще всего они объединены). Они подаются всопровождении пакета документов, которые подтвердят всю указаннуювами информацию о себе и созаемщиках. Впечатление, которое произведетна кредитного специалиста ваша «подноготная», скажется наразмере суммы кредита и величине процентной ставки. Разные банки,разумеется, могут предъявлять отличающиеся требования к заемщику, нов целом они выглядят примерно одинаково.
С вас обязательнопотребуют:
– копиюпаспорта;
– копиисвидетельств о браке, рождении детей;
– копиюдиплома об окончании учебного заведения;
– копиютрудовой книжки, заверенной работодателем.
Если у вас есть военныйбилет и водительское удостоверение – придется добавить ихкопии. И самое главное – справки или иные документы,подтверждающие ваши доходы.
Как я уже сказал,официальный размер зарплаты указывается в справке по форме 2 НДФЛ.Это те сведения, которые работодатель либо, если речь идет особственном бизнесе, владелец предприятия представляет в налоговыйорган. Так сказать, «белые» доходы. Увы, сегодня ихналичием дано похвалиться далеко не каждому россиянину. Иработодатели, и предприниматели массово уклоняются от налогов.Поэтому банки в России не слишком щепетильны в отношении способаподтверждения дохода и готовы поверить соискателям на слово. Впротивном случае количество ипотечных заемщиков представляло бы собойчисло на порядок меньше существующего.
В итоге в Россиидействуют довольно либеральные нормы: если ваши доходы нельзяподтвердить официальной справкой по форме 2 НДФЛ, то вы можетеиспользовать так называемую «свободную форму подтверждениядохода». Его размер может быть указан в анкете или в справке«по форме банка». Обычно в последнем случае от вастребуется предъявить справку, составленную на бланке вашей компанииза подписью руководителя и заверенную печатью. Причем справка должнасодержать информацию о ежемесячных доходах предъявителя. Оптимальныйвариант – указать в ней доход за каждый из последних 12месяцев.
Кто имеет возможностьофициально подтвердить свои заработки, тому денег дадут больше, чемтому, чей размер зарплаты продекларирован в «свободной форме»,письмом от работодателя либо подтвержден честным словом соискателя.
Для любого заемщикаимеет смысл продемонстрировать банку максимум своих доходов, включаядополнительные: например, дивиденды, прибыль от паев в инвестиционныхфондах, прибыль от участия в бизнесе, доход от сдачи в арендуквартиры, гаража или дачи. Но их тоже надо подтвердитьсоответствующими документами. В какой форме это сделать, подскажеткредитный консультант.
Ваше финансовоеположение косвенно характеризует и наличие в вашей собственностиликвидных активов – имущества, представляющего ценность и легкообратимого в деньги в случае форс мажора. Поэтому «хорошеевпечатление» производит владение какой либо недвижимостьюили ее долей. Квартира, дача, загородный дом, капитальный гараж всобственности зарекомендуют вас как человека, достойного финансовогодоверия. Автомобили, катера, яхты, раритетные ювелирные украшения,предметы искусства или антиквариата тоже добавят «очков».
Какие сроки?
Сегодня российскиебанки конкурируют друг с другом в скорости принятия решений позаявкам на ипотечный кредит. В некоторых обязуются принять решение задва три дня. В целом же рассмотрение документов редко занимаетбольше недели. Если банк счел заявителя (или заявителей) достаточноблагонадежным и финансово состоятельным и разногласий по поводуразмера кредита и процентов по нему не возникает, то вы получаетенечто вроде оферты (это официальное предложение на заключениекредитного договора). Она удостоверяет, что банк одобрил вашукандидатуру в качестве заемщика и описывает основные параметры(сумма, срок, процентная ставка) будущей ссуды.
Однако положительноерешение банка, даже подкрепленное офертой, – это еще невсе, поскольку деньги по ипотечному кредиту никто не выдает простотак. Они будут выплачены продавцу приобретаемого вами жилья толькопосле оформления сделки по приобретению недвижимости.
Срок действия оферты вразных банках может составлять от двух до шести месяцев. За это времянужно подыскать себе подходящее жилье и раздобыть все документы,позволяющие оценить выбранный объект недвижимости. Получив документына тот или иной объект недвижимости, в банке проверяют, всем литребованиям он соответствует. Как мы уже установили, быстрее всегорешение о выдаче кредита принимают, если речь идет о квартире извторичного фонда. Если представлен исчерпывающий перечень документов,их проверка, скорее всего, займет меньше недели. Тем, кто хочет засчет кредита приобрести квартиру в строящемся доме или дом загородом, придется ждать подольше.
Если с документами нанедвижимость все в порядке, наступает заключительный этап: проводитсяоценка приобретаемой недвижимости, готовятся договоры, оформляетсястрахование. Это самый легкий этап, все процедуры к сегодняшнему днюотработаны, поэтому они не займут много времени. Большинство банковуправляются за несколько дней. Затем последовательно подписываютсякредитный договор, договор купли продажи недвижимости и договорстрахования. А после подписания кредитного договора Федеральнаярегистрационная служба автоматически регистрирует право залога банка.
Среди причин отказа вполучении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставлениеложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Подавляющеебольшинство сведений легко проверяется банковскими службамибезопасности. А отказ в кредите по причине недостоверности информацииможет обернуться еще одним печальным последствием: вас занесут в«черные списки» и вполне возможно, что свои двери для васв будущем закроют и другие кредитные учреждения.
Причинами отказа ввыдаче кредита чаще всего становятся: низкий уровень дохода заемщика,недостаточная стабильность его материального положения, испорченнаяранее кредитная история, судимость и возраст.
Возрастные ограничения– один из главных минусов российской ипотеки. Минимальнаявозрастная «планка» в российских банках составляет 21год, на деле банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25лет. Но куда больше вопросов вызывает максимальная возрастная«планка» отечественной ипотеки. Приближение пенсионноговозраста в большинстве случаев станет непреодолимым препятствием дляполучения ипотечного кредита. Практически все банки считаютобязательным условием, чтобы на момент погашения кредита максимальныйвозраст не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин.
Попробуем подытожитьобобщенный портрет идеального ипотечного заемщика. Это человек ввозрасте от 30 до 40 лет, обладающий престижной и высокооплачиваемойработой, владеющий дачей, автомобилем и гаражом, имеющийдополнительные доходы, семейный, без проблем с законом, с высшимобразованием. Словом, Карлсон – «красивый, умный и в меруупитанный мужчина в самом расцвете сил».
На Западе в свое времяпоявилось присловье: «Чтобы получит в банке кредит, надосначала доказать, что ты в деньгах не нуждаешься». Разумеется,это шутка. Но все же доказывать придется. Как минимум – своюспособность возвращать долги…
БЕЗОПАСНАЯ ИПОТЕКА. ОСНОВНЫЕ ПРАВИЛА ИГРЫ

Вокруг условийполучения ипотечного кредита в России существует множество мифов, достранности живучих. Один их них состоит в том, что банк «вслучае чего» может выбросить заемщика из ипотечной квартиры. Насамом деле, покупая квартиру в кредит, вы имеете все правасобственника на купленное жилье. Лишь некоторые из них могут бытьограничены законом или кредитным договором.
На днях моя знакомаясоветовалась со мной, что ей делать – продолжать сниматьквартиру или рискнуть и взять кредит. На мой призыв не сомневаться иоформить ипотеку она ответила: «Так ведь страшно! Вдруг выкинутиз квартиры».
Пикантность этойистории придает то, что знакомая – давний и опытный помощникодного из депутатов Госдумы. И коль скоро даже человек, ежедневноработающий в парламенте, не знает прав и обязанностей собственникажилья, что говорить о многих и многих россиянах? Вопросов в отношенииипотеки у них примерно столько же, сколько сказок у Шехерезады. Нобольшинство из них повторяется с периодичностью смены итальянскогоправительства. Попробуем пройтись по ним.
Главные вопросы обипотеке
Вопрос номер один: ктоявляется собственником жилья, купленного в кредит, – банкили я?
С юридической точкизрения ответ однозначен: собственником жилья является его покупатель– заемщик. Но при оформлении права собственности на жилье,приобретенное полностью или частично на кредитные средства,Федеральная регистрационная служба одновременно регистрирует залогнедвижимости. Таким образом, возникает обременение, котороеограничивает ваши права собственника квартиры или дома.
В частности, вы неможете продать или поменять заложенное жилье без разрешения банка.Существует еще ряд ограничений, которые могут быть оговорены в вашемдоговоре с банком.
Возникает другойвопрос: могу ли я продать ипотечную квартиру?
Да, это возможно.Конечно, банки негативно относятся к такой практике. Банк получаетприбыль в основном за счет процентов по выданному кредиту,уплачиваемых в течение длительного срока, поэтому не заинтересован впродаже заемщиком квартиры и досрочном погашении кредита. Однакопродажа с согласия банка не возбраняется. Особенно если вы захотелиприобрести жилье побольше и покомфортнее. Прежняя взятая в ипотекуквартира или дом с разрешения банка продаются, остаток задолженностипо кредиту гасится за счет вырученных средств. Тут же оформляетсяновый кредит, за счет которого приобретается новое жилье, котороеоформляется в залог.
Для банка это вполневыгодная схема. Заемщик продемонстрировал свою добросовестность,расплатился по кредиту, но при этом по прежнему платит процентыуже по новой ссуде. Поэтому не стоит переживать относительнообременения вашего жилья со стороны банка: поменять жилье на лучшее сего согласия вполне возможно.
Следующий вопрос: могули я сдавать ипотечную квартиру или дом в аренду?
Можете, но только ссогласия кредитора. Казалось бы, какое дело банку до того, кто будетжить в заложенной квартире? Казалось бы, только радоваться должен,что вы имеете стабильный источник дохода, – будет чемгасить кредит. Однако банки оценивают такую ситуацию иначе.Собственник квартиры может оказаться злостным неплательщиком, и банкзахочет разорвать с ним договор, а свои затраты по выданному кредитукомпенсировать за счет реализации заложенного жилья. Но, если вквартире обнаружатся жильцы, заключившие должным образом договораренды и заплатившие вперед на длительный срок, продать квартиру илидом будет очень сложно. Закон охраняет права арендаторов, поэтому ихнельзя попросить очистить помещение даже при смене собственникаквартиры или дома. В этом случае банку придется ждать годы, чтобыреализовать объект залога.
Однако если владелеципотечной квартиры желает сдавать ее в наем по всем правилам, можнообратиться за разрешением к банку кредитору. Если аренда будеткраткосрочной, на полгода – год, скорее всего, банкиры неоткажут.
Если же вы считаетеизлишним скреплять отношения с арендаторами письменным договором,никто не сможет помешать селить в заложенную квартиру кого захочется.
Можно ли прописатьродственников в ипотечную квартиру?
Здесь четких правилнет. Без согласия банка можно прописать только близких родственников:детей, родителей, супруга. Но поскольку законодательство напрямую незапрещает и не разрешает самовольно прописывать близкую родню, вбанках склонны трактовать закон в свою пользу и требуют согласовыватьрегистрацию любого члена семьи в заложенном жилище. Однако заемщик, всвою очередь, может смело не подчиняться этим требованиям, и тут ужбанк ничего с ним поделать не сможет, ни один суд такое требованиебанка не может признать правомерным.
Однако это касаетсялишь самых близких родственников. Всех прочих можно зарегистрироватьв квартире только с письменного разрешения кредитора.
В каких случаях банкможет продать ипотечную квартиру?
Банки кредиторымогут потребовать продажи ипотечной квартиры в случае расторженияипотечного договора. Условия, при которых он может быть расторгнут,прописаны в самом договоре. Обычно основание – три и болеепросрочек платежей по кредиту. Причем в этом случае банк можетреализовать заложенную квартиру – как с согласия заемщика, таки без него. До недавнего времени банку было затруднительно продатьквартиру без согласия владельца: российские законы охраняли преждевсего интересы населения. Такая продажа была возможна только сразрешения суда, а суды не стремились принимать «антисоциальные»решения. Но законодатели укрепили права банков. Так что будьтепунктуальны в платежах.
Страховка обязательна
Ипотека – этовсерьез и надолго. Чтобы сделать ее безопасной, нужно знатьопределенные правила и предусмотреть форс мажор. А главныминструментом безопасности становится ипотечное страхование.
Ипотечные заемщики всвоей массе – оптимисты. Они уверены в своих силах, надеются насветлое будущее, планируют быстренько выплатить банку кредит и житьприпеваючи. Пессимисты тревожатся о превратностях судьбы, которыемогут помешать вернуть кредит: «А вдруг меня с работы выгонят?А если заболею тяжко, меня машина собьет, грабители нападут? Стануинвалидом, не смогу погашать кредит, банк квартиру отнимет и на улицувыгонит. Да мало ли что еще может приключиться!»
Отказываться от ипотекииз за подобных страхов несерьезно. Серьезно – оформлятьипотеку так, чтобы именно в таких ситуациях защитить себя от всехрисков потери жилья. А риски эти могут быть трех типов –материальные, финансовые и семейные.
От первых можнозастраховаться.
Вторые могут бытьрешены в сотрудничестве с банком, выдавшим вам кредит.
Третьи – личноедело каждое, но и тут существует несколько оптимальных сценариевповедения.
Российские законыгласят: при оформлении ипотечного кредита нужны три вида страховки.
Во первых,страхуются жизнь заемщика и риск потери им трудоспособности. Этопозволит банку в случае форс мажора уберечься от потери денег, азаемщику – от потери жилья. Получив страховку, пострадавшийзаемщик или его семья могут гарантированно погасить остатокзадолженности, не продавая заложенную квартиру. Потерятрудоспособности или смерть заемщика, выражаясь казенным языком,«делают невозможным погашение кредита». Трагедия можетслучиться с каждым. Мужчины, составляющие большую часть ипотечныхзаемщиков, в нашей стране, увы, живут недолго. Наиболее активные иработящие часто оказываются в больницах с инсультами, инфарктами,прободением язвы желудка. Отбирать заложенное жилье и гнать на улицузаемщика инвалида или осиротевшую семью с малыми детьми поменьшей мере негуманно. Но деньги то банку должен кто товозвращать? Чтобы обезопасить себя от необходимости проявлятьжестокость и портить себе репутацию, почти все банки ставятобязательным условием при выдаче ипотечного кредита страхование жизнии трудоспособности заемщика. Разумеется, в пользу банка. Схемапроста: вы ежегодно платите за страховку, а случись что, страховаякомпания заплатит банку за вас. И квартиру никто не отберет.
Во вторых,страхуется титул (юридическая чистота сделки по приобретениюнедвижимости). Это гарантирует банку возврат кредитных средств наслучай аннулирования сделки по покупке жилья в судебном порядке.Каждый из предыдущих владельцев может оспорить сделку по каким тосвоим причинам. Согласно статистике, только в Москве ежегоднорасторгается до двух тысяч сделок с недвижимостью. Соответственноесли на купленную вами квартиру все же будут покушаться какие нибудьзабытые родственники продавца, страховая компания опять же возьмет насебя оплату расходов по возврату долга банку.
И в третьих,заключается договор страхования на случай уничтожения недвижимости.Дом может сгореть, под окнами неожиданно обнаружится свалкарадиоактивных отходов, квартира может стать непригодной для жизни: кпримеру, из за непродуманной точечной застройки фундаментпоплывет и в стенах квартиры появятся трещины. Этот пункт выгоден ибанку, и заемщику: в случае ЧП банк возвращает свои деньги, а выосвобождаетесь от необходимости платить по кредиту. Правда, чтобыстраховая компания раскошелилась, ей надо представить убедительныедоказательства того, что заемщик действительно пострадал.
Если речь идет обущербе жилью, важно документально обосновать, насколько серьезно вашдом или квартира пострадали – от этого зависит размеркомпенсации. Если вы не сможете точно указать и подтвердитьофициальной бумагой с печатями и подписями величину своего ущерба,страховщики посчитают ваши убытки сами. И можете быть уверены, что ихусредненные расчеты вряд ли будут соответствовать реальному ущербу.
Для пущей надежностистраховщики рекомендуют застраховать по льготным тарифам дляипотечных заемщиков имущество (от риска утраты или повреждения) иотделку (если в квартире был произведен дорогостоящий ремонт). Крометого, если банк не счел необходимым застраховать жизнь итрудоспособность заемщика – законодательство этого не требует вобязательном порядке, – можно сделать это самостоятельно.В этом случае получить страховку проще: достаточно представитьмедицинскую справку.
Не уподобляйтесьстраусу
К сожалению,застраховаться от любых неприятностей невозможно. Главным образомпотому, что тогда затраты на страховку превзойдут мыслимые пределы.Тем более что существуют и другие варианты снизить риск потериипотечной квартиры.
Кстати, об этом рискенеобходимо подумать заранее и четко представлять свои права иобязанности в отношении купленной в кредит квартиры. А на самомстарте, перед подписанием кредитного договора, – тщательноизучить его условия и четко представлять себе, на что будет иметьправо банк в случае какого либо форс мажора.
Если в договореговорится о взаимоотношениях кредитора и заемщика четко и ясно –значит, в нем уже предусмотрены варианты на случай снижения вашейплатежеспособности.
Причин, по которымснижается платежеспособность заемщика, великое множество. Среди нихпопадаются даже приятные. Скажем, в семье заемщика родилась двойня.Счастье? Безусловно. Но дети – удовольствие дорогое. Если всемье появился первый ребенок, молодые родители могут не рассчитать,как много денег будет уходить на него из семейного бюджета. К тому жебудущие мамы склонны переоценивать свои возможности относительнотого, сколько им удастся зарабатывать с младенцем на руках. Врезультате семейный бюджет начнет трещать по всем швам.
Еще может заболетькто то из близких, вас могут обокрасть подчистую, или высломаете на работе дорогую аппаратуру, а может, во времякорпоративной вечеринки совершенно случайно прожжете сигаретойсоболиную шубу жены главного акционера. Наконец, самое банальное –вы потеряли работу и не смогли быстро найти другую. Или нашли, нождете, когда найдется более хорошая.
Как бы там ни было,результат один – вы попали в затруднительное финансовоеположение. Соответственно не можете какое то время вноситьплатежи по ипотечному кредиту. Как быть в такой ситуации?

В любом банке ответятодинаково: идите скорее к нам, будем думать вместе. Попытка сделатьвид, что «вас тут нет» и кредита у вас никакого нет,будет иметь самые плохие последствия. Когда речь идет об ипотечномкредите, банки отнюдь не склонны к снисходительности. Два тримесяца просрочки платежей – и заемщика, игнорирующегобанковские призывы поговорить о его проблемах, заносят в «черныйсписок». Злостный неплательщик практически не имеет шансовоправдать себя в глазах банка. Хорошо, если вам удастся представитьвеские доказательства того, что просрочка была допущена понезависящим от вас причинам – скажем, вы пролежали три месяца сприступом желтой лихорадки в африканской саванне, куда отправилисьпоохотиться на антилоп. Но, коли вы не сможете пообещать, что вближайшее время погасите просрочку со всеми пенями и штрафами, банкцеремониться не будет. И потребует вернуть кредит сей же момент.Соответственно речь пойдет о реализации залога – вашего жилья.
Напротив, к темзаемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но не прячутся отбанка, кредитор относится лояльно. Допустим, вы не прятались, ачестно пришли в банк и признались, что у вас возникли серьезныезатруднения с погашением кредита. Конечно, это еще не гарантия того,что вам позволят отсрочить выплату кредита на желаемый вам срок.Во первых, не все банки это практикуют. А во вторых, вбанке, оценив масштаб ваших затруднений, могут решить, чтовосстановление платежеспособности в сложившейся ситуации вызываетбольшие сомнения. И тогда тоже встанет речь о реализации залога.
Если приходитсяпродавать…
…то возникаетдва пути: хороший и плохой. По хорошему получается, когда заемщиксамостоятельно продает квартиру и возвращает банку долг. В такойситуации вы имеете шанс договориться с банком об отмене всех пеней иштрафов за просрочку кредита с того момента, как вы оповестили его освоих проблемах. Еще более существенный плюс – от вырученных запродажу квартиры денег вам останется разница, в которую войдут сумма,составлявшая первоначальный взнос (если он был), сумма, которую выранее успели внести в счет погашения кредита, и наконец, есликвартира выросла в цене, кое что «сверху». В«активе» будет доброе отношение банка, которому вы пошлинавстречу и избавили от хлопот, сопровождающих принудительнуюреализацию залога. Если позже вы соберетесь брать кредит снова,скорее всего, этот банк вам не откажет, особенно если довозникновения форс мажора вы зарекомендовали себя добросовестнымплательщиком и не скрывались, когда возникли затруднения с выплатамипо кредиту.
Есть и более лояльныйвариант. Например, банк, изучив ваши проблемы, сочтет, что возникшиеу вас трудности носят временный характер. В этом варианте можно смелорассчитывать на отсрочку или рассрочку платежей по кредиту.Максимальный срок, на который можно рассчитывать, –полгода. Больше выторговать вряд ли удастся. Совсем прекратитьвыплаты невозможно – придется оплатить если не часть основногодолга, то хотя бы проценты. Если порушенное материальное благополучиевсе же позволяет вносить часть платежа – вы можете какое товремя рассчитываться частично. По истечении оговоренного срока надобудет возместить просроченные платежи – либо единовременно,либо за установленный банком период.
Семейные трудности
Представьте себе:решили вы с женой (мужем) на двоих взять ипотечный кредит и купитьквартиру или дом. То есть стать созаемщиками с равными (или ещекакими – в зависимости от условий ипотечного договора) правамина жилье. Все оформили, купили, отремонтировали, обставили. Осталосьжить поживать да добра наживать. Но семейное гнездо вдруг сталокамнем преткновения. Развод. Жить вместе созаемщики уже не будут, нопосле погашения кредита у них обоих будут права на квартиру или дом.Логично: если по кредиту платил один из супругов, зачем ему поистечении нескольких лет делить недвижимость уже с постороннимчеловеком? Соглашаться на сохранение обязанностей созаемщика с бывшимсупругом рискованно. Он, к примеру, обещает и дальше участвовать впогашении кредита или даже полностью вносить платежи – с тем,чтобы потом переписать свою долю на детей. Пройдут годы, кредит будетпогашен, и в один совсем не прекрасный день тот, кто живет в бывшемсемейном гнезде, может оказаться перед фактом, что бывший супруг –он же совладелец жилья – решил продать свою долю.
Самый легкий способ недать развиться конфликту интересов – это продать квартиру,погасить кредит, поделив оставшуюся сумму по справедливости. Сбольшой долей уверенности можно предположить, что в суде оставшиесяпосле погашения деньги разделят пополам – как любое совместнонажитое имущество супругов. Даже если один из супругов вносил большедругого или вообще платил фактически самостоятельно – это небудет принято во внимание.
Но может такполучиться, что один из супругов предпочтет оставить квартиру засобой. В этом случае потраченные другим супругом деньги могут бытьзачтены как вклад в содержание ребенка или детей, которые останутсяжить в этой квартире. Можно договориться о соизмеримой компенсации засчет другого совместно нажитого имущества. Можно придумать и другиеварианты – как бывшие супруги договорятся насчет возврата ужевнесенных денег, к теме нашей статьи не относится.
Другой вопрос, как бытьдальше с платежами, обязанность по внесению которых лежит на обоихсозаемщиках? Особого выбора нет. Тот из супругов, кто остается вквартире, должен либо доказать банку, что он способен погаситьостаток кредита самостоятельно, либо найти нового созаемщика. В обоихслучаях кредитный договор должен быть переоформлен.
С открытыми глазами
Ипотека – не тотслучай, чтобы играть в жмурки. И чтобы сделать ее максимальнобезопасной и комфортной, надо четко представлять все возможныеповороты судьбы.
Во первых, неэкономьте на ипотечном страховании – именно страховка избавитвас от проблем во многих неприятных случаях, начиная от аварии в домеи заканчивая болезнью или сменой работы.
Во вторых, неподписывайте кредитный договор впопыхах, проанализируйте все егоположения и те права и обязанности, которые он накладывает и на вас ина кредитующий вас банк.
В третьих, если выне можете платить – смело идите в банк и попытайтесь совместнорешить проблемы. Вы вполне можете добиться отсрочки или провестирефинансирование кредита. Если вы будете открыты и инициативны, дажев самом худшем случае (ипотечную квартиру приходится продавать) выполучите выгоду (разницу между ценой квартиры и остатком вашегодолга).
И в четвертых,заранее оформите свои права на жилье и обязанности по погашениюкредита с вашими родными. Это позволит не делать ваш кредитзаложником личных взаимоотношений.
Кризис помог
Как ни странно, мировойфинансовый кризис породил для ипотечных заемщиков еще одну формуподдержки – государственную. Для помощи заемщикам, не имеющимвозможности продолжать гасить свой долг перед банком, была созданаспециальная организация – Агентство по реструктуризацииипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). АРИЖК предлагает поддержкузаемщикам, взявшим ипотеку в рублях или в иностранной валюте, –как приобретавшим готовое и строящееся жилье, так и заложившем жильедля получения нецелевого кредита. Главное, чтобы кредит был полученвами до 1 декабря 2008 года.
Именно в АРИЖК родиласьсхема реструктуризации, которую сейчас используют многие банки:несостоятельному должнику выдается стабилизационный заем, равныйсумме его платежей по ипотечному кредиту сроком до одного года. Суммаэтого займа рассчитывается с учетом просроченной задолженности,штрафов и пеней. Соответственно, если вы обратитесь за помощью, имеядолг по ипотеке за три месяца, вам предоставят сумму, которая покроетне только двенадцать ежемесячных платежей по кредиту, но ипросроченный долг с пенями и штрафами. Более того, стабилизационныйзайм при необходимости включает в себя расходы на ипотечноестрахование.
Однако если помощьАРИЖК позволяет на год забыть об ипотечных выплатах банку, тостабилизационный займ надо будет гасить уже через месяц после того,как за вас произведут первый платеж по кредиту. Но поскольку запомощью в АРИЖК обращаются люди, испытывающие серьезные трудности сденьгами, размер платежа на период оказания помощи рассчитывается сучетом реальных финансовых возможностей заемщика. Поэтому суммаежемесячного платежа в счет погашения стабилизационного займа можетбыть совсем небольшой, например 1000 рублей.
Поскольку государствоберется помогать ипотечным заемщикам максимум в течение года, поокончании этого срока надо будет начинать снова платить по кредитусамостоятельно и одновременно – возвращать долг АРИЖК.Стабилизационный займ надо вернуть не позже того момента, какзакончится срок погашения ипотечного кредита. Процентная ставка постабилизационному займу для погашения долга по рублевым кредитам неможет превышать ставки по вашему ипотечному кредиту. Значит, если выбрали кредит под 12 % годовых, то и АРИЖК выдаст вам займ тожепод 12 % годовых. По займам, которые выдаются для погашениявалютных ипотечных кредитов, процентная ставка установлена в размереставки рефинансирования Центрального банка России, действующей намомент выдачи займа. После окончания льготного периода размерсовокупного платежа по старому и новому займам по сравнению с прежнимплатежом по ипотеке в среднем увеличивается на 10–15 %, нетак уж и много.
Выглядит это следующимобразом. Вы обращаетесь за помощью в АРИЖК, и либо в одном изуполномоченных банков этого агентства, либо прямо в банке кредиторедля вас открывают счет, с которого на протяжении года ежемесячноперечисляют сумму, необходимую для оплаты взноса по ипотеке,установленного кредитным договором.
Как известно,государство помогает не всем подряд, а только тем, кого считаетсоциально незащищенным. Хотя ипотечный заемщик по определению человекс достатком, АРИЖК тоже оказывает поддержку только тем, кто без нееокажется бездомным. Поэтому главное условие для получения помощи отАРИЖК: жилье, купленное по ипотечному кредиту или заложенное вобеспечение исполнения обязательств по нему, для вас –единственное место проживания.
Существуют ограниченияпо доходу, который не должен превышать определенного минимума накаждого члена семьи. Уровень доходов придется доказыватьдокументально. У претендента на стабилизационный займ не должно бытьникаких средств в банках, а также никаких ценных бумаг или паев,рыночная стоимость которых позволяет исполнить текущие обязательствапо ипотечному кредиту в течение двенадцати месяцев. Даже наличиеавтомобиля стоимостью больше 350 тысяч рублей будет считатьсянепозволительной роскошью для нуждающегося заемщика.
Некоторые ограничениясвязаны и с жильем, которое заложено по ипотеке. Площадь квартирыдолжна составлять не более 50 квадратных метров для одного человека,не более чем по 35 квадратных метров для семьи из двух человек, длясемьи из трех человек и больше – максимум по 30 квадратныхметров на человека. Владельцам коттеджей позволяется иметь жилплощадьпобольше: до 70 квадратных метров для одного человека, по 60квадратных метров семье из двух человек и по 50 квадратных метров натрех человек и более. При этом стоимость 1 квадратного метра жилья недолжна более чем наполовину превышать среднюю рыночную стоимостьквадратного метра жилья в этом регионе, так как государство несчитает уместным протягивать руку помощи владельцам элитного жилья.Зато оно готово поддержать всех, кто взял ипотеку, другим способом –освобождением от налогов.
НЕ ПЛАТИТЕ НАЛОГИ. КАК ОФОРМИТЬ И ПОЛУЧИТЬНАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ ПРИ ИПОТЕКЕ?

Покупая жилье, выможете компенсировать часть своих расходов за счет имущественногоналогового вычета. А покупая жилье в кредит – вернуть себе ещеи часть процентов.
Не слишкомвразумительное словосочетание «имущественный налоговый вычет»означает, что полученные законным путем доходы физических лиц необлагаются налогом, если они истрачены на приобретение жилья. Однаконалог на доходы бухгалтерия вашего работодателя перечисляет в бюджетавтоматически. Поэтому, чтобы воспользоваться льготой, надо заявить освоем праве – тогда из бюджета вам вернут сумму, равнуюуплаченному налогу.
Что такое налоговыйвычет?
Имущественный налоговыйвычет могут оформить не только покупатели готового жилья, но исоинвесторы строительства. При этом не важно, принадлежит вам жильецеликом или какая то его доля. Если жилье приобретается в общуюдолевую либо в общую совместную собственность, совладельцы имеютправо вернуть себе уплаченный налог пропорционально стоимости ихдоли.
Кстати, совсем недавноКонституционный суд России разрешил конфликт «отцов и детей»:долгое время родители, приобретающие жилье в общую долевуюсобственность со своими несовершеннолетними детьми, не могли вернутьсебе налог, уплаченный с доходов, истраченных на доли детей. Мол, раздети – собственники недвижимости, вот они пусть и получаютналоговый вычет… когда подрастут и начнут платить налоги.Теперь за родителями признали право на получение имущественногоналогового вычета в соответствии с фактически произведеннымирасходами.
Часто покупатели жильяне понимают сути льготы: государство возвращает лишь реальнопоступивший в бюджет налог, а не просто 13 % от стоимостиприобретенного жилья. Поэтому, если у вас не было налогооблагаемыхдоходов в год, когда была совершена сделка по приобретению жилья,никаких денег от государства не получить. По существующим правиламналоги, которые вы платили до заключения сделки, не учитываются.
Еще один важный момент– имущественный налоговый вычет вы получаете лишь один раз вжизни. Когда именно это сделать, вы можете решить самостоятельно.Купив квартиру или дом, совсем необязательно сразу же предъявлятьсвое право на возврат налога. Если вы рассчитываете и дальше улучшатьсвои жилищные условия, то есть смысл подождать: чем больше денегпотрачено на новый дом, тем больше денег вернет казна.
«А вдругпрогадаю? – спрашивают многие. – Понадеюсьпотом оформить вычет с более крупной суммы, а планы по расширениюжизненного пространства осуществить не удастся?»
Не страшно. Напомнитьгосударству о своих социально значимых расходах на жилье никогда непоздно – это можно сделать когда угодно, хоть через десять летпосле покупки жилья. Другое дело, что надолго это дело затягивать нестоит – инфляция ежегодно будет обесценивать положенный вамналоговый вычет.
Вычет вам могут вернутьв двух видах. Первый вариант – на ваш счет перечислятсоответствующую сумму. Второй вариант – с вас в течениекакого то времени перестанут взимать налог на доходы физическихлиц – до тех пор, пока не будет покрыта сумма положенного вамналогового вычета. Первый вариант приятен тем, что вы сразу жеполучаете круглую сумму. Второй требует меньше хлопот.
Сколько можно получить?
Как обычно, щедростьроссийского государства не безгранична. Существует предел расходов нажилье, с которого можно осуществить налоговый вычет, –один миллион рублей. В то время когда законодателями была установленаэта норма, сумма была сравнимой со стоимостью благоустроеннойтрехкомнатной квартиры даже в столице. Сейчас этих денег хватит наквартиру лишь в нескольких регионах страны. А учитывая, что ставканалога на доходы равна 13 %, получается, что можно вернуть небольше 130 тысяч рублей. Однако и эта сумма все же достаточно весома,чтобы заинтересоваться налоговым вычетом.
В случае с ипотекой высможете вернуть еще большую сумму: расходы на проценты по кредиту наприобретение жилья учитываются без ограничений. Это означаетследующее. Например, вы взяли ипотечный кредит в миллион рублей икупили квартиру. Допустим, сумма уплаченных по кредиту процентовсоставила за срок вашего кредита еще 800 тысяч рублей. Значит, в виденалогового вычета вам возвращается:
1. 13 % от суммы в1 миллион рублей (стоимость жилья);
2. 13 % от суммы в800 тысяч рублей (уплаченные проценты по кредиту).
Итого: 130 тысяч рублей+ 104 тысячи рублей = 234 тысячи рублей.
Таким образом,налоговый вычет – это еще один довод в пользу ипотеки. И егоследует учитывать, рассчитывая свою ипотечную арифметику.

Небольшая оговорка: этоправило действует только в отношении целевых кредитов на приобретениеили строительство жилья, то есть ипотечных. Проценты попотребительскому кредиту, пусть даже взятому на приобретение жилья,или по нецелевому ипотечному кредиту использовать для возврата налогавам не удастся.
Что включается вналоговый вычет?
Перечень расходов поприобретению жилья, на которые распространяется льгота, довольноширок. В него включаются:
– расходы наприобретение квартиры или прав на квартиру в строящемся доме;
– расходы наприобретение жилого дома, в том числе строящегося;
– расходы науплату процентов по целевому ипотечному кредиту;
– расходы наразработку проектно сметной документации, на подключение к сетямэлектро , водо , газоснабжения и канализации или созданиеавтономных источников;
– затраты наприобретение строительных и отделочных материалов;
– расходы,связанные с работами или услугами по строительству, достройке иотделке дома или квартиры.
Но чтобы учестьдополнительные расходы, нужно оформить документы в соответствии стребованиями налогового законодательства.
Во первых, вдоговоре купли продажи недвижимости обязательно должно бытьуказано, что приобретается незавершенный жилой дом или право наквартиру без отделки.
Во вторых, всепонесенные расходы должны подтверждаться соответствующимидокументами. Это могут быть квитанции к приходным ордерам, банковскиевыписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счетпродавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов уфизических лиц с указанием в них адресных и паспортных данныхпродавца и другие аналогичные документы. А для оформления вычета насумму, уплаченную в виде процентов по кредиту, необходимо ежегоднобрать в банке соответствующую справку.
Как оформить налоговыйвычет?
Поскольку оформляяналоговый вычет, вы можете рассчитывать только на возврат реальноуплаченного налога, эта льгота оформляется по итогам года. О своемправе на имущественный налоговый вычет вы можете заявить в налоговуюинспекцию по месту вашей регистрации в любой момент, начиная с январяследующего года.
Естественно, васожидают некоторые бюрократические процедуры. Заплатить налог надоходы физлиц легче легкого – большинство из нас даже незамечает, как это происходит, поскольку обычно налог вычисляется ипередается в казну вашим работодателем.
А чтобы вернуть его,разумеется, придется предпринять следующие шаги.
Надо написать двазаявления на имя начальника налоговой инспекции по месту вашейрегистрации: первое – о предоставлении имущественногоналогового вычета, второе – о возврате уплаченного налога надоходы физических лиц с указанием банка и номера вашего счета, накоторый будут перечислены деньги.
К заявлению нужноприложить копии всех документов, свидетельствующих, что вы купили,построили или приобрели право на жилье. В числе этих документов:свидетельство о регистрации права собственности, договоркупли продажи или договор участия в долевом строительстве, а принеобходимости – документы, подтверждающие ваши сопутствующиерасходы. Причем, подавая заявление, нужно будет предъявить оригиналывсех документов: инспектор сверит с ними копии и заверит подлинностьпредставленных вами сведений.
Обязательно понадобитсясправка от работодателя о полученных вами доходах и уплаченного с нихналога на доходы физических лиц по форме 2 НДФЛ. Какая суммабудет в ней фигурировать, такую вам и вернут.
На основе собранныхдокументов заполняется налоговая декларация о доходах физическоголица. Бланки декларации бесплатно выдают в налоговой инспекции, номожно, не выходя из дома, скачать их на сайте Федеральной налоговойслужбы России www.nalog.ru или же любого из ее территориальныхуправлений. А еще вы можете заполнить декларацию в электронном виде,используя размещенную на тех же сайтах специальную компьютернуюпрограмму. Версии декларации обновляются каждый год. Заполненнуюформу обязательно надо распечатать, потому что достоверностьпредставленных данных подтверждается вашей подписью на каждойстранице декларации.
Несмотря на то чтоформа декларации по налогу на доходы физических лиц неоднократносовершенствовалась, она по прежнему представляет собой ребус недля слабонервных. Как правило, заполнить декларацию без ошибокудается примерно с пятой попытки. Можно обратиться за консультацией вналоговую инспекцию – при известной доле везения васпроконсультируют, а может, и помогут заполнить. Помните: если в ходепроверки декларации обнаружится, что претендент на вычет числится вдолжниках по любому виду налога, денег ему не видать, пока долг небудет погашен. И еще один момент – никаких налоговых льгот неимеют те индивидуальные предприниматели, которые перешли на системуединого налога на вмененный доход (ЕНВД). Дело в том, что«вмененщики» по определению не платят налога на доходыфизических лиц, подлежащие возврату, так что возвращать им простонечего, и никакой альтернативы не предусмотрено. По той же причине неполагаются налоговые льготы тем, кто приобретает жилье за счетработодателей, на средства материнского капитала или других средствгосударственной социальной поддержки. В списке «лишенцев»и те, кто приобретает жилье у близких родственников или у супруга –им налог не вернут в качестве меры предосторожности от возможногомошенничества.
Категорически нерекомендуется приходить со своей декларацией в марте – апреле.В это время в налоговую инспекцию потоком идут подавать декларациите, кто обязан это сделать до 1 мая. Можно простоять в очереди целыйдень, о консультациях даже и мечтать не приходится.
Заявления и декларациюпридется собственноручно или через доверенное лицо принести вналоговую инспекцию. Почта в этом деле не помощник – ведь вамнужно будет предъявлять оригиналы документов на приобретение иоформление в собственность своей недвижимости.
С момента представлениядекларации и до момента перечисления на счет добытых из бюджета денегофициально должно пройти не более четырех месяцев. Три месяцаотводится налоговой инспекции на проверку представленных сведений, иеще месяц – на перечисление денег из казначейства.
Вполне вероятно, чтосумма выплаченного за год налога окажется меньше, чем суммаположенного налогового вычета. В этом случае надо будет повторятьпроцедуру подачи заявлений и декларации заново – до тех пор,пока государство с вами не рассчитается полностью. Необязательноделать это каждый год – можно подавать декларации с паузой и вгод, и в несколько лет. Причем, если так получится, что за целый годне нашлось времени подать декларацию, уплаченный в этот период налогвсе равно можно вернуть – разрешается подавать декларацию сразуза три прошедших года.
Как не заблудиться вдебрях ипотеки?
Примерно полтора годаназад одна моя коллега, давно перебравшаяся на жительство в Москву,решилась взять ипотечный кредит и приобрести квартиру. До этогопримерно лет шесть Галина обитала на съемных квартирах. И сменила ихза это время четырежды. Наконец ей надоело переезжать с места наместо, и она оформила банковскую ссуду. Первый год Галина постояннопребывала в глубокой задумчивости, а с лица ее не сходило озабоченноевыражение: ее терзали сомнения, справится ли она с ежемесячнымиплатежами? И вот совсем недавно состояние озабоченности уступиломесто куда более радостному состоянию. По офису Галина буквальнолетала, работа у нее спорилась, она вновь почувствовала вкус жизни вовсех ее проявлениях, начиная от пирожных в любимой кофейне изаканчивая полноценным отдыхом на морскому берегу ближайшим летом.
«Знаешь, сначалая боялась, что не осилю кредитные платежи, – призналасьона. – Потом немного поднапряглась и каждый месяц сталавносить на счет бо́льшие суммы, чем надо по договору. И теперь,когда на случай форс мажора собрано денег на три платежа вперед,напряг исчез. Зато я сполна ощутила удовольствие собственного дома, вкотором все устроено, как мне хочется, от обоев на кухне до цветов наподоконнике. Все таки прав был классик: мы очень зависим отквартирного вопроса».
Еще задолго до своегопоявления ипотека в России была объявлена универсальным средствомрешения квартирного вопроса. Потом население оценило стоимость услугии вздрогнуло – покупать жилье в кредит оказалось по силам лишьтонкой «прослойке» наиболее обеспеченной части среднегокласса, проживающей по большей части в столицах. Об ипотекепо прежнему много спорят. Есть у нее ярые сторонники, есть искептики. Но одно можно констатировать определенно: полноценнойальтернативы ипотеке как способу приобретения жилья для среднегокласса нет. И пока не предвидится…
ПЕРВОЕ ПРАВИЛО ЗАЕМЩИКА

СОВЕТЫ ЗАЕМЩИКАМ. КАК СДЕЛАТЬ КРЕДИТ КОМФОРТНЫМ?

Кредит, независимо отсрока и суммы, – это всегда очень ответственный шаг. Но,соблюдая некоторые правила, вы можете облегчить для себя кредитноебремя.
Как выбрать кредит?
Залог комфортногокредита – правильный выбор необходимого вам вида кредита инаиболее подходящей для вас банковской кредитной программы.Убедитесь, что предложенные вам условия приемлемы для вас по величинепроцентной ставки, размерам ежемесячных платежей, пеням и штрафами вслучае просрочки, условиям и способам погашения кредита.
Для расчетоввоспользуйтесь услугами кредитного калькулятора. Истина «доверяй,но проверяй» здесь верна как нигде. Конечный результат вашеговыбора – кредитный договор, который вы подписываете с банком.Убедитесь, что на все ваши вопросы в кредитном договоре есть ответ,что в нем все прописано ясно и четко.
Если вы затрудняетесь ввыборе банка или кредитного продукта – обратитесь к кредитнымброкерам. Но помните, что делать это имеет смысл в том случае, еслисумма кредита и его срок достаточно высоки. Нет смысла оплачиватьуслуги пусть даже квалифицированного специалиста, если вы собираетеськупить в кредит всего лишь чайник или телефон.
Что нужно для получениякредита?
Прежде всего,необходимо соответствовать требованиям, которые выдвигают банки.Потребительские кредиты выдают совершеннолетним гражданам России (восновном – работоспособного возраста), имеющим стабильный доходи постоянную работу. Больший плюс, если заемщик обладает хорошимобразованием, имеет в собственности недвижимость и транспортныесредства. Важнейший критерий для любого банка – наличие у васхорошей кредитной истории. Рассмотрев ваше заявление на кредит, банкначнет в отношении вас проверку заемщика. По ее результатам вамсообщат о готовности выдать вам кредит либо об отказе.
Если вы получилисогласие банка, вам предстоит подписать кредитный договор –основной документ, определяющий права и обязанности заемщика и банкапо отношению друг к другу. Именно в кредитном договоре оговариваетсясумма и срок кредита, процентная ставка по нему и комиссии заобслуживание, санкции на случай просрочки. К договору обязательноприлагается график платежей.
Как подать заявку накредит?
Существует несколькоосновных способов.
Если вы хотите взятьэкспресс кредит или кредит на отдых, то, скорее всего, его можнооформить непосредственно в торговом центре или туркомпании.Классический способ – самому прийти в офис банка, подать заявкуи заполнить анкету.
Если вы хотите получитьконсультацию и помощь в получении кредита или вам некогда самомузаниматься всей этой процедурой – можно обратиться к кредитнымброкерам.
И наконец, самыйэкономичный по времени способ – подать он лайн заявку накредит в Интернете, не вставая с кресла, в котором вы сейчас сидите.Если вы сделали это через универсальные порталы вроде Bankir.ru,Ipocredit.ru или 123credit.ru – этот способ выгоден еще и тем,что ваша заявка уйдет сразу в несколько банков (это повышаетвероятность положительного решения) и вам не придется раз за разомзаполнять анкеты.
Как погашать кредит?
Определите для себяспособ погашения кредита. Как правило, у заемщика существуетнесколько разных возможностей пополнять свой счет.
Первый способ погашениякредита – платить деньги в кассу банка. Этот способ хорош тем,что деньги сразу зачисляются на счет, если вы проводите платеж до15.00. Если платеж вносится после 15 часов, то он обычно проводитсяна следующий день. Поэтому, если в последний день платежа по кредитузапоздать, возникнет просрочка, за которую начислят небольшой штраф.
Другой способ погашениякредита – пополнение счета через банкомат с функцией «кэшин» – внесение наличных. Такие банкоматы бывают двухвидов. В одни необходимо вложить деньги в специальном конверте(конверт вы можете взять в лотке). В другие вы просто вставляетекупюры как в классические платежные терминалы в супермаркетах. Впервом случае деньги поступят на ваш счет через два три дня. Вовтором они мгновенно зачисляются на счет. Поэтому если вы пользуетесьбанкоматом «конвертного» типа – вносите платежизагодя, не дожидаясь последнего дня.
Третий способ погашениякредита – пополнение вашего счета через Интернет. На сайтемногих банков созданы специальные сервисы интернет банкинга (еготакже называют «он лайн банкингом»). С помощьюэтого сервиса вы можете, например, переводить деньги со своегозарплатного счета на кредитный счет в банке, выдавшем вам ссуду.
Четвертый способпогашения кредита подходит для тех, кто имеет в банке, выдавшемкредит, не только кредитный счет, но и расчетный. Тогда можнопоручить банку в определенный день списывать с расчетного счета суммуплатежа по кредиту. Главное, не забывать контролировать состояниесчета, чтобы к нужной дате на нем всегда была необходимая сумма.
Помните, что выбороптимального способа платежа будет существенно экономить ваше время,деньги и нервы на весь срок кредита. И с этой точки зрения одним изнаиболее оптимальных вариантов является использованиеинтернет банкинга.
Как планировать свойбюджет?
Любое долговоеобязательство – вещь серьезная, тем более если оно связано сполучением банковского кредита. Ведь любой сбой в платежах будетзафиксирован в вашей кредитной истории, а значит, от него вопределенной мере зависит и возможность получения вами кредитов и вбудущем. К тому же переживать из за долгов – верный способзаработать бессонницу и нервный срыв. Поэтому если вы взяли кредит,то лучше всего начать планировать и расписывать свой бюджет. Дажеесли вы этого не делали прежде.
Социологи утверждают,что учет своих расходов ведут 43 % россиян, и с каждым годом этацифра увеличивается.
В рамках собственныхбюджетных проектов научитесь разумно и рационально планировать своикредитные планы, не поддавайтесь кредитомании.
Берите кредит в томслучае, если он вам по силам и действительно необходим. Банки готовывыдать вам кредит, ежемесячные платежи по которому составят не более40 % вашего ежемесячного дохода. А психологи советуют установитьдля себя более комфортную «планку» – 25 %.Если платежи превышают четверть вашего дохода – лучшеотказаться от них или спланировать кредит таким образом (например, засчет увеличения срока), чтобы платежи стали меньше.
В любой, даже самойтщательно спланированной жизни могут возникнуть форс мажорныеобстоятельства (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие тонезапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать(например, держать на депозите в банке или просто отложить дома) прозапас суммы, равные двум трем ежемесячным платежам по кредиту.Практика подсказывает, что такой, казалось бы, нехитрый ход выручил всвое время 97 % запасливых заемщиков. Даже те из них, ктопотерял работу, за два три месяца обычно находили новую или инойисточник доходов.
Бывают и форс мажорныеобстоятельства в вашу пользу: например, вы заработали некую сумму,которую не планировали получить (неожиданная премия, гонорар застороннюю работу, наследство и т. п.). Как бы ни был великсоблазн извлечь из нее максимум удовольствия – лучше потратьтеее на полное или частичное досрочное погашение кредита. Это ускорит«час вашего освобождения» от кредитных обязательств. Иопять же, как показывает практика, удовольствие от досрочногопогашения долгов обычно испытываешь не меньшее, чем от хорошегоотдыха или приятной покупки.
Как общаться с банками?
Прежде всего, запишитеи держите под рукой (например, в портмоне) номера телефонов банка, покоторым можно решить вопросы, связанные с погашением кредита. Сюда жезапишите номер и дату вашего кредитного договора. А телефонкредитного отдела банка внесите в записную книжку вашего мобильника.Многие банки предоставляют возможность контактов с ними посредствомспециальных сервисов на банковском сайте.
Очень удобный сервис –система SMS оповещений по вашему счету. Как правило, такаяфункция стоит сущие копейки, зато позволяет вам всегда быть в курсебаланса вашего счета, поступлений на него и списаний кредитныхплатежей. Кроме того, посредством SMS многие банки оповещают своихклиентов о наличии просрочки или загодя напоминают о датепредстоящего платежа.
Если вы пользуетесьбанковской картой, SMS ки удобны еще и тем, что на ваш телефонмгновенно поступают сообщения о проведенных транзакциях. И еще непокинув супермаркет или ресторан, вы видите, какая сумма была списанас вашего счета. Тем самым практически сводится к нулю возможностьмошенничества и электронного воровства.
Важный момент –как общаться с банками в случае, если вы просрочили или вообще неспособны погасить кредит. Главное правило тут – неуподобляйтесь страусу, не прячьте от кредитора голову в песок.
И наконец, бываютситуации, когда у вас с банком произошел какой либо конфликт.Если вы считаете, что вы правы – воспользуйтесь помощью техорганизаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.
Помните, что весьпроцесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашенияфиксируется в вашей кредитной истории. Во избежание недоразумений поокончанию кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссудавами погашена. Вам могут отказать, ссылаясь, что «в нашем банкетакого нет». В этом случае все же настаивайте, чтобы справкабыла оформлена: таковы требования закона, и банк обязан вам еепредоставить. Эту справку и все документы, подтверждающие вашиплатежи, лучше сохранить навсегда.
А теперь –поговорим чуть подробнее обо всем этом.
КОГДА ТРЕТИЙ – НЕ ЛИШНИЙ. КАК РАБОТАТЬ СКРЕДИТНЫМИ БРОКЕРАМИ?

Еще несколько лет назадпонятие «кредитный брокер» было малознакомым не толькороссиянам, но и банкам. Теперь все чаще кредитование физических лицосуществляется именно через брокеров. И дуэт «банк –клиент» все чаще уступает место трио «банк – клиент– брокер».
Кредитные брокеры могутоказать помощь в получении кредита и сделать его более комфортным,выгодным и быстрым. Кредитный брокер – это посредник, которыйза плату поможет подобрать наиболее подходящие для клиента условиякредита и возьмется передать документы для рассмотрения заявки накредит. Клиенту остается только прийти в банк для оформлениякредитного договора. Брокер не гарантирует, что клиент непременнополучит кредит в том банке, который он выбрал, хотя подключение кделу посредника обычно увеличивает шансы на успех.
Как работают кредитныеброкеры?
По оценкам экспертов,сегодня в России действует примерно 2–3 тысячи официальных инеофициальных кредитных брокеров. Оценка приблизительна по двумпричинам. Во первых, помимо официальных компаний брокерскиеуслуги оказывают и частные лица. Во вторых, услуги брокеров(помощь в получении кредита) оказывают и другие финансовыеорганизации – например, налоговые консультанты, консалтинговыефирмы и т. п.
Едва зародившись,профессия кредитного брокера столкнулась с проблемой многочисленныхнепрофессионалов, попытавшихся заработать легкие деньги на чужойнужде. Тем более что в самом начале кредитного бума все, что связанос получением банковских ссуд, было внове для подавляющего большинствароссиян. Соответственно появились псевдоброкеры, оказывавшие весьмасомнительные услуги тем, кто искал кредит. Например, когда пять летназад я занимался расследованием деятельности кредитных посредников,у меня в одной из сомнительных контор взяли 500 рублей за«консультацию». «Вот, мы подготовили для вас списокбанков, в которых выдаются подходящие вам кредиты», –заявила мне посредник Елена М., протягивая распечатку. Список былскопирован… с одного из многочисленных финансовыхинтернет сайтов, который я сам и создавал и где любой желающийможет получить всю информацию о банках, их адресах и предлагаемыхкредитах абсолютно бесплатно.
Профессиональныекредитные брокеры так не работают. Их задача – полноесопровождение клиента, от заявки и до получения кредита (или, еслиречь идет об ипотеке, – до покупки и страхованияквартиры). И вообще, «бизнес на неведении» постепенноуходит из брокерской практики. Раньше люди обращались за помощью кброкерам, прежде всего, потому, что НЕ ЗНАЛИ, как брать кредит.Сегодня все чаще обращаются те, кто знает, как это делается, но НЕХОЧЕТ терять свое рабочее время на многочисленные хлопоты, связанныес этим. То есть брокеры превращаются в своего рода финансовыхагентов, которым заемщик поручает подготовить кредитную сделку.
Именно так работаютпрофессионалы кредитного брокериджа. Они объединены впрофессиональную организацию – Национальную ассоциациюкредитных брокеров и финансовых консультантов. Ассоциация кредитныхброкеров совместно с Ассоциацией региональных банков России выдаетсертификаты брокерам, прошедшим профессиональные курсы.
Если вы собираетесьвзять кредит и воспользоваться при этом помощью брокера, то к вашиминтересам все это имеет самое непосредственное отношение. Наличиесертификата и свидетельства об обучении позволит отличитьпрофессионалов от случайных людей и выбрать грамотного ипрофессионального агента.
На этом месте врассказе о кредитных брокерах можно было поставить точку, если бы недва «но». Первое – в России традиционно оченьнастороженно относятся к любым посредникам. Второе – прежде чемоткрыть дверь любой из брокерских компаний, неплохо бы отчетливопредставлять, что конкретно может сделать для вас кредитный брокер.
По первому пункту ответпрост. Если вы скажете: «Мне не нужны посредники, можнообойтись без них», то в ответ можно сказать лишь одно:«Совершенно верно». При получении любого кредита, в томчисле и ипотечного, можно обойтись без посредников. Точно так же всуде можно отстоять свои права без адвоката или арендовать квартирубез помощи специального агентства (и адвокату и агенту по арендепридется выплатить гонорар за работу). Весь вопрос лишь в том –на чем вы экономите? На времени, нервах или своих будущих расходах?
Второй вопрос нуждаетсяв расшифровке.
Какую пользу можетпринести мне брокер?
Обращаться за помощью ккредитному брокеру имеет смысл, если вам нужен большой кредит, иразница в условиях кредитования позволит сэкономить существеннуюсумму. Самостоятельно сравнивать предложения десятков банков и долго,и трудно – не каждый разберется в тонкостях банковскихпрограмм.
К тому же многие банкиописывают свои предложения в самых общих чертах, лукаво умалчивая окомиссиях и сборах, которые способны удвоить стоимость кредита.Обнаружить это можно, только когда дойдете до подписания кредитногодоговора. Получится, что на визит в банк и общение с менеджером времябыло потрачено зря. Профессиональный брокер такие нюансы должен знатьи сразу отбрасывать банки с невыгодными условиями.
Кроме того, кредитныйброкер может помочь и тем, кому банки по какой либо причинеотказывают в выдаче кредита.
Словом, кредитныеброкеры могут следующее.
1. Подобрать длявас оптимальный вариант кредита. Выбор кредитной программы –вопрос принципиальный для большинства заемщиков. Именно условия этойпрограммы определят как сумму кредита и размер ежемесячных платежей,так и полную стоимость кредита, которую вы заплатите банку.
Брокеры, тесноработающие с несколькими банками, могут учесть все ваши требования иподобрать подходящие кредитные условия.
2. Правильнооформить вашу кредитную заявку. Зная тонкости требований к заемщикамв том или ином банке, кредитный брокер сможет подать вас с лучшейстороны и оформить весь пакет необходимых документов. Разница междутем, как это делает профессионал, и тем, как это сделает «любитель»,может оказаться весьма существенной. Примерно такой же, как если бывы сделали стрижку в хорошей парикмахерской или просто «подровняличелку» ножницами в собственной ванной. Статистика этоподтверждает: количество положительных решений по кредитным заявкам,поданным через профессиональных брокеров, на 30–40 % выше,чем по заявкам «с улицы».
3. Рассчитать всерасходы по кредиту и подготовить кредитный договор. Кредитование –довольно сложный процесс, а расходы по погашению кредита неограничиваются исключительно ежемесячными выплатами. В каждомконкретном случае они будут индивидуальны. Брокер может провести всерасчеты, выявить возможные «подводные камни» в кредитномдоговоре и оформить его с максимальной выгодой для вас.
4. Сэкономитьденьги. Целый ряд кредитных брокеров имеет преференции отбанков партнеров. Проще говоря – клиентам, которых привелв банк этот брокер, предоставляются скидки или с них не взимаетсякомиссия за рассмотрение заявки на кредит. Еще один фактор экономии –брокер может подобрать для вас страховщика, если понадобитсястраховка.
5. Провестирефинансирование кредита. Если какой либо банк предлагает нарынке более выгодные ставки кредита, брокеры помогут вам обменятьсвой кредит на более выгодный.
6. Найти лояльногокредитора. Отказ в выдаче кредита – очень часто довольносубъективное решение банка. Если вам по какой либо причинеотказали в одном банке – это не значит, что откажут в другом.Брокеры обычно работают сразу по нескольким направлениям, отправляявашу заявку в несколько банков. Естественно, что вероятностьположительного решения в этом случае много выше. Таким образом,брокер – это еще и своего рода место апелляции, где вы можете«обжаловать» вынесенный вам кредитный «приговор».
Сколько стоят услугиброкера?
Плата за услуги брокераможет представлять собой фиксированную сумму или процент от суммыполученного кредита. При отказе банка брокер может за ту же платупродолжать поиски подходящего варианта, пока не добьется результата,либо взять за проделанную работу сумму, внесенную в качествепредоплаты, даже если клиент не получил кредит.
На Западе, например,чаще всего, свои комиссионные брокер получает от банка. В России покараспространен иной подход: за услуги брокера платит клиент. Обычноплата включает в себя небольшую фиксированную сумму за туорганизационную работу, которую проводит брокер, и комиссию отвыданного кредита. Причем все профессиональные брокеры работают попринципу: комиссию вы платите исключительно в случае получения вамикредита (обычно 1–2 %, иногда до 5 %). Серьезныеброкерские конторы обычно не взимают с клиента денег за первичнуюконсультацию. В этом, кстати, одно из принципиальных отличий «белых»и «черных» брокеров.
Как отличить «белых»и «черных» брокеров?
Другое отличие: «белый»брокер никогда не «помогает» клиенту незаконнымиметодами. В частности, в профессиональной брокерской компании вамникогда не предложат «организовать» липовую справку2 НДФЛ или исказить информацию о вас в анкете заемщика. Темболее что подобная «помощь» может обернуться плачевно: вслучае, если вы дали согласие на подделку справки о доходах иликаких то других документов, вы автоматически подпадаете поддействие Уголовного кодекса по статье «Мошенничество».
Участники брокерскогорынка в свое время сформулировали несколько основных признаков, покоторым вы можете различить «белых» и «черных»брокеров.

Критерий № 1 –статус брокера . «Черные» брокеры чаще всего работаюткак частные лица или индивидуальные предприниматели, без регистрацииюридического лица. В разговорах с клиентами они замалчивают этот фактили создают видимость, что представляют некую компанию. Однако найтиотличия можно. Во первых, «черные» брокеры обычноиспользуют мобильные телефоны и электронные адреса с популярныхпоисковых порталов. Белые компании всегда обладают прямым городскимтелефоном, полноценным сайтом и корпоративным электронным адресом.Кроме того, у «белых» кредитных брокеров обычно естькорпоративный сайт.
Но надо иметь в виду,что и «черные брокеры» могут снять каморку в дешевомздании и обзавестись «самопальным» сайтом, которыйнаскоро слепит любой технически подкованный студент. В этом случаеобратите внимание на следующий критерий.
Критерий № 2 –уровень рекламы. «Белые» кредитные брокеры обычнорекламируют свои услуги на профессиональных интернет порталах, вгазетах и на радио. «Черные» используют газеты бесплатныхобъявлений и спам рассылку в Интернете.
Критерий № 3 –партнерские отношения. Многие «белые» брокерыявляются членами Ассоциации кредитных брокеров, обладают сертификатоми аккредитацией банков, с которыми они работают. «Белые»брокеры никогда не скрывают названия банков, официальными партнерамикоторых они являются; это можно легко проверить, позвонив в банк.
Критерий № 4 –содержание услуг. «Белый» кредитный брокер ни прикаких условиях не станет предлагать вам сфабриковать справку одоходах или снабдить подставными поручителями. Для «черных»брокеров это – один из основных источников дохода.
Критерий № 5 –цена услуг. Плата за кредит у «белых» кредитныхброкеров составляет обычно 2–3 % от суммы кредита, иногда– до 5 %. Плюс некая небольшая фиксированная сумма. Причемуслуги кредитного брокера оплачиваются всегда после полученияклиентом кредита, и комиссия уплачивается только в этом случае.Многие крупные брокерские компании сегодня вообще отказались откомиссии, поскольку их работу оплачивают банки партнеры. У«черных» брокеров комиссия составляет 10–20 %,а за кредит в день обращения «черный» брокер берет 50 %.
Критерий № 6 –соблюдение правил. «Белый» брокер никогда не попроситу вас ваши персональные документы до того момента, когда их надоподавать непосредственно в банк. Мошенники, наоборот, часто просятклиентов «оставить документы для работы». В этом случаевы рискуете тем, что на ваше имя кто то оформит ссуду, арасплачиваться придется вам.
Цены науслуги «черных» и «белых» кредитных брокеров

Чем занимаютсяфинансовые супермаркеты и финансовые консультанты?
Помимо брокеровзаемщикам могут пригодиться и услуги схожих организаций – такназываемых финансовых супермаркетов и финансовых консультантов.
Финансовый супермаркет– это компания, которая предлагает своим клиентам множествофинансовых продуктов: кредиты, депозиты, страховые полисы и т. п.Главное их отличие – богатство выбора и возможность сравнить.Если в банке или страховой компании вы узнаете условия лишь по ихсобственным продуктам, то финансовый супермаркет может предложить вамна выбор депозиты, кредиты и страховки нескольких десятков банков истраховщиков. Это позволит вам выбрать оптимальный для вас вариант.Одним из первых финансовых супермаркетов в России стала компания«Кредитмарт».
Финансовые консультантыво многом схожи с кредитными брокерами. Они могут проконсультироватьвас по любым финансовым вопросам и помочь выбрать самый выгодный длявас продукт. Причем не только кредитный, но и любой другой, вплоть доуслуг инвестиционных компаний. Кроме того, финконсультанты могутсоставить для вас личный финансовый план в зависимости от тех задач,которые вы ставите (например, через год купить автомобиль, а черезтри – новую квартиру). Оценив ваши активы (собственность исбережения), доходы и имущественные интересы, финансовые консультантыпредложат вам на выбор несколько финансовых планов, позволяющихдобиться намеченных целей. Первыми ласточками финансовогоконсультирования, поставленного «на поток», сталимосковские компании «Инфинадо», «Золотые ворота»и «Личный капитал».
Сегодня, если вы беретекредит через кредитного брокера или пользуетесь услугами финансовыхсупермаркетов и финансовых консультантов, это уже распространеннаяпрактика. Но идти на это сотрудничество надо, четко представляя себе,чем именно может помочь вам брокер или финконсультант и за что выплатите ему. В этом случае можно рассчитывать на то, что такимсотрудничеством вы останетесь довольны. Важная оговорка –привлекая брокера, не попадитесь на удочку кредитных мошенников.
ЧЕРНАЯ ИГРА. КАК ИЗБЕЖАТЬ КРЕДИТНЫХ МОШЕННИКОВ?

Пословицу«предупрежден, значит, вооружен» мы уже вспоминали.Вспомним еще раз: получая кредит, избегайте тех, кто пытается на васнажиться.
В советское время одинлозунг исчерпывающе обозначал способ обеспечить себе финансовуюбезопасность: «Храните деньги в сберегательной кассе!»Ныне финансовая жизнь усложнилась: россияне не только хранят деньги вбанках, но и получают их там в виде кредитов. А там, где есть деньги,есть и опасность их потерять.
На российском рынке подвидом кредитных брокеров нередко действуют мошенники. Большинствоафер довольно типичны и рассчитаны либо на вашу доверчивость, либо нажажду сомнительной наживы.
Интернет переполненспам объявлениями всевозможных кредитных посредников. «Помогувзять кредит», «Кредит без залога», «Миллионза один день!», «Деньги за час» и т. п.Подобные же объявления можно встретить на автобусных остановках и вбесплатных рекламных газетах. Это – мошенники.
Варианты кредитных афер
Фальшиваяконсультация. За небольшую сумму вам распечатают список икоординаты банков, которые вы можете бесплатно скачать с любогобанковского портала в Интернете. Или перескажут условия кредита,которые точно так же бесплатно можно изучить на сайте интересующеговас банка.
Фальшивыепоручители. За 5–10 тысяч рублей посредник предоставляетвам «профессиональных» поручителей для получения кредита.На первый взгляд невинная ситуация, но если обман вскроется, вашакредитная история будет безнадежно испорчена. А так как подобные«поручители» чаще всего уже «засвечены» в«черных списках» банков, то вам почти гарантирован отказв ссуде и попадание в эти самые списки.
Фальшивая комиссия.Посредник подал за вас заявку в банк, а теперь требует с вас 10 %от суммы выданного вам кредита, сделав вид, что ссуда получена приего помощи. На самом деле вы получили бы этот кредит и безпосторонней помощи.
Фальшивая взятка вбанк. Посредник берет с вас некую сумму якобы на взяткисотрудникам банка, в который вы обратились за кредитом.
Использование вашегопаспорта. Мошенник под видом брокера делает вид, что формируетвашу кредитную заявку и снимает копию с вашего паспорта (или проситего «оставить на сутки в нашем офисе»). Ксерокопия спаспорта или сам паспорт (например, при утере) используется дляоформления кредита на подставное лицо. Чтобы избежать этого, экспертысоветуют при утере паспорта тут же заявлять в милицию и брать справкуоб утере документа.
«Товарнаясхема». На ваше имя оформляют в кредит товар, посредникзабирает его, выдавая взамен 40–50 % его стоимостиналичными. Обычно при этом жертву заверяют, что банк «забудет»о кредите. На самом деле расплачиваться вам впоследствии придется завсю сумму.
Фальшивые справки извонок на работу. За определенное вознаграждение посредник делаетдля вас справку 2 НДФЛ от лица подставной фирмы. А при звонке избанка в этой фирме отвечают, что вы действительно у них работаете.Если обман раскрывается, вы получаете обвинение в подделке документови мошенничестве и подпадаете под действие Уголовного кодекса.
Использованиедокументов клиента. Мошенники оформляют на ваше имя кредит,который получают подставные лица. Вам же сообщают, что банк отказал ввыдаче кредита. Через какое то время в банке начинают требоватьот вас погасить кредит. Конечно, доказать, что денег вы не получали,возможно, но это будет стоить времени и нервов.
Берегись автомобиля
Есть и особыекриминальные схемы в автомобильном кредитовании. Мошенники,подвизающиеся на ниве кредитов, обычно «ловят» своихжертв на две «удочки». Первая – жадность, вторая –незнание правил кредитования. Избежать их нетрудно. Особенно еслизнать основные схемы, применяемые мошенниками.
Сделка в пользутретьих лиц. Самая распространенная мошенническая схема –оформление автокредита на постороннего человека. К вам подходитчеловек и просит помочь. Ему нужна машина, но он не может оформить еена себя (варианты – нет официальной справки о доходе, несоответствует требованиям банков, только что сменил место работы, ужеимеет один кредит, не хочет, чтобы жена узнала и т. п.). Онхорошо одет, интеллигентно себя ведет и вызывает симпатию. И вы,конечно, у него тоже вызвали симпатию и доверие. Он просит, чтобыкредит был оформлен на вас. Клянется и божится, что все взносы будетплатить аккуратно и в срок. Напоминает, что в случае чего («дажеесли вдруг он пропустит платеж, хотя это исключено»), вы ничемне рискуете: ведь банк отнимет машину, которая и так и не ваша. Инаконец, обещает вам определенное вознаграждение – от $500 до$2000.
Далее – делотехники. Автокредит оформлен, вы выписали на мошенника генеральнуюдоверенность, получили вознаграждение и расстаетесь, довольные другдругом. На основании доверенности мошенник снимает автомобиль с учетаи исчезает.
Да, в соответствии справилами оформления залога оригинал ПТС остался в банке, но в тот жедень жулик отправляется в ГИБДД и заявляет, что ПТС потерян. Приизвестной сноровке восстановить этот документ можно за день. Единойбазы автомобилей, находящихся в залоге, в России пока не существует.Собираются создавать, но когда это воплотится в реальность –неизвестно.
В итоге – намашину выправлен новый ПТС. Месяца через три, устав ждать платежей, квам приходят сотрудники службы безопасности или службы взысканиядолгов из банка. Ваша история не произведет на них никакоговпечатления. За кредит отвечаете вы. И либо вы его гасите, либоизымают предмет залога – машину. Ее у вас нет? В лучшем случаеавтомобиль найдут, и вы будете оплачивать только штрафы. В худшем –в соответствии с законодательством вы будете отвечать другимимеющимся у вас имуществом. Так что деньги вы все равно потеряете. Аваша кредитная история будет безнадежно испорчена.
Купи продай.Вы искали кредит, потому что собственных сбережений вам хватало лишьна 60–70 % от стоимости приглянувшегося автомобиля? Вамповезло! Некто N (через объявление в газете, через знакомых, просторазговорившись с вами в автосалоне) предлагает вам потрясающевыгодную сделку. Абсолютно новенькую «Волгу» («Хонду»,«Опель» и т. д.) он готов продать вам за 70 %от ее рыночной стоимости. Машина куплена им буквально вчера(позавчера, третьего дня), но так случилось (умер родственник,срочный вызов на работу за границу, нужно вложиться в новый бизнес),что N срочно нужны деньги. Вот он и готов уступить свой еще даженеобкатанный автомобиль за такую цену. Главное – побыстрее.
Вероятность того, чтоэто мошенник, – 99,9 %. А машина – «паленая»,и сбывает ее аферист, специализирующийся на автокредитах. Схематакого мошенничества проста. Мошенник приобрел автомобиль в кредит –скорее всего, на поддельные документы или на другого простачка (см.аферу «Сделка в пользу третьих лиц»). Ее то вам ивсучили. Банк, не получая платежей по кредиту, естественно,обеспокоится. Через некоторое время он заявит автомобиль в розыск, иавто у вас изымут. Добром или с помощью судебных приставов. Вроссийских судах рассмотрено уже сотни подобных дел.
Получим кредит завас. Иногда встречается и другой пример мошенничества савтокредитами – сговор сотрудников автосалонов и работающих всалонах представителей банков.
Клиент подал заявку напредоставление кредита, а кредитный консультант, получив из банкаположительное решение, сообщил заемщику, что в кредите ему отказано.Обескураженный клиент уходит, а клерк и менеджер автосалона, подделавего подпись на кредитном договоре, забирают автомобиль себе.Мошенничество раскрывается лишь тогда, когда в банк не поступаютплатежи по кредиту и сотрудники банка выходят на человека, которыйподавал заявку и получил «отрицательное решение».Аферисты к тому времени, как и в первых двух случаях, могут сбытьавтомобиль или продать на запчасти.
Известны случаи, когдаподобные дела ставились на широкую ногу. В начале 2007 года подобноегромкое дело рассматривалось в Нижнем Новгороде. Там была разоблаченацелая преступная группа, которую сколотили менеджеры местного филиалаЮниаструмбанка во главе с его управляющим и сотрудники автосалонов.До разоблачения они успели оформить несколько десятков подобныхсделок.
«Договор на выносне даем»
Когда Остап Бендерговорил о четырехстах сравнительно честных способах отъема денег, онеще не знал о банковских ссудах. В России кредиты стали предметоммногих мошенничеств. Поэтому основная заповедь любого заемщикаподобна плакатам времен мировой войны: «Будьте бдительны».
В последние два годаедва ли не каждый россиянин, обладающий электронной почтой, получална свой ящик послания примерно следующего содержания: «Помогувзять кредит. До миллиона долларов без залога и поручителей».Дальше обычно указывается номер мобильного телефона или обратныйадрес отправителя. Схожими объявлениями пестрят и газеты бесплатныхобъявлений.
В одной только Москведействует около 2 тысяч нелегальных и полулегальных посредников,занимающихся многочисленными кредитными махинациями. С учетомтрадиционной финансовой наивности россиян методы их «работы»варьируются от самых примитивных до максимально изощренных.
Не менее активно, чем впервопрестольной, кредитное мошенничество процветает и в Петербурге.Например, в офисе одной из подобных фирм автора этих строк встретилидве девицы, важно восседавшие за пустыми столами. Единственнойдеталью антуража оказался портрет Владимира Путина, очевидно,призванный придавать офису ореол солидности и державности. Дамочкисулили мне организовать кредит при условии, что сначала я внесу вкачестве пая в их «товарищество»… 60 тысяч рублей.Дать мне контракт они наотрез отказались, заявив: «Договор навынос не даем».
Наиболее оригинальнымвариантом мошенничества с кредитами стало объявление, обнаруженноемной в Петербурге. Оно гласило: «Снимаю порчу с кредита».За небольшое вознаграждение «кредитная ведьма» обещаласнять с вас «венец безбрачия» в отношениях с банком илина расстоянии с помощью магии исправить вашу кредитную историю влучшую сторону.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ. ЧТО ТАКОЕ БКИ И КАККОНТРОЛИРОВАТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?

Если вы берете кредит впервый раз, банк будет принимать решение о выдаче ссуды на основаниипроверки вашей кредитоспособности. Если вы уже брали кредиты, торешение банка может зависеть от одного документа – вашейкредитной истории.
Кредитная история –это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется всяинформация из банков, телефонных компаний и прочих организаций,обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и накакие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали липросрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая либозадолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что выответственный, дисциплинированный и кредитоспособный человек, тодвери кредитного учреждения для вас открыты.
Хранением и пополнениемкредитных историй занимаются специализированные организаций –бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию озаемщиках банкам.
БКИ в законе
До 2005 года о бюрокредитных историй на российском финансовом рынке твердили как о манненебесной. Дело в том, что на заре российского кредитного бума банкивыдавали кредиты налево направо, заботясь прежде всего не окачестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шлаборьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлилисказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам сталрасти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов.Подобная ситуация привела когда то к банковскому кризису в ЮжнойКорее, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.
Разумеется, любой банкимеет свой «черный список» – реестр лиц, которымкредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давнопридуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством»заемщиков – бюро кредитных историй. Посему участники кредитногорынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент,который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков. БКИдействуют на основании закона о кредитных историях, который в Россиивступил в силу в 2005 году.
На практике всеоказалось сложнее. Во первых, так как кредитные досье с 2005года только начали заполняться, сначала из них трудно было что топочерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян только первыйраз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из нихплательщики, было рано. Во вторых, банки не слишком жаждалиделиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучшихмогут переманить конкуренты.
Ныне ситуацияизменилась. В трех десятках российских БКИ накоплено более 40миллионов персональных кредитных историй россиян. Если вы браликредиты в последние три четыре года – вероятность, чтосреди этих миллионов есть и ваша кредитная история, стопроцентная.
Как посмотреть своюкредитную историю
Сегодня подавляющеебольшинство банков при проверке потенциального заемщика обращаютсяименно в БКИ. В результате от содержания кредитной истории чаще всегозависит, выдадут вам новый кредит или нет. А это означает, что длямногих и многих россиян сегодня принципиально важно, что же написанов их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы увидеть своюкредитную историю?
Да, можете. Законом окредитных историях предусмотрено, что один раз в год любой россиянинимеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной историибесплатно. Вторичное обращение в течение года является уже платным,обычно это услуга стоит несколько сотен рублей.
Сделать это достаточнопросто. Надо явиться с паспортом в офис БКИ и попросить показать ваше«кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверениявашей личности: по действующему законодательству БКИ не имеют правораскрывать содержание вашей кредитной истории посторонним лицам. ЕслиБКИ с вашей историей находится в другом городе, есть два пути. Первый– приехать в город дислокации БКИ. Второй – отправить вадрес БКИ запрос. При этом ваша подпись на запросе должна бытьподтверждена нотариусом.
Но возникает однапроблема. Чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких)на вас заведена кредитная история, вам необходимо знать ее код. Кодвам присваивает банк при выдаче кредита. Зная его, вы можете зайти насайт Центрального каталога кредитных историй при Центробанке России,ввести этот код и определить, в каком именно БКИ хранится вашакредитная история.
Однако, как правило,счастливый заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дожидаясьоформления кода. И когда возникает потребность ознакомиться со своейкредитной историей, становится не понятно, где ее искать. На этотслучай есть и альтернативный вариант. Во многих БКИ ввелидополнительную услугу – клиент предъявляет паспорт, и черезпятнадцать минут ему выдают информацию, в каком или каких бюро нанего заведены «кредитные досье».
БКИ часто хитрят и несообщают гражданам о том, что один раз в год с кредитной историейможно ознакомиться бесплатно. Впрочем, закон сотрудники БКИ ненарушают. Если экономный клиент сошлется на букву закона, клерк БКИпоскучнеет, но отпираться не станет. Вам предложат написать заявление(его образец обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через десять дней:ровно столько дней тот же закон отводит сотрудникам бюро наознакомление россиян с их «кредитными досье».
Как исправить своюкредитную историю
Допустим, выознакомились со своей кредитной историей и сочли, что она неверноотражает ваш портрет как заемщика. Например, банк, в котором вы бралии вовремя погасили кредит, не успел или забыл сообщить об этом в БКИ.Или в кредитной истории сохранилась информация о какой либозадолженности, которую вы давно закрыли. Для вас это может означать,что вам откажут в следующем кредите. Что делать?
Разумеется, кредитнаяистория – это не школьный дневник, но все же подправить ееможно. Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится вего кредитной истории, он может написать заявление в БКИ стребованием перепроверить эти сведения. По закону БКИ обязаны этосделать в течение месяца. На время этой проверки информация вкредитной истории помечается как «оспариваемая». А далеелибо банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вамоткажут в исправлении сведений. В последнем случае, если вы уверены,что вы все же правы, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральнуюслужбу финансовых рынков (ФСФР). Кстати, именно ФСФР выдает лицензииБКИ и контролирует их деятельность.
ДАЙТЕ ЖАЛОБНУЮ КНИГУ. КУДА ЖАЛОВАТЬСЯ ЗАЕМЩИКУ?

Пословица гласит:«Хочешь потерять друга – одолжи ему денег».Понятно, что кредитные отношения между заемщиком и банком не всегдаскладываются просто и гладко. Но эпоха «дикого»капитализма на российском рынке подходит к концу: в случае конфликтас кредитором заемщик сегодня не одинок, и ему есть куда жаловаться.
На что жаловаться?
Если проблемы вовзаимоотношениях с банком, возникающие ДО получения кредита, можноотнести к числу моральных издержек, то конфликты, возникающие ПОСЛЕего получения, зачастую могут принести не только моральный, но ифинансовый ущерб. И здесь важно точно понимать не только обязанностизаемщика, но и его права. Тем более что рядовые банковские клеркидалеко не всегда отдают себе отчет в том, что любой договор (в томчисле и кредитный) – результат взаимодействия двух сторон,заемщика и кредитора, КАЖДАЯ из которых имеет свои права.
Например, банк ВПРАВЕизменить процентную ставку по кредиту, если это предусмотренокредитным договором, но НЕ МОЖЕТ этого делать по собственномуусмотрению, а только в случае наступления тех условий, при которыхставка меняется (например, допущенные вами просрочки или измененияставки рефинансирования Центробанка).
Грубость инекорректность в истребовании долга – одна из типичныхпотенциальных проблем во взаимоотношениях с банком. В случаепросрочки банк ВПРАВЕ напоминать вам о долге – позвонить,отправить официальное письмо с требованием погасить задолженность илиприслать специального сотрудника – коллектора. При этом надопомнить, что банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА допускать утечки информации о вашемкредите. Например, сообщить о вашем долге по месту вашей работы ит. п. В этом случае за вами остается право привлечь банковскогосотрудника к ответственности в соответствии с положением закона обанковской тайне. Причем ответственность предусмотрена весьма суровая– до двух лет тюрьмы.
В случае, если выдопустили целый ряд просрочек по кредиту, банк ВПРАВЕ переуступитьваш долг третьему лицу – коллекторскому агентству (компания повзысканию долгов), но это лицо НЕ МОЖЕТ требовать от вас уплатитьдругую сумму, нежели та, что вы должны, плюс штрафы и пени запросрочку, предусмотренные договором. Заемщик НЕ ДОЛЖЕН оплачиватьникаких издержек, вызванных образовавшимся долгом, КРОМЕ тех, решениео которых вынес суд (если дело дошло до суда).
Коллекторы МОГУТдобиваться от вас взыскания долга исключительно законными икорректными методами. Они НЕ ВПРАВЕ оказывать на вас и ваших близкихпсихологическое давление, мешать вашей работе и жизни. В противномслучае вы вправе подать иск о возмещении морального ущерба и отыгратьзначительную сумму денег (прецеденты подобных исков уже были).
Во взаимоотношениях сбанком могут возникнуть и другие конфликтные ситуации. Надо помнить,что ваши права защищают закон «О банках и банковскойдеятельности», закон «О защите прав потребителей»,Гражданский кодекс и другие законы.
Как жаловаться?
Методы осуществлениявашей жалобы зависят от характера нанесенной вам обиды. Если этобанальное хамство, проще всего начать с жалобной книги. Обычнойжалобной книги в самом банке, куда недовольные клиенты записываютсвои замечания, как в любом магазине или кафе. Иногда вместо нееиспользуется специальный бланк для претензий. Там, где строго следятза качеством обслуживания, такой записи будет достаточно, чтобывиновного наказали.
Жалобную книгу могутвыдать, а могут и заявить, что такой книги у них нет, жалуйтесь кудахотите. Тогда следующим шагом будет обращение к руководству банка,его филиала или офиса. С этого шага следует начинать и в том случае,если банк нарушил какие либо условия кредитного договора.
Не нашли понимания уруководства этого офиса банка, но отступать не хотите? Узнайте, гдерасположен головной офис банка, запишитесь на прием к руководству,отправьте письмо с подробным описанием проблемы. Если у банка естьсайт, воспользуйтесь обратной связью и продублируйте свои претензиичерез Интернет.
Если вы и после этогоне нашли понимания у работников банка, остается последнее средство –пожаловаться в Центральный банк России или его региональноеподразделение. Именно они контролируют работу банков и могут помочьразрешить конфликт между клиентом и банком.
Огрехи в банковскомобслуживании стали поводом задуматься о несовершенстве системы вцелом? Глобальные масштабы недовольства требуют не менее глобальныхответных мер? Своими соображениями можно поделиться с представителямизаконодательной власти, отвечающими за банковскую сферу.
Профессиональныеобъединения банкиров также могут стать проводниками идей посовершенствованию системы. Например, приемные дни практикуютпрезиденты Ассоциации российских банков и Ассоциации региональныхбанков России. Прием жалоб населения ведет и Национальная ассоциациякредитных брокеров и финансовых консультантов. А на неправомерныедействия коллекторов можно пожаловаться в Ассоциацию по развитиюколлекторского бизнеса.
Судиться с банкамирискуют немногие граждане. Бытует мнение, что это слишком дорого,очень долго тянется и в этом мало пользы. Однако прецеденты есть, и скаждым годом их все больше. В Новосибирске одному банку пришлось всуде отвечать за телефонные звонки с напоминаниями о просроченныхплатежах по кредиту, которые почти беспрерывно повторялись круглыесутки. Все чаще клиенты обращаются с исками в адрес банков,начисливших им штрафные санкции, выходящие за пределы здравогосмысла. И что радует – судьи склонны поддержать сторонузаемщика. Один из возможных союзников при обращении в суд –Роспотребнадзор, руководство которого с начала 2007 года постояннопроводит проверки банков на предмет соблюдения прав заемщика.
И наконец, с недавнеговремени в России появился финансовый омбудсмен. Им стал депутатГосдумы Павел Медведев. Омбудсмен разбирает споры между клиентами ибанками и может принять решение в пользу клиента, которое банк (еслион подписал соглашение с омбудсменом) обязан выполнить.
КРЕДИТОМАНИЯ ИЛИ КРЕДИТОФОБИЯ? КАК КОНТРОЛИРОВАТЬ«ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ»

Психологи констатируют:в стране отмечаются случаи новой болезни – кредитомании.Страсть брать кредиты, не задумываясь о последствиях, ввергает многихв непомерные долги и финансовый крах. Обратная сторона той же медали– кредитофобия, боязнь взять кредит, даже если ваше финансовоеположение и доходы это позволяют. Это – крайности. Как жеправильно выстраивать свою личную кредитную историю?
Учитесь считать
Российский кредитныйбум привел к тому, что россияне массово вступают в незнакомые длясебя отношения кредитора и заемщика. Если вы будете разумны иаккуратны в этих отношениях, кредит станет для вас удобным икомфортным средством для достижения жизненных целей.
Первый шаг ккомфортному и безопасному кредитованию – изучение существующихна этом рынке правил игры, правильный расчет своих возможностей,оценка всех потенциальных расходов по кредиту и выбор наиболееудобной для вас кредитной программы.
Банки готовыпредоставить вам кредит в сумме, ежемесячные платежи по которой непревышают 40 % вашего ежемесячного дохода или дохода вашейсемьи. И именно на такую пропорцию есть смысл и ориентироваться и вам– практика показывает, что если кредитные платежи заметнопревышают треть доходов, то они превращаются в непосильное бремя.Психологи отмечают, что человек, отдающий более трети своего доходатретьим лицам, на подсознательном уровне часто теряет стимул к работеи интерес к росту своих доходов. Эту особенность важно учитывать,планируя свои расчеты.
Кроме того, прогнозируясвой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчетисключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующиевашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату,доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзянадеяться на те доходы, в стабильности и уровне которых нельзя бытьуверенными, – например, дивиденды от вложения врискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощьродственников и т. п. Это позволит вам сохранить своюкредитоспособность вне зависимости от каких либо отношений стретьими лицами.
Старайтесьаккумулировать на вашем расчетном счете или депозите средства,которые покрывают два три ежемесячных платежа по кредиту, –своего рода «запас на черный день». В случае потери илисмены работы, каких то непредвиденных расходов и форс мажорныхобстоятельств это позволит вам легко покрыть долг перед банком.
Если же вы берете непотребительский кредит, а кредит на приобретение автомобиля илиипотечную ссуду, то не пренебрегайте страховкой, даже если банк готоввыдать кредит и без нее. Страхование таких кредитов – неформальность, а ваша безопасность.
Учитесь работать сдолгами
Как известно, спросрождает предложение. Проблема возврата долгов стала актуальной длямногих россиян. И многие финансовые и образовательные организациипредлагают сегодня услуги, которые призваны облегчить бремя «жизнивзаймы», – психологические и финансовые тренинги длядолжников.
На подобных тренингахпредлагается алгоритм правильного планирования возврата долгов –сделать список кредиторов, расставить приоритеты (какие долги гаситьв первую очередь), составить план своего бюджета таким образом, чтобыв нем находились средства на поэтапное погашение долгов. Организуютсяи деловые игры по разрешению долговых кризисов. Участникирассказывают о своих проблемах и вместе моделируют варианты выхода издолговых ситуаций.
Кроме того, каждомуучастнику семинара объясняют основные «правила должника»:ни в коем случае не прятаться от кредиторов, не покрывать долги засчет новых займов, не впадать в панику, не позволять кредиторамвывести себя из равновесия. Словом, в полном согласии с бессмертнымизаветами Дейла Карнеги и его книгой «Как перестать беспокоитьсяи начать жить», по прежнему весьма актуальной для России.

На подобных тренингах спомощью профессионалов вы можете разобраться в собственной кредитнойарифметике и правильно рассчитать свои возможности по погашениюкредита (если вы только собираетесь его брать) или по распутываниюсложной долговой ситуации (если вы в ней уже оказались).
Учитесь контролироватьсебя
Умение контролировать ипланировать свой бюджет и обеспечивать возврат долгов не защищает васполностью от психологических проблем, связанных с долговымиобязательствами. Долг почти всегда вызывает стресс, а для выхода изстресса психологического тренинга недостаточно, считают специалисты.Кредитомания часто вызывает все симптомы неврозов, таких какраздражительность, бессонница, быстрая утомляемость и даже мысли осуициде. С вами происходит что то подобное? Посетитепсихотерапевта. Как минимум, посоветуйтесь с ним. Хотя иногдаприходится прибегать и к медикаментозному лечению. В последние годы кпсихотерапевтам и психоаналитикам все чаще приходят не только«кредитоманы», но и их родственники. А «историиболезни», как правило, схожи. «Кредитоманами»обычно становятся либо очень молодые, либо пожилые люди. Первые всилу отсутствия опыта не ощущают ответственности за долги и не умеютправильно спланировать свой бюджет. Вторые компенсируют прошлыеиздержки «советской жизни», прожитой в условиях вечногодефицита всего, начиная от еды и заканчивая туалетной бумагой.
Прежде чем братькредит, вы должны задать себе следующие вопросы.
Нужен ли вам вообщекредит? Можете ли вы решить свою проблему (приобретение какого тотовара, покупки жилья и т. п.) другим способом?
Уверены ли вы в том,что сможете стабильно выплачивать долги по кредиту?
Уверены ли вы в своихдоходах, в своей работе?
Помните ли вы, что закажущейся доступностью кредита встает вопрос выплаты сумм,значительно больших, чем стоимость приобретаемого товара?
И наконец, помните ливы известную истину: «Берешь в долг чужие деньги, а возвращатьприходится свои»? Все таки мы к ней вернулись. А чтоделать…
КРЕДИТНЫЙ СЛОВАРЬ

Для тех, кто дочиталэту книгу до конца и счел полезным жить взаймы, но по правилам,предлагается небольшое подспорье. Кредитный словарь, составленныйавтором для портала 123Credit.ru, поможет вам лучше ориентироваться вбанковском мире.
Агентствоколлекторское Специализированная организация, котораяпрофессионально занимается взысканием просроченных долгов, в томчисле по кредитам. Обычно при систематическом нарушении заемщикомусловий кредитного договора банк передает право на взыскание долгаколлектору.
Как правило,систематическим нарушением могут считаться три и более задержки покредитным платежам в год.
Коллекторы имеют правовзыскать с должника сумму долга, проценты по ней и штрафы только вобъемах, предусмотренных кредитным договором, или пойти на соглашениес должником и уменьшить сумму выплаты.
Если вы допустилипросрочку по кредиту и ваш долг передан коллекторам, помните, чтоколлекторы не вправе изменить сумму долга. Передача долга коллекторамфиксируется в кредитной истории заемщика.
Агентство оценочное(оценщик) Компания, осуществляющая независимую оценку объектазалога – обязательное условие кредитования под залогнедвижимости. Оплату услуг оценочного агентства производит заемщик.Оценочное агентство может быть привлечено к сделке как самим банком,так и кредитным брокером, услугами которого вы воспользовались.
АккредитивИменной документ, адресованный банком эмитентом своему отделениюили другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денегпредъявителю аккредитива. Если вы – предъявитель аккредитива,распоряжение отдается от вашего имени и за ваш счет. Выплатапроизводится в пределах означенной суммы по представлениипредъявителем аккредитива документов в соответствии с условиями,указанными в тексте аккредитива (например, паспорта).
Аккредитив считаетсяодной из самых безопасных форм расчетов и очень часто используетсяпри проведении крупных сделок купли продажи какого либоимущества. Продавец гарантированно получает оплату в указанный срокпри выполнении всех условий аккредитива. Покупателю банк гарантирует,что оплата будет произведена только после предоставления в банкдокументов, свидетельствующих об исполнении своих обязательствпродавцом.
Активация карты
Снятие банкомтехнической блокировки с банковской пластиковой карты. Без активациииспользование карты невозможно.
Обычно активация вашейкарты производится по вашему звонку в банк или через корпоративныйсайт банка.
Вы можете такжезаблокировать свою карту – например, если она украдена илипотеряна.
Амортизация кредитаПостепенное уменьшение задолженности заемщика за счет регулярныхвыплат основного долга и процентов. Например, если вы взяли кредит на100 тысяч рублей и уже вернули 10 тысяч рублей основного долга, тоамортизация вашего кредита составила 10 %.
Традиционноиспользуются две системы платежей по кредитам (амортизации кредита) –аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется вкредитном договоре между кредитором и заемщиком.
АндеррайтингОценка вероятности погашения кредита. По результатам проведенияандеррайтинга потенциального заемщика банк или принимаетположительное решение, или отказывает в предоставлении кредита. Входе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит(уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитнойистории); достаточность закладываемого имущества для обеспечениякредита. В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другиефакторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.
После проведенияандеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например,предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, иливыдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вампредоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительстваили дополнительного залога.
Анкета заявлениена получение кредита Заявление клиента на выдачу кредита,поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальномзаемщике. Включает в себя данные паспорта, сведения о местежительства и постоянной регистрации, информацию о работе и получаемомдоходе, сведения о составе семьи, данные о находящемся всобственности имуществе – жилье, транспорте и т. п.
На основании этогодокумента, предоставленных заемщиком сведений и документов банкпроводит в отношении заемщика проверку, оценку кредитоспособности(андеррайтинг заемщика) и принимает решение о предоставлении кредита.
Аннуитетный платежЕжемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системеплатежей в течение всего периода действия кредитного договора всоответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банкуодну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетныхплатежей составляется особым образом. Сначала бо́льшую частьежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше,тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашенияосновного долга.
Сумма аннуитетногоплатежа вычисляется по следующей формуле:

A – суммааннуитета;
S – суммакредита;
p – процентнаяставка за период, в долях;
n – количествопериодов.
На российском рынкекредитования применяется также дифференцированная система платежей.
Преимуществоаннуитетного платежа в том, что нагрузка на заемщика по погашениюкредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.
Банк (кредитноеучреждение, кредитно финансовое учреждение) Финансоваякомпания, частная или государственная, которая профессиональнозанимается оказанием банковских услуг, в числе которых –кредитование бизнеса и населения, осуществление банковских переводов,прием денег на депозиты, инвестиционные услуги, сдача в арендубанковских сейфов, обмен валют и т. д.
Банки могут бытьуниверсальными (осуществлять все виды операций), розничными (работатьтолько с населением), ипотечными (специализироваться напредоставлении ипотечных кредитов) и т. п.
Деятельность банковрегулируется государственным органом – Центральным банкомРоссийской Федерации. Банки работают на основании лицензий,выдаваемых Центробанком.
Большинство банков вРоссии являются членами профессиональных банковских ассоциаций –Ассоциации российских банков (АРБ) и/или Ассоциации региональныхбанков России (АРБР).
Банк России БанкРоссии – главное кредитное учреждение Российской Федерации. Вего задачи входит валютное регулирование, эмиссия рубля,лицензирование и надзор за деятельностью коммерческих банков,управление государственным долгом России, управление золотовалютнымрезервом страны.
Деятельность БанкаРоссии определена федеральным законом «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)». Банк России устанавливаетставку рефинансирования ЦБ РФ, по которой кредитует коммерческиебанки. При Банке России действует также Центральный каталог кредитныхисторий (ЦККИ).
Банковская карта(пластиковая карта) Пластиковая карта, обеспечивающая клиентубанка возможность дистанционно оперировать своим счетом. При помощибанковской карты вы можете пользоваться банкоматом для получения иливнесения наличных на счет или просмотра информации о счете,осуществлять платежи через Интернет, проводить транзакции –операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных,финансовых учреждениях, оснащенных ПОС терминалами.
Существуют два основныхтипа банковских карт – дебетовые (для операций с собственнымисредствами клиента) и кредитные (для операций с кредитнымисредствами, полученными клиентом). Часто по кредитным картамустанавливается льготный период, в течение которого вы не платитепроценты за пользование кредитом. По банковским картам также можетбыть установлен овердрафт. Наибольшее распространение в мире получиликарты международных платежных систем VISA, Mastercard, Maestro,American Express, Diners Club.
Банковская комиссияСумма, которую банк взимает с клиента за совершение определенныхопераций – например, за выдачу кредита, за осуществлениебанковского перевода, за обмен валюты и т. д.
Некоторые банкиустанавливают комиссии за рассмотрение кредита, за выдачу кредита, заоткрытие ссудного счета, за ведение (обслуживание) ссудного счета, задосрочное погашение кредита. Как правило, комиссии устраиваются ввиде процентов от суммы той операции, за которую взимается комиссия(например, 0,5 % комиссии за выдачу кредита при выдаче кредита всумме 100 тысяч рублей будет составлять 500 рублей), или в видефиксированной оплаты (например, 3 тысячи рублей за досрочноепогашение кредита).
Размер комиссийучитывается в полной стоимости кредита. Поэтому, оценивая, наскольковыгоден для вас кредит, следует принимать в расчет и размер комиссии,поскольку их уровень в различных банках может существенноразличаться. Имейте также в виду, что в последнее время многие банкиповсеместно отменяют комиссии, переходя к концепции бесплатногосопровождения банковских услуг.
Банковская ячейкаПерсональный сейф в банке, который вы берете в аренду для храненияденег, драгоценностей, документов, ценных бумаг. Сейфы могутарендовать как физические, так и юридические лица. Сейф частоарендуется для крупных расчетов в наличной форме. Деньги в ячейкузакладывает покупатель – заемщик (собственные и кредитные) доподписания договора купли – продажи, а продавец изымает послегосударственной регистрации прав нового собственника изалогодержателя. В этом случае условия доступа к ячейке регулируютсяспециальным договором между всеми участниками сделки.
Банкомат Аппаратдля выдачи наличных денег по пластиковой карте. Распространены такжебанкоматы с функцией cash in – устройством для пополнениясчета внесением наличных. Кроме того, при помощи банкомата вы можетеполучить информацию по вашему счету.
Банкомат оборудованзащитой от взлома, оснащен процессором, дисплеем, клавиатурой иридером (устройством ввода карты). Для работы с банкоматом выпомещаете свою банковскую карту в ридер и на клавиатуре набираетеперсональный идентификационный номер (ПИН код) вашей банковскойкарты. Банкомат на основе этого кода авторизует карты и выполняетзадаваемые ему команды (выдать наличные, принять наличные, выдатьчек, показать информацию по счету).
Работа банкоматов вРоссии организуется в соответствии с положением Центробанка РФ от 9апреля 1998 года № 23 П «О порядке эмиссии кредитнымиорганизациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,совершаемым с их использованием».
Брокер кредитныйОрганизация или физическое лицо, выступающее посредником между вами ибанком при получении кредита. Задача брокера – подобрать длявас оптимальную программу кредитования в соответствии с возможностямии целями заемщика, упростить и ускорить процесс получения кредита.Большинство профессиональных кредитных брокеров в России объединены вАссоциацию кредитных брокеров (АКБР).
Бюро кредитныхисторий (БКИ)
Компании, которыезанимаются ведением и хранением кредитных историй. Работают наосновании закона о кредитных историях. Всю информацию об имеющихсякредитных историях БКИ передают в Центральный каталог кредитныхисторий (ЦККИ) при Центробанке России. Деятельность и лицензированиеБКИ осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам РФ.Кредитная история играет важную роль при принятии банкомположительного или отрицательного решения о выдаче вам кредита.
Валюта кредитаВалюта, в которой предоставляется кредит. Соответственно заемщиквносит платежи по кредиту (погашение основного долга и внесениепроцентов) в этой же валюте. Традиционно на российском рынке кредитыфизическим лицам выдаются в рублях, долларах или евро. Однакоотдельные банки практикуют также выдачу кредитов в швейцарскихфранках, японских иенах и норвежских кронах.
Вы можете заметновыиграть в размерах процентов по кредиту, выбирая ту или иную валюту.Однако большинство экспертов кредитного рынка рекомендуют братькредиты в той валюте, в которой вы получаете свой основной доход. Этопозволит вам застраховаться от риска резкого изменения курсов валют.
ВкладчикЮридическое или физическое лицо, открывшее в банке депозит наосновании депозитного договора и получающее доход по нему в видепроцентов по депозиту.
Если вы открылидепозит, вы становитесь вкладчиком данного банка. При рассмотрениизаявки на кредит банки максимально лояльно отнесутся к вам, если выявляетесь давним вкладчиком банка.
График платежей покредиту (погашения кредита) График, по которому вы обязуетесьвносить платежи (часть основного долга и проценты) по кредиту.Платежи осуществляются ежемесячно. Заемщик имеет право вноситьплатежи досрочно. Если заемщик пропускает срок очередного платежа,возникает просрочка, за которую банк вправе начислить вамдополнительные проценты и/или взыскать с заемщика штраф (пеню).График платежей по кредиту является частью или приложением ккредитному договору.
Дата предоставлениякредита День, когда сумма кредита была выдана заемщику наличнымиили зачислена на его банковский (текущий или ссудный) счет. Процентыпо кредиту начисляются только от даты предоставления кредита.
Например, если выподписали кредитный договор с банком 6 сентября, а кредит был вамвыдан (в кассе банка или перечислением на ваш счет) 18 сентября, тодатой предоставления кредита считается 18 сентября.
Депозит (вклад)
От англ. deposit –денежные средства клиентов в банках в форме вкладов. В зависимости отусловий депозитного договора, банковские депозиты подразделяют надепозиты до востребования (клиент может забрать их в любой момент) исрочные депозиты (клиент может забрать их по истечении срокадепозитного договора или досрочно, но с отказом от процентов подепозиту). Если вы открыли депозит в банке, вы становитесь еговкладчиком.
На депозиты довостребования деньги на эти счета вносятся или изымаются как частями,так и полностью без ограничений. На срочные депозиты деньги вносятсяобычно либо единовременно, либо могут пополняться определеннымисуммами. По срочным депозитам обычно выплачивается значительнобольший процент, чем по депозитам до востребования.
Срочные депозитыподразделяются на депозиты с предварительным уведомлением об изъятиисредств, когда клиент в заранее оговоренные сроки должен податьзаявление на изъятие, и на собственно срочные депозиты (со срокомхранения: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 днядо 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет и т. д.).
В мировой практикесуществуют также безотзывные депозиты, по которым клиент вообще неможет изъять свои денежные средства до окончания срока действиядепозитного договора. По таким депозитам обычно выплачиваетсямаксимальный процент. На российском рынке возможность принятиясистемы безотзывных депозитов пока дискутируется.
Депозитный договорСоглашение между банком и клиентом, в соответствии с которым банкпринимает на свой счет ваш депозит в размере и на условиях,предусмотренных этим договором, и обязуется выплатить вам проценты подепозиту.
Если вы являетесьвкладчиком банка, депозитный договор – основной документ,регулирующий отношения между вами и банком.
ДефолтНеспособность юридического или физического лица производитьсвоевременные процентные и основные выплаты по долговымобязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпускеоблигационного займа.
Дефолт заемщика –это неспособность заемщика (юридического или физического лица)выполнять платежные обязательства по кредиту. За дефолтом следуетобращение взыскания на предмет залога или имущество заемщика,осуществляемое по соглашению сторон либо по решению суда. Истцом всуде выступает кредитор, то есть (в случае с банковским кредитом)банк.
Дефолт банка –это невыполнение банком своих финансовых обязательств передвкладчиками, клиентами и кредиторами.
Дефолт эмитента –это невыполнение банком или компанией, выпустившими ценные бумаги(акции, облигации или бонды), своих обязательств перед инвесторами почасти выплаты дивидендов, купонного дохода и т. п.
Дифференцированныйплатеж Ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такойсистеме платежей в течение всего периода действия кредитного договорав соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банкуодинаковую часть основного долга и начисленные за этот периодпроценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результатеежемесячно уменьшается, процентные выплаты снижаются, и каждыйпоследующий платеж становится меньше предыдущего.
На российском рынкекредитования чаще применяется аннуитетная система платежей.Преимущество дифференцированного платежа в том, что по мере погашениякредита долговая нагрузка на вас становится все меньше.
Договор депозитныйСоглашение между банком и клиентом, в соответствии с которым банкпринимает на свой счет ваш депозит в размере и на условиях,предусмотренных этим договором, и обязуется выплатить вам проценты подепозиту. Если вы являетесь вкладчиком банка, депозитный договор –основной документ, регулирующий отношения между вами и банком.
Договор кредитный(договор кредитования, договор ссудный)
Соглашение междукредитной организацией (кредитором) и заемщиком, в соответствии скоторым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) вразмере и на условиях, предусмотренных этим договором, а заемщикобязуется возвратить такую же денежную сумму и уплатить проценты запользование кредитными средствами. Таким образом, если вы беретекредит, кредитный договор – это основной документ, регулирующийотношения между вами и банком. Обязательной частью или приложением ккредитному договору является график платежей по кредиту.
Договорпоручительства Документ, который фиксирует обязательствапоручителя перед банком. Согласно договору поручительства, поручительнесет солидарную с заемщиком ответственность по кредиту. Обычно вкачестве поручителей выступают родственники, близкие люди заемщикаили компания, в которой он работает. Договор поручительстваоформляется и подписывается одновременно с кредитным договором.
Договор страховой(договор страхования, insurance contract) Соглашение междустрахователем и страховщиком о страховой сделке. Страховой договоропределяет объект страхования, страховую стоимость, размер и графиквнесения страховой премии, а также что является страховым случаем(например, пожар, кража, болезнь). Страховой договор сопровождаетсяоформлением страхового полиса.
Досрочное погашениекредита Добровольное погашение остатка основного долга(задолженности) по кредиту с опережением графика платежей по кредиту,предусмотренного кредитным договором. Досрочное погашение бываетчастичным и полным. Чтобы внести платеж по кредиту досрочно, вамнеобходимо заранее обратиться в банк с письменным заявлением, гдеуказывается сумма, которая вносится досрочно, и дата ее внесения.
После осуществлениячастичного досрочного погашения вы вправе потребовать уменьшениясуммы аннуитетного платежа или срока погашения кредита. Периодичностьдосрочного погашения по кредитному договору не ограничена, ноосуществлять его возможно не чаще одного раза в месяц. Банк вправелимитировать размер суммы, которая вносится досрочно (например, неменее 10 тысяч рублей), а также взять комиссию за досрочноепогашение. Если вы систематически допускаете просрочки по кредиту,банк имеет право потребовать от вас досрочно погасить кредит.
Доход заемщикаРазмер денежных средств, периодически поступающих в собственностьзаемщика. Учитывается банком при проведении андеррайтингапотенциальных заемщиков с целью определения их кредитоспособности. Взависимости от размера дохода банк может принять положительноерешение о выдаче кредита, отказать в выдаче кредита или предложитьзаемщику кредит на меньшую сумму или на других условиях.
В качестве доходазаемщика могут учитываться заработная плата, пенсия, дивиденды отценных бумаг, плата за сдачу в наем квартиры, гаража, дачи,автомобиля, отчисления по авторским правам. В случае с заработнойплатой доход должен быть подтвержден справкой по форме 2 НДФЛили справкой о доходе в свободной форме.
Пример: если выполучаете зарплату в размере 30 тысяч рублей, сдаете квартиру за 18тысяч рублей в месяц и получаете ежегодно дивиденды на сумму 24тысячи рублей, то ваш ежемесячный доход равен 50 тысячам рублей.
Ежемесячный платежСумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графикуплатежей по кредиту в счет погашения кредита. Ежемесячный платежможет вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежнымпереводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудныйсчет. В России используются две системы погашения кредитов –аннуитетная система платежей и дифференцированная система платежей.
Заем
Сумма, которую заемщикобязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту всчет погашения кредита. Ежемесячный платеж может вноситься наличнымив кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислениемсо счета на счет, зачислением на ссудный счет.
Чаще всего банк самопределяет систему погашения кредита, но иногда предоставляетвозможность выбора вам. Имейте в виду, что каждая из систем платежейобладает своими преимуществами. Аннуитетная обеспечивает вамравномерность долговой нагрузки на весь срок кредита, адифференцированная обеспечивает уменьшение долговой нагрузки с каждымновым платежом.
ЗаемщикФизическое или юридическое лицо, которому банк предоставляет впользование денежные средства на основании кредитного договора. Есливы взяли кредит, вы становитесь заемщиком.
Заемщик обязан погаситькредит и начисленные по нему проценты в срок и с периодичностью,которые указаны в кредитном договоре. Как правило, платежи по кредитуосуществляются по аннуитетной или дифференцированной системам.
Банк осуществляетпроверку потенциальных заемщиков при помощи систем андеррайтинга.Банк вправе потребовать от заемщика предоставить поручителей илизалог по кредиту.
В случае, когда одинкредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредитоформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщикимогут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банкадоходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности.В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммыкредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или членсемьи заемщика.
Созаемщик несетсолидарную ответственность по возврату займа. При солидарнойответственности в случае просрочки платежей по кредиту банкпредъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.
ЗакладнаяИменная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество,обремененное залогом. Если вы взяли кредит под залог, вы становитесьзалогодателем, а банк – залогодержателем. Закладная, такимобразом, подтверждает его права.
Залог Имуществоили другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств,принятых на себя должником – заемщиком. Если он не исполнилсвои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание напредмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств,вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества,ставшего объектом залога, употребляется термин «предметзалога».
Залог обязателен прикредитах под залог. Обычно предметами залога в банках могут бытьобъекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги,драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства иантиквариат, транспортные средства, авторские права.
Лицо, которое передаетсвою собственность в залог, является залогодателем. Лицо, котороепринимает собственность своего заемщика в залог, являетсязалогодержателем.
ЗалогодательФизическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое либоимущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспеченияисполнения денежного обязательства по кредитному договору. То естьесли вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесьзалогодателем.
Например, если выберете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесьзалогодателем. Залогодателем по кредитному кредиту могут быть заемщикили созаемщики.
ЗалогодержательЮридическое лицо, которое принимает от заемщика в залог какое либоимущество в обеспечение исполнения денежного обязательства покредитному договору. Право залогодержателя на получение исполнения поденежному обязательству, обеспеченному залогом, удостоверяетзакладная.
Если заемщик неисполняет свои обязательства перед залогодержателем, то последнийимеет право возместить понесенные убытки за счет выручки от продажизаложенного имущества.
Залогодержатель имееттакже право получить удовлетворение из страхового возмещения заутрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, вчью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение непроизошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель.
Заявка на получениекредита Заявление клиента на выдачу кредита. Обычно оформляется ввиде анкеты заявления на получение кредита, в которойуказываются и основные сведения о заемщике.
КоллекторСпециализированная организация или уполномоченное лицо, занимающеесявзысканием просроченных долгов. Как правило, при неоднократномнарушении заемщиком условий кредитного договора банк передает правона взыскание долга коллектору.
Обычно коллекторыработают в формате специализированных коллекторских агентств. Крометого, в составе самих банков могут создаваться собственныеколлекторские службы.
Кредит
Деньги, которыекредитор дает заемщику на определенное время и на определенныхусловиях. Выдача кредитов является одним из основных направленийвидов деятельности банков. Платой за пользование кредита являютсяпроценты по кредиту. Условия кредита обычно оговариваются в кредитномдоговоре.
Кредиты бывают двухосновных типов – розничные и корпоративные. Виды розничныхкредитов: потребительский кредит (кредит наличными, кредит нанеотложные нужды), кредит на образование, кредит на отдых, кредитнаякарта, кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит. Видыкорпоративных кредитов: кредит на развитие бизнеса, кредит напополнение оборотных средств, банковская гарантия, овердрафт,кредитная линия. Для бизнеса существуют также такие формы кредитныхзаимствований, как лизинг и факторинг.
Термином «кредит»обозначается регистрация (в системе бухгалтерского учета с двойнойзаписью) получения услуг, оказанных компании. Это делается при помощивнесения записи, которая фиксирует общую сумму полученных компаниейтоваров и услуг и имя поставщика товаров или услуг. Кредитная записьв системе учета с двойной записью компании представляет либоуменьшение активов компании, либо увеличение ее обязательств(дебет кредит). В активных счетах, предназначенных для учетадвижения хозяйственных средств, в кредит записывается уменьшениесредств; в пассивных счетах, предназначенных для учетаисточников средств, в кредите отражают начальное сальдо и егоувеличение. В активном счете дебет больше кредита или равен ему, впассивном – кредит больше дебета или равен ему.
Кредит наличнымиРазновидность потребительского кредита. Самый популярный видкредитования физических лиц. Кредит наличными может быть выданзаемщику для любых целей и нужд, поэтому его еще называют нецелевымкредитом или кредитом на неотложные нужды. Кредит наличными выдаетсяв разных валютах, его можно получить либо наличными в кассе банка,либо перечислением на ваш банковский счет.
Суммы, которые выдаютсяв кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч рублейдо 1 миллиона рублей.
Кредит на неотложныенужды Одно из названий нецелевого кредита или кредита наличными.
Кредит наобразование Разновидность потребительского кредита. Это видссуды, предназначенный для оплаты обучения. Как правило, такой кредитвыдается с льготным периодом на время учебы, в течение которогозаемщик оплачивает только проценты.
Кредит на отдых
Разновидностьпотребительского кредита. Это вид ссуды, предназначенный для оплатыотдыха, например тур поездки. Как правило, такой кредит можетбыть оформлен очень оперативно и с минимумом документов. Обычно онвыдается на короткий срок – от 3 до 12 месяцев.
Кредитная историяИнформация о том, брали ли вы в банках кредиты и насколькодисциплинированно возвращали их. В кредитной истории фиксируютсясроки, условия и суммы кредитов, которые вы брали. Кроме того,кредитную историю может дополнять информация из телефонных компанийили коммунальных служб, которые предоставляют свои услуги в кредит, атакже информация о кредитах, при получении которых вы выступили вкачестве поручителя.
Кредитные историиведутся и хранятся в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй вобязательном порядке передают информацию об имеющихся в их базахданных кредитных историях в Центральный каталог кредитных историй(ЦККИ) при Центробанке РФ.
В соответствии сзаконом о кредитных историях передача данных в БКИ осуществляетсятолько с вашего согласия. Кроме того, 1 раз в год вы имеете правобесплатно ознакомиться с содержанием вашей кредитной истории в томБКИ, где она хранится. Кредитная история является одним из основныхфакторов при проведении андеррайтинга заемщика.
Кредитная картаРазновидность банковской карты, на которую перечисляется суммакредитов. С помощью кредитной карты вы можете пользоваться банкоматомдля получения или внесения наличных на счет или просмотра информациио счете, осуществлять платежи через интернет, проводить транзакции –операции по оплате товаров и услуг в любых торговых, сервисных,финансовых учреждениях, оснащенных ПОС терминалами. Заиспользованные средства кредита вам начисляются проценты, однакочасто по кредитным картам устанавливается льготный период, в течениекоторого вы освобождены от уплаты процентов за пользование кредитом.
Кредитная ставкаЭтим термином иногда обозначаются процентная ставка или проценты покредиту.
Кредит нецелевойОдно из названий кредита на неотложными нужды или кредита наличными.
Кредитный договорСоглашение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, всоответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежныесредства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных этимдоговором, а заемщик обязуется возвратить такую же денежную сумму иуплатить проценты за пользование кредитными средствами. Такимобразом, если вы берете кредит, кредитный договор – этоосновной документ, регулирующий отношения между вами и банком.Обязательной частью или приложением к кредитному договору являетсяграфик платежей по кредиту.
Кредитный комитетКоллегиальный орган в банке, который одобряет или отклоняеткандидатуры потенциальных заемщиков и утверждает конкретные условиякредитования для каждого из обратившихся в банк за кредитом.
Если вы прошлиандеррайтинг и получили предварительное согласие банка на выдачу вамкредита, ваша заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета,который и принимает окончательное решение.
Кредитор Банкили другое финансовое учреждение, выдающее кредиты заемщикам наосновании андеррайтинга – оценки их кредитоспособности иосуществляющее последующее обслуживание выданных кредитов. В болеешироком смысле – любое физическое или юридическое лицо,одолжившее деньги другому лицу.
КредитоспособностьСпособность заемщика выполнять принимаемые на себя обязательства попогашению кредита. Степень кредитоспособности потенциальных заемщиковбанк выявляет в ходе андеррайтинга.
Кредитоспособностьзаемщика определяется показателями, характеризующими его аккуратностьпри расчетах по ранее полученным кредитам, его текущее ипрогнозируемое финансовое положение, наличие в собственностиликвидных активов, способность мобилизовать денежные средства изразличных источников. При оценке кредитоспособности важную рольиграет кредитная история заемщика.
Кредитпотребительский Термин «потребительский кредит»употребляется в двух значениях. В широком смысле под потребительскимкредитом воспринимается любой розничный кредит, то есть ссуда,выдаваемая банками физическим лицам. Это могут быть кредиты наприобретение жилья или иной недвижимости (ипотечные кредиты), кредитына приобретение автомобиля или других транспортных средств(автокредиты), кредиты на приобретение каких либо товаров иуслуг или на любые неотложные нужды.
В более узком смыслепод потребительскими кредитами понимаются все розничные кредиты, заисключением ипотеки и автокредитов. Различаются несколько основныхвидов потребительских кредитов.
Кредит на образование –это потребительский кредит, выдаваемый на оплату обучения. Какправило, такие кредиты выдаются на условиях льготного периода на весьпериод обучения.
Кредит на отдых –это потребительский кредит, выдаваемый на оплату отдыха (тура). Какправило, выдается на короткий срок (3–6 месяцев) и может бытьполучен через турфирму, являющуюся партнером банка, выдающего такиекредиты.
Кредит наличными(нецелевой кредит, кредит на неотложные нужды) –классический вид потребительского кредита, при котором заемщикполучает кредитные средства наличными или перечислением на свойбанковский счет и волен распоряжаться ими по своему усмотрению, безкаких либо ограничений.
Широкое распространениеполучили так называемые экспресс кредиты – небольшиеоперативные ссуды, которые выдаются представителями банков в крупныхторговых центрах на покупку какого либо товара. Экспресс кредитыотличаются повышенным процентом, но андеррайтинг по ним, как правило,сведен к прохождению скоринга и занимает не более 1 часа. В некоторыхслучаях для получения потребительского кредита требуются поручителии/или залог.
ЛиквидностьЭкономический термин, характеризующий ценности (активы) с точкизрения возможности их оперативно реализовать по цене, близкой крыночной. Чем легче и быстрее можно получить за актив его полнуюстоимость, тем выше ликвидность такого актива. В зависимости от этогоразличаются высоколиквидные, среднеликвидные, низколиквидные инеликвидные активы. Соответственно в качестве предмета залога вобеспечение кредитов банки предпочитают видеть высоколиквидные активы– недвижимость, транспортные средства.
Лимит по овердрафтуПредел той суммы, до которой может дойти ваш отрицательный баланс поовердрафту. Например, если у вас установлен лимит по овердрафту всумму 5 тысяч рублей, а на вашей банковской карте имеется в настоящиймомент 20 тысяч рублей, то вы сможете потратить на оплату покупок илиуслуг 25 тысяч рублей.
Лицевой счетЭтим термином иногда обозначается текущий счет.
Льготный период(grace period) Период времени, в течение которого при соблюдениинекоторых условий проценты на сумму кредита не начисляются.Традиционно льготный период используется при выпуске кредитных карт исоставляет 30 или 50 дней. В течение этого времени клиент можетоплатить баланс на кредитной карте без процентов.
Льготный периодприменяется лишь в том случае, если клиент оплачивает весь свой счетв полном объеме каждый месяц. Система льготных периодов позволяетаккуратному клиенту пользоваться кредитными средствами банка безоплаты процентов по кредиту.
Термин «льготныйпериод» в некоторых видах кредитования обозначает время, втечение которого заемщик выплачивает банку исключительно проценты покредиту, а по окончании этого периода начинает выплачивать и процентыи основной долг. Часто в этом значении льготный период применяется вобразовательном кредитовании.
Мораторий надосрочное погашение кредита Период времени, начиная со дняфактического предоставления кредита, в течение которого банкзапрещает заемщику частично или полностью досрочно погашать кредит.
Образовательноекредитование Разновидность потребительского кредитования,заключающаяся в выдаче кредитов на образование.
Обращение взысканияна заложенное имущество Залогодержатель вправе обратить взысканиена имущество, ставшее предметом залога, чтобы за счет выручки от егореализации компенсировать убытки, которые возникли в результатенеуплаты или несвоевременной уплаты долга заемщиком или дефолтазаемщика.
Обычно в соответствии сусловиями кредитного договора залогодержатель вправе требоватьобращения взыскания на имущество, которое служит залогом по кредиту,при систематическом нарушении сроков внесения платежей по кредиту.Как правило, систематическим нарушением считается задержка платежейболее трех раз в течение 12 месяцев, даже если допущенные просрочкибыли незначительными.
Объект недвижимостиЛюбые, непосредственно связанные с землей объекты, перемещениекоторых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно (здания,части зданий, сооружения, строения, леса и т. п.).
Объекты недвижимостичасто выступают предметом залога. Объекты недвижимости могут быть какжилыми (квартира, дом, коттедж, дача), то есть предназначенными дляпроживания людей, так и нежилыми (офис, склад, производственноепомещение, гараж), то есть предназначенными для работы людей,хранения или функционирования каких либо предметов, материалов ивеществ.
ОвердрафтВозможность лимитированного отрицательного баланса на счету/картеклиента банка. По сути, овердрафт представляет собой форму кредита.Обычно устанавливается лимит по овердрафту – сумма, до которойможет накапливаться отрицательный баланс.

Также существуюткредиты в форме овердрафта – то есть кредиты без фиксированнойдаты полного погашения. При поступлении платежей на счет клиентачасть из них идет на погашение основного долга, процентов и комиссий,а часть – на пополнение доступного кредитного лимита, в рамкахкоторого клиент может пользоваться кредитами вновь.
Основной долгДолг заемщика перед банком без учета процентов по кредиту, то естьсама сумма кредита. Если вы взяли в кредит 100 тысяч рублей, то вашосновной долг перед банком составляет 100 тысяч рублей.
В процессе погашениякредита основной долг уменьшается. Его размер на ту или иную датуназывается остатком основного долга или остатком ссуднойзадолженности.
Остаток ссуднойзадолженности Часть основного долга, которую заемщик еще невыплатил банку в процессе погашения кредита. Например, если вы взялив кредит 100 тысяч рублей, то ваш основной долг перед банкомсоставляет 100 тысяч рублей. Через год, в процессе погашения кредитавы выплатили проценты по кредиту и часть этого долга в размере 60тысяч рублей. Значит, остаток вашей ссудной задолженности в этотмомент составляет 40 тысяч рублей.
Оценка недвижимостиОценка стоимости объекта недвижимости. При кредитах под залогприменяется для определения соответствия предмета залога суммекредита. Оценка производится независимым экспертом –профессиональным оценщиком или оценочным агентством. Оценкаосуществляется за счет заемщика.
Первоначальный взносПервоначальный взнос – часть стоимости квартиры, автомобиля,товара, которую заемщик оплачивает из собственных средств. Приэкспресс кредитовании банк ставит условием наличие у заемщикапервоначального взноса в размере не менее 10 % от стоимостипокупки. Существуют также кредитные продукты и без первоначальноговзноса. Обычно чем выше размер первоначального взноса, тем выше шансына получение кредита.
Например, выприобретаете холодильник за 25 тысяч рублей. Платите из собственныхсредств 5 тысяч рублей, а остальную часть – за счет кредита,взятого в банке. В этом случае первоначальный взнос составляет 5тысяч рублей, то есть 20 % от стоимости приобретаемого товара.
ПИН кодЧисловой пароль из 4 цифр, позволяющий клиенту банка оперироватьсвоей банковской картой. ПИН код поступает вам первый раз внепрозрачном конверте и должен быть известен только вам.
Эксперты напоминают,что никогда не следует записывать ПИН код на самой карте или надругих бумагах в вашем кошельке или бумажнике. В банках, оснащенныхсистемами интернет банкинга, вы можете изменить ПИН код повашему желанию.
Плавающая процентнаяставка
Плавающая процентнаяставка – одна из разновидностей процентной ставки. Это плата,которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Процентывыплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по томуили иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степенириска, который несет банк. Как правило, процентные ставки покредитам, обеспеченным залогом, минимальны.
Существует два типапроцентной ставки. Фиксированная процентная ставка устанавливается ввиде конкретного показателя, который прописан в кредитном договоре(например, 8 % годовых). Плавающая процентная ставкаустанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому либоиндексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Этоозначает, что проценты на тот период времени, пока ставкарефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредитубудет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФувеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять17 %.
Как правило, плавающаяпроцентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов,как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.
Пластиковая картаЧасто используемое название банковской карты.
Погашение кредита
Выплата заемщикомосновного долга и процентов за пользование кредитом. Полное погашениекредита означает, что кредит и проценты по нему выплачены полностью,частичное погашение кредита означает, что кредит и проценты по немувыплачены частично. Погашение кредита производится в соответствии скредитным договором и графиком погашения платежей.
Заемщик можетосуществить досрочное погашение кредита, однако в этом случае банкимеет право взимать дополнительную комиссию за досрочное погашение,если это предусмотрено кредитным договором. В отдельных случаях банкиустанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. Погашениевами кредита отражается в вашей кредитной истории.
Полная стоимостькредита (ПСК) Термин, обозначающий всю сумму, которую заемщикдолжен уплатить банку и (если обязательным условием кредита являетсястраховка) страховой компании за пользование кредитом.
В полную стоимостькредита включается сумма основного долга, проценты по кредиту, любыекомиссии, сопровождающие кредит, плата за выпуск и годовоеобслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт и т. п.
В соответствии сфедеральным законом «О банках и банковской деятельности»кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию ополной стоимости кредита до заключения кредитного договора.
Поручитель Лицо,которое принимает на себя солидарную с заемщиком ответственность заисполнение обязательств по кредиту перед банком. В случае дефолтазаемщика поручитель несет обязательства по погашению кредита. Вкачестве поручителя могут выступать как физические лица (например,ваши родственники или близкие люди), так и юридические лица(например, компания, в которой вы работаете). Идеальным вариантомсчитается, когда поручителем выступает компания, являющаяся клиентомбанка, в котором берется кредит.
Участие поручителей вкредитной сделке оговаривается условиями кредитного договора. Крометого, между банком и поручителем заключается специальный договорпоручительства. Если вы выступаете в качестве поручителя, то этоотражается в вашей кредитной истории.
В ходе андеррайтингазаемщика банк может потребовать наличие поручителей. В зависимости отусловий того или иного кредита, наличие поручителей может бытьобязательным (без этого выдача кредита невозможна) или желательным(это повысит шанс на положительное решение банка о выдаче кредита).
ПОС терминалТерминал в торговой или сервисной организации (магазин, отель,ресторан и т. п.) для совершения транзакций – операций побанковской пластиковой карте.
Потребительскийкредит Кредит (ссуда, заем) – деньги, которые банкдает заемщику на оплату каких либо товаров или услуг или нанеотложные нужды. Виды потребительских кредитов – кредитналичными, кредит на неотложные нужды, кредит на образование, кредитна отдых, кредитная карта.
Предмет залогаПредмет залога – это имущество или другие ценности, которые прикрупных кредитах поступают в залог банку. Если вы берете кредит соформлением залога, то вы становитесь залогодателем, а банк –залогодержателем. Если вы по каким либо причинам не выполняетесвоих обязательств по кредиту, банк имеет право обратить взыскание напредмет залога и реализовать его, чтобы получить свои деньги за счетсредств, вырученных от продажи заложенного имущества.
При выдаче кредитов подзалог предметом залога могут также быть объекты недвижимости,банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценныеметаллы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства,авторские права.
Проверка заемщика
Если вы подаете заявкуна получение кредита, банк начинает проверку сведений, которые высообщили о себе, своих доходах и своей работе. Традиционно такаяпроверка делается на основе андеррайтинга – оценки вероятностипогашения кредита. По результатам проведения андеррайтингапотенциального заемщика банк принимает положительное решение илиотказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оцениваетсяваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовностьпогасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемогоимущества для обеспечения кредита.
ПросрочкаНеосуществление заемщиком платежа в погашение кредита в установленныйсрок. В гражданском праве просрочка трактуется как нарушениедолжником или кредитором предусмотренных законом или договором сроковисполнения обязательства (например, заемщик не выплачивает кредит иликредитор не предоставляет его в соответствии со сроками, оговореннымив кредитном договоре). Кроме того, при систематической просрочке(более трех раз в год) кредитор имеет право требовать от заемщикадосрочно погасить кредит или наложить взыскание на предмет залога.
Процентный периодВременной интервал, учитываемый при определении процентов по кредиту.Традиционно это календарный месяц или 30 дней.
Проценты по депозитуПлата, которую банк выплачивает вкладчику за пользование депозитом.Исчисляется в виде процентов на сумму депозита за год (например, 10 %годовых). Проценты выплачиваются в валюте депозита. Величинапроцентной ставки по тому или иному виду депозита зависит от срокадепозита и суммы.
Проценты по кредиту(проценты за пользование кредитом, процентная ставка) Плата,которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит.Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18 %годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величинапроцентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срокакредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило,процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.
Размер процентнойставки определяется кредитным договором.
Банк имеет правовзимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщикфактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита процентыначисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вноситпроценты вместе с частью основного долга в соответствии с графикомплатежей по кредиту, который определен кредитным договором.
Проценты по кредитуявляются частью полной стоимости кредита. Оценив ее, вы можете точнееопределить, во сколько обойдется вам кредит.
Процентная ставка можетбыть как фиксированной, так и плавающей. Плавающая процентная ставкаустанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому либоиндексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Этоозначает, что проценты на тот период времени, пока ставкарефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредитубудет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФувеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять17 %.
Плавающая процентнаяставка устанавливается с использованием таких индикаторов, как ставкарефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime. Фиксированнаяпроцентная ставка – цифра, устанавливаемая условиями кредитногодоговора без привязки к какому либо индикатору.
РефинансированиеТермин, обозначающий процесс реструктуризации (оптимизации)каких либо финансовых обязательств. Рефинансирование кредита –получение заемщиком нового кредита (обычно с более низкой процентнойставкой) с целью погашения старого. Традиционно используется, когдана рынке наблюдается снижение процентных ставок по кредитам. Операциярефинансирования проводится как самими банками, так и кредитнымиброкерами.
Сейф (сейфоваяячейка) Персональная ячейка в банке, которую вы можете взять варенду для хранения денег, драгоценностей, документов, ценных бумаг.Доступ к сейфу открыт только для вас. Сейфы могут арендовать какфизические, так и юридические лица.
Обычно при проведенииипотечной сделки сейф арендуется для расчетов в наличной форме.Деньги в ячейку закладывает покупатель – заемщик (собственные икредитные) до подписания договора купли – продажи, а продавецизымает после государственной регистрации прав нового собственника изалогодержателя. В этом случае условия доступа к ячейке регулируютсяспециальным договором между всеми участниками сделки. Другое названиебанковского сейфа – банковская ячейка.
СкорингАвтоматическая система андеррайтинга – оценки потенциальныхзаемщиков. Скоринговая система предоставляет собой тест для заемщика,где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, арезультаты обрабатываются автоматически специальной компьютернойпрограммой.
Работа скоринговыхсистем основана на анализе имеющихся данных о заемщиках, имеющихсходные характеристики. Если компьютер «заметит» вхарактеристике соискателя сочетание факторов, которое у него значитсякак негативное (например – вы слишком молоды, не имеет высшегообразования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати,некоторые скоринг системы размер зарплаты предполагаемогозаемщика даже не учитывают, используя собственные сведения о среднемразмере доходов населения по той или иной профессии на местном рынке.
Преимущество скоринга вего скорости – результат получают в считанные минуты.Недостаток – в обезличенности, которая порой приводит кнеобъяснимому отсеву кандидатов на кредит.
Созаемщик Такназывают получателей кредита в том случае, если их двое или более.Например, иногда кредит выдается не одному человеку, а семье(супругам). В этом случае они становятся созаемщиками. У созаемщиковтакие же права и обязанности, как и у заемщика.
Справка о доходе всвободной форме Справка, подтверждающая доходы потенциальногозаемщика, заверенная работодателем. Обычно банки предлагаютпредъявить такую справку в тех случаях, когда у заемщика «серая»заплата и его доход невозможно подтвердить справкой по форме 2 НДФЛ(«серая» зарплата).
Такая справка содержитинформацию о том, какой доход вы получали в своей компании за тот илииной период, предшествовавший выдаче справки (например, за 6 или за12 последних месяцев).
Справка составляется набланке компании работодателя и заверяется печатью и подписямируководителя и главного бухгалтера с обязательным указанием даты ееоформления. Предоставление справки о доходах является обязательнойчастью андеррайтинга заемщика.
Справка по форме2 НДФЛ Официальная справка о доходах, полученных физическимлицом, и удержанных суммах налога, которая формируется бухгалтерией ипредназначается для предоставления налоговому органу. Такая справкаявляется подтверждением доходов потенциального заемщика.
Справка по форме 2 НДФЛвыдается компанией работодателем, заверяется печатью и подписямируководителя и главного бухгалтера с обязательным указанием даты ееоформления.
В случае, если у васдоходы неофициальные, справку по форме 2 НДФЛ может заменитьсправка о доходах в свободной форме. Однако при прохожденииандеррайтинга справка по форме 2 НДФЛ предпочтительнее.
Срок кредитаОтрезок времени, на который банк предоставляет заемщику кредит.Обычно срок кредита оговаривается в кредитном договоре.
Потребительскиекредиты, как правило, предоставляются на срок от 3–6 месяцев до5 лет. Вне зависимости от срока вы можете произвести и досрочноепогашение кредита.
Ссуда Другоеназвание банковского кредита.
Ссудный счетПерсональный счет заемщика, который открывается ему в банке кредиторедля перечисления кредита и последующего зачисления на него платежейпо кредиту. Иногда банки устанавливают комиссию за обслуживание(ведение) ссудного счета.
Ставка (индекс)LIBOR LIBOR – London Interbank Offer Rate (лондонскаямежбанковская ставка предложения) – средневзвешеннаяставка рефинансирования кредитов, которую устанавливает Лондонскаябиржа. Обычно банки используют LIBOR для определения исходного уровняпроцентов по межбанковским кредитам и для расчета оптимальнойпроцентной ставки на различные виды кредитов. Кроме того, ставкаLIBOR иногда используется при расчете плавающей процентной ставки покредиту.
Ставка (индекс)MosPrime MosPrime – независимая индикативная ставка,которую рассчитывает Национальная валютная ассоциация (НВА) на основеставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущимиучастниками российского денежного рынка первоклассным финансовыминститутам. При включении банков в список для формирования ставкиMosPrime принимается во внимание их репутация, финансовое положение,объемы операций и опыт работы на российском валютном рынке. СтавкаMosPrime иногда используется при расчете плавающей процентной ставкипо кредиту.
Ставкарефинансирования ЦБ РФ Ставка, под которую Центральный банкРоссийской Федерации выкупает у коммерческих банков кредиты и другиеликвидные банковские активы и предоставляет кредиты коммерческимбанкам с целью рефинансирования.
Помимо этого рольставки рефинансирования – служить официальным финансовыминдикатором при различных денежных операциях. В этом качестве ставкарефинансирования применяется во многих сферах бухгалтерского учета иналогообложения, в том числе:
– длярасчета пеней на недоимку по уплате налогов и сборов и расчетапроцентов при просрочке налоговыми органами возврата излишнеуплаченной суммы налога или сбора (в соответствии с Налоговымкодексом РФ);
– длярасчета процентов при предоставлении отсрочки или рассрочки уплатыналогов и сборов или при предоставлении налогового кредита (всоответствии с Налоговым кодексом РФ); (п. 9 ст. 78 НК РФ);
– длярасчета ряда денежных операций между коммерческими организациями.
Ставка рефинансированияЦБ РФ иногда используется при расчете плавающей процентной ставки покредиту.
В разные годы ставкарефинансирования ЦБ РФ находилась на разных уровнях, доходя до 150 %в 1998 году и опускаясь до 10 % в 2007 году.
Страхование жизни итрудоспособности Страхование жизни и трудоспособностигарантирует, что в случае утраты трудоспособности заемщика на сроксвыше одного месяца в результате наступления страхового случая(например, болезнь) страховая компания выплачивает банку ежемесячныйплатеж по кредиту за заемщика. В случае смерти заемщика, котораяпризнана наступлением страхового случая, страховая компания полностьюгасит кредит банку.
Страхование жизнииногда требуется при получении крупных кредитов и производится всоответствии с законом от 27 ноября 1992 года № 4015 1 «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации».
СтраховательСторона договора страхования (физическое или юридическое лицо),которая страхует свой интерес или интерес третьей стороны. Постраховому договору страхователь обязуется уплатить страховщикустраховую премию путем внесения страховых взносов за обязательствастраховщика возместить страхователю убыток при наступлении страховогослучая.
В имущественномстраховании страхователем выступает собственник или арендаторимущества, а также организация, принимающая его на хранение или взалог (например, банк или ломбард); в личном страховании –гражданин.
Страхователь можетзаключить договор страхования в свою пользу (тогда он одновременно и«страхователь» и «застрахованный») или впользу других лиц, например, своих детей (тогда он –«страхователь», а его дети – «застрахованные»).Если родители или другие родственники ребенка заключили договорстрахования в его пользу, они являются страхователями, а он сам –застрахованным. В страховании от несчастных случаев за счет компанииработодатель становится страхователем, а его работники –застрахованными.
Страховая выплата(страховое возмещение) Сумма, которую страховая компаниявыплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай,предусмотренный страховым договором. Страховая выплата, в зависимостиот условий страхового договора, может представлять собой полное иличастичное возмещение ущерба в результате наступления страховогослучая.
Величина страховойвыплаты определяется в основном двумя способами:
1. Приответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы(первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, невозмещается.
2. Припропорциональной ответственности, напротив, учитывается величинапроцента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случаестраховое возмещение (СВ) рассчитывается так: величина процентаущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму:
…
СВ = (Ущ./ Ст. об.) ×100 % × СС
Например, стоимостьзастрахованного объекта – $20 тысяч; в результате аварииабсолютный размер ущерба составил $4 тысячи (то есть 20 % отстоимости объекта). Страховая сумма составляет $5 тысяч, тогдастраховая выплата = 20 % × 5000 = $1 тысяча. Страховаявыплата не может быть выше страховой суммы.
Страховая компания(страховщик) Страховщик – это физическое или юридическоелицо, принимающее на себя по договору страхования за определенноевознаграждение – страховую премию – обязательствовозместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результатенаступления страховых случаев, которые обусловлены в страховомдоговоре.
Как правило, в ролистраховщиков выступают профессиональные страховые компании. Вмеждународной страховой практике для обозначения страховщика иногдаиспользуется термин андеррайтер.
Страховая премияCумма, которую страхователь выплачивает страховщику по договорустрахования. В случае со страхованием имущества эта платапредставляет собой определенный процент от страховой стоимостиобъекта страхования.
Страховая премияопределяется путем умножения страховой суммы на ставку премии илиможет быть зафиксирована в конкретной сумме. Обычно страховая премиявыплачивается в рассрочку (например, ежемесячно), в виде страховыхвзносов. В случае единовременной уплаты премии страховой взнос равенстраховой премии.
Страховая стоимость(insurance value) Фактическая (оценочная) стоимость объектастрахования в месте его нахождения на день заключения договорастрахования. Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре илистраховом полисе. Обычно она определяется страховщиком на основаниипредоставленных страхователем платежных документов по приобретениюэтого имущества или с применением специализированных справочников.
Порядок исчисленияразмера страховой стоимости имеет свои особенности в различныхстранах и основан на действующем законодательстве и сложившейсяпрактике. При страховании, например, грузов в практике английскогорынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которуюстрахуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки(первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке истрахование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночнойцене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французскоезаконодательство определяет страховую стоимость товара как егопродажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов,связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемаяприбыль. В Германии в качестве страховой стоимости принимается егодействительная (продажная) стоимость на момент наступления страховогослучая.
В случае снедвижимостью страховая стоимость страхуемого объекта (квартиры,дома) принимается равной рыночной стоимости помещений, аналогичных исравнимых с застрахованным (например, квартира такой же площади, стаким же количество комнат, в таком же доме и таком же районе).
Страховая сумма (suminsured) Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуетсяпри наступлении каждого страхового случая (независимо от ихколичества в течение срока действия договора) возместитьзастрахованному причиненный вред. Страховая сумма зависит от оценкипричиненного ущерба, но не может превышать страховой стоимостиобъекта страхования.
Страховая суммаявляется лимитом ответственности страховщика. В случае сострахованием залога получателем страховой суммы в пределах кредитныхобязательств является банк. Если же ваши обязательства по кредиту ужеменьше той суммы, которую выплачивает страховая компания, то разницуполучаете вы.
Страховой взносЕсли страховая премия вносится страхователем не единовременно, а почастям (например, в виде ежемесячных платежей), то каждый платежназывается страховым взносом.
Страховой договорСоглашение между страхователем и страховщиком о той или инойстраховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования,страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, атакже что является страховым случаем (например, пожар, кража,болезнь). Страховой договор сопровождается оформлением страховогополиса.
Страховой полис(insurance policy) Документ, который страховщик выдаетстрахователю или застрахованному лицу в подтверждение фактазаключения договора страхования. С момента выдачи полиса договорсчитается вступившим в действие. В страховом полисе указаны условия,на которых договор заключен. В нем указываются название страховщика,объект страхования, размер страховой премии, размер страховой суммы.
Полис служитюридическим доказательством наличия договора страхования. В некоторыхстранах законодательство из всего набора страховых документовпризнает в качестве судебного документа только страховой полис.
Существуют стандартныеи индивидуальные страховые полисы. Стандартный полис выписываетсястраховщиком по широкому кругу типичных страховых рисков, носящихмассовый характер (например, полис КАСКО). Индивидуальный полисотражает личностные страховые интересы, обычно связанные спрофессиональной карьерой. Во всех полисах могут быть предусмотреныособые условия договора, которые удовлетворяют специфическиестраховке интересы и связанные с этим действия (например,завещательное распоряжение страхователя).
Страховой случайОбстоятельства, при которых страховая компания обязана выдатьстраховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю. Например,если ваше имущество было застраховано от пожара и случился пожар, топожар является страховым случаем.
В имущественномстраховании страховым случаем обычно считается любое повреждение,обесценение или утрата материальных ценностей вследствиепредусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийныхбедствий, пожара, аварии, кражи и т. п.).
В личном страхованиистраховым случаем обычно считается дожитие до обусловленногодоговором срока, гибель или несчастный случай, повлекший утратутрудоспособности, потерю здоровья.
В ОСАГО страховымслучаем считается ДТП по вине застрахованного лица. В КАСКО страховымслучаем считается ущерб, полученный в результате ДТП, угон илиповреждение автомобиля.
СтраховщикФизическое или юридическое лицо, которое по договору страхования заопределенное вознаграждение – страховую премию –принимает на себя обязательство возместить застрахованному лицуубытки, возникшие в результате наступления страховых случаев. Какправило, страховщики действуют в формате страховых компаний.
Тарифы банкаДокумент, утверждаемый банком, который устанавливает размерыкомиссий, платежей, пеней и иных вознаграждений, уплачиваемыхклиентом банку за совершение определенных действий (например, выдачакредита, осуществление банковского перевода) или при наступленииопределенных обстоятельств (например, просрочка по кредиту).
Текущий счет(лицевой счет) Персональный счет клиента (физического илиюридического лица), который он открывает в банке. Клиент можетснимать и зачислять на него денежные средства, осуществлять с него ипринимать на него платежи и банковские переводы, получать на негозаработную плату, пенсию и иные виды дохода, принимать на негокредиты и т. п.
Текущим счетом можноуправлять непосредственно в офисе банка (через операциониста), черезинтернет банкинг, при помощи банковской карты (если по данномусчету осуществлен выпуск карты).
В бухгалтерии термин«текущий счет» обозначает часть платежного баланса(balance of payment), в которой регистрируются трансакции, несвязанные с движением капитала, то есть счет, на который заносятсявзаимные межфирменные платежи и задолженности или взаимные платежи изадолженности подразделений компании.
ТрансакцияПлатеж за товары и услуги с использованием банковской пластиковойкарты, осуществленный при помощи ПОС терминала. При трансакцииосуществляется безналичный расчет: сумма платежа переводится со счетаплательщика (держателя карты) на счет продавца товара или услуги.
Федеральная службапо надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека(Роспотребнадзор) Государственная служба, занимающаяся защитойправ потребителя, в том числе в сфере потребительского кредитования ииных финансовых услуг. В частности, Роспотребнадзор следит за тем,чтобы банки перед выдачей кредита в обязательном порядке вводилизаемщика в курс всех условий этого кредита и раскрывали перед нимполную стоимость кредита.
Федеральная службапо финансовым рынкам РФ (ФСФР) Государственная служба,занимающаяся регулированием деятельности коммерческих организаций,работающих на финансовых рынках, в том числе инвестиционных компаний,инвестиционных фондов, бирж, бюро кредитных историй и т. п.
Фиксированнаяпроцентная ставка Наиболее частая разновидность процентной ставкипо кредиту. Фиксированная ставка означает, что ее размер четкоопределен кредитным договором. Она исчисляется в виде процентов насумму кредита за год (например, 18 % годовых). Процентывыплачиваются в валюте кредита.
Величина процентнойставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования иот степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставкипо кредитам, обеспеченным залогом, минимальны. При кредитовании можеттакже использоваться плавающая процентная ставка.
Центральный каталогкредитных историй (ЦККИ) при Центробанке РФ Государственнаяорганизация при Центробанке РФ, которая аккумулирует титульные частивсех кредитных историй, хранящихся в российских бюро кредитныхисторий. Каждый россиянин может воспользоваться каталогом ЦККИ дляопределения местонахождения своей кредитной истории.
Центробанк(Центральный банк Российской Федерации, ЦБ РФ, Банк России)Главное кредитное учреждение Российской Федерации. Задачи Центробанка– разработка и проведение единой государственнойденежно кредитной политики, эмиссия национальной валюты (рубля),организация производства денежных знаков, обеспечение устойчивостинациональной валюты, регулирование деятельности банков и выдача имлицензий на проведение операций, ведение государственных счетов,рефинансирование деятельности коммерческих банков, надзор задеятельностью банков, управление государственным долгом, поддержаниеи хранение государственных резервов в драгметаллах и иностраннойвалюте; ведение дел с центральными банками других стран,осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.
Центробанкустанавливает ставку рефинансирования ЦБ РФ. При Центробанкедействует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
В своей работеЦентробанк независим от распорядительных и исполнительных органовгосударственной власти и действует на основании своего устава.Председатель Центробанка утверждается Государственной Думой России.Центробанк осуществляет свою деятельность на основе федеральногозакона «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)».
Штраф Денежноевзыскание за нарушение сторонами условий договора или сделки. Вкредитовании обычно применяется штраф за просрочку заемщикомкредитных платежей. Размеры и условия взыскания штрафа обычноустанавливаются кредитным договором или определены тарифами банка.
Например, вы допускалипросрочку по кредитным платежам в течение 3 месяцев. В соответствии скредитным договором штраф за просрочку составляет 1 тысячу рублей вмесяц. Значит, вам предстоит внести в банк свой обычный ежемесячныйплатеж + дополнительные проценты на время просрочки + 3 тысячи рублейштрафа.
Экспресс кредитРазновидность потребительского кредита. Вид ссуды, предназначенныйдля оплаты товаров или услуг. Как правило, такой кредит выдаетсяпрактически мгновенно, а проверка заемщика производится в течение 1часа по методу скоринга. Обычно при выдаче экспресс кредитовбанки ставят условие: наличие у вас первоначального взноса.
Эмиссия Выпусккаких либо финансовых инструментов, подлежащих обязательнойрегистрации. В частности, существуют такие понятия, как:
– эмиссиянациональной валюты, то есть выпуск дополнительного количествабанкнот, который осуществляет Центробанк;
– эмиссиябанковской карты, то есть выпуск банком банковской пластиковой карты;
– эмиссияценных бумаг, то есть выпуск акций, облигаций и других ценных бумагкакой либо компанией, банком или государством.
Эффективнаяпроцентная ставка (ЭПС) Ставка, учитывающая и суммирующая всесуммы, которые банк берет с заемщика за пользование кредитом.Эффективная процентная ставка рассчитывается с учетом графикапогашения кредита, процентов по кредиту и взимаемых с заемщикакомиссий. Обычно ЭПС используют для сравнения предложений разныхбанков или разных кредитных продуктов одного и того же банка. Формуларасчета ЭПС утверждается Центробанком РФ.