info@syntone.ru   +7 (495) 507-8793

  • Главная
  • Книга
  • ПИКАЛОВА M. «КАК СОСТАВИТЬ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?»

ПИКАЛОВА M. «КАК СОСТАВИТЬ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?»

АВТОР: ПИКАЛОВА M.

Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся внепрерывном финансовом движении. Где вы хотите оказаться через 10 лет? Если выхотите достичь финансового благополучия и обрести финансовую свободу, вамнеобходим личный финансовый план. О том, как его разработать и реализовать,читайте в статье.

 

Каждый из нас желает себе и своим близким достатка и благополучия. Деньгипомогают нам обрести свободу выбора, дают возможность заниматься любимым деломвне зависимости от того, насколько оно выгодно с точки зрения приносимогодохода, или делают возможным осуществление наших заветных желаний иудовлетворение насущных нужд. Но как достичь финансовой независимости? Какэффективно управлять личными финансами? Начните с составления личногофинансового плана.

Личный финансовый план — этодокумент, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели,а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестированиясредств. «Это, прежде всего, документ, — говорит директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. -Он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый плансуществует только в вашей голове, то он не будет реализован». Средний срок, накоторый составляется личный финансовый план, составляет 10 лет.

1. Сформулируйте личные финансовыецели

Первое и самое важное,являющееся основой личного финансового плана — это ваши желания и стремления.«Чего вы хотите?» — это очень простой вопрос, но ответить на него, как нистранно, очень тяжело. Потому что «Хочу достичь финансовой свободы» и «Хочубыть богатым» — это неправильные ответы. В них нет конкретики, и отвечая именнотак, вы рискуете через 10 лет оказаться там же, где и сейчас. «Представьте себеследующую картину. На посту ДПС автомобиль останавливает сотрудник милиции и,проверяя документы, спрашивает водителя: «Куда вы едете?», — говорит создательпроекта Dostatok.ru Владимир Авденин.- А водитель ему отвечает: «Еду, куда глаза глядят». Это кажется невероятным,однако похожую ситуацию можно наблюдать в жизни каждый день. Каждый день людизарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовомдвижении. Но спросите любого человека, к какой финансовой цели в жизни онстремится, и едва ли он сможет дать вам внятный ответ. Большинство людейдвижется по кругу «заработал — к концу месяца потратил все, что заработал». Тоесть в конце каждого месяца человек находится там же, где и был. Представьте,что вы проехали по МКАД примерно 100 км, потратили время и сожгли бензин, но в конце поездкиоказались там же, откуда стартовали. Какой смысл в такой поездке?»

«Составление финансовогоплана начинается с понимания потребностей каждого конкретного клиента, -говорит инвестиционный консультант компании AllianzRosno Asset Management Михаил Левин. — Например, кто-тохочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочетиметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг,надежные вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы ит.д. Все очень индивидуально, поэтому инвестиционный консультант, во-первых,должен знать и понимать ваше финансовое состояние, ваши доходы и расходы,состояние вашего бизнеса, состав вашей семьи и т.д. Например, кто-то вполнедоволен своей жизнью, получает хорошую зарплату и бонус, имеет хороший бизнес,но никогда не задумывался над образованием детей. Ведь наступит время ипридется оплатить и услуги репетиторов, и обучение в университете, а это внастоящее время несколько десятков тысяч долларов, и цены только растут. Через10 лет – это значительная сумма, если ее платить единовременно, а при грамотномподходе к составлению финансового плана, за 10 лет можно получить вполнеприличный пассивный доход, т.е. доход который не требует от клиентадополнительных усилий. Как? На этот вопрос обязан ответить грамотныйинвестиционный консультант». «Большинство людей не могут сформулировать, чегоони хотят в будущем, говорит Владимир Савенок, — поэтому мы задаем наводящиевопросы и помогаем расставить приоритеты. Например, это может выглядеть так:через десять лет я хочу выйти на пенсию, через три года — поменять машину,через пять лет — купить дом, через семь лет — заплатить за обучение ребенка.Необходимо, чтобы человек знал сроки и суммы, понимал, сколько стоит то, что онхочет».

Прежде чем составлять собственный финансовый план вы должны дать четкиеответы на вопросы:

·                    В каком возрасте вы планируете оставитьработу?

·                    Какой размер ежемесячных выплат вы хотели быиметь?

·                    Какие задачи вы хотели бы решить в течениеближайших 10-20 лет?

2. Проанализируйте текущуюфинансовую ситуацию

Итак, желания сформулированы, финансовые цели намечены. Теперь важно вернооценить текущее положение ваших финансовых дел. Составление плана начинается санализа того, чем вы располагаете сегодня. Процедура во многом похожа напостановку бухгалтерского учета в небольшой компании. Это анализ вашихактивов/пассивов, доходов/расходов. К сожалению, трудности часто возникают и наэтом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый можетназвать точную сумму по каждой статье расходов. Сколько составляют вашиежемесячные транспортные расходы? Сколько вы тратите на покупку продуктов?Исходя из собственной практики, финансовые консультанты отмечают, что частолюди тратят столько же, сколько и зарабатывают. И среди их клиентов таких людейбольшинство. «Среди моих клиентов больше всего людей со средним уровнемдостатка, тех, кто имеет неплохие заработки, но не располагает значительныминакоплениями, — говорит Владимир Савенок. — Такие люди чаще всего не знают, чтоделать со свободными деньгами, они не доверяют ни банкам, ни компаниям. Поэтомуони свободные средства чаще всего просто расходуют. Тех, у кого расходы равныдоходам, — большинство. А иногда расходы превышают доходы, то есть люди беруткредиты».

Прояснить ситуацию помогают специальные таблицы расходов, включающие помимопрочих такие статьи, как обеды на работе, развлечения, хобби, лекарства и т.д.К статьям расходов также можно отнести, например, выплаты процентов по кредиту.И в ходе заполнения таблиц нередки случаи, когда люди обнаруживают, чтонекоторые статьи расходов в действительности оказываются в несколько разбольше, чем им представлялось.

Оцениваемые активы разделяются на приносящие доход (банковские счета,рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.) и не приносящиедоход (квартира, автомобиль и др.). Однако, как показывает практика, бывает итак, что люди не могут с первого раза верно оценить собственные активы. «У менябыла клиентка, которая забыла о том, что у нее в другом городе есть два гаража,- рассказывает Владимир Савенок. — В одном из них стоял автомобиль, которымникто не пользовался. То есть в данном случае это были деньги, которые лежали ипостепенно уменьшались. Оценивая активы, мы спрашиваем клиентов, действительноли им нужен вот этот гараж или вот этот участок. Иногда целесообразнее продатьактив и инвестировать высвободившиеся средства в другое место, туда, где онибудут давать определенный доход».

Работа над созданием личного финансового плана начинается с анализатекущей ситуации. Зафиксируйте в плане следующие данные:

·                    Сумма ежемесячного дохода (укажите источник идату поступления средств);

·                    Сумма ежемесячных расходов (укажите статьирасходов);

·                    Активы, приносящие доход;

·                    Активы, не приносящие доход;

·                    Пассивы;

·                    Оцените, насколько рационально вы используетесвой капитал, и по необходимости внесите коррективы.

3. Позаботьтесь о защите

Никто из нас не знает, что его ждет завтра. Поэтому финансовые консультантырекомендуют до того, как вы начнете копить и преумножать, застраховать себя исвоих близких от возможных рисков. Первым предварительным условием являетсястрахование. «Представьте себе ситуацию, когда человек в силу трагическойслучайности стал инвалидом, — говорит Владимир Авденин. — Он потерялтрудоспособность, деньги на жизнь нужны, но он их не может заработать. Онопускается до уровня нищеты. Для того чтобы этого не произошло, покупаетсястраховка, и если подобное событие случается, страховая компания выплачиваеточень солидное возмещение, которое можно либо положить в банк, чтобы жить напроценты, либо купить несколько квартир, которые обеспечат доход».

Вторым предварительным условием является создание наличного резерва,достаточного для 3-6 месяцев безбедного существования семьи. Он необходим длятого, чтобы избежать кризиса ликвидности и чувствовать себя уверенно в любойжизненной ситуации. Такой, например, как потеря работы или возникновениенеобходимости срочно ее оставить для того, чтобы ухаживать за близкимродственником. «Если такая неприятная ситуация возникает, а инвестор нерасполагает таким денежным резервом, — говорит Владимир Авденин, — это можетпривести к тому, что ему придется срочно продать имеющиеся активы, хотя нарынке может быть для этого вовсе не благоприятная ситуация. В этом случае онпросто потеряет деньги».

Третье предварительное условие — запуск собственной пенсионной программы.Потому что каждому неизбежно придется решать для себя эту задачу. Но чем позжевы озаботитесь решением проблемы, тем сложнее будет реализовать задуманное.Негосударственные пенсионные фонды сейчас являются не самым удобныминструментом, поскольку взносы из-за несовершенства законодательства дваждыоблагаются налогом. В то же время это не единственный возможный путь решенияпроблемы — на пенсию можно копить на счете в банке или использовать возможностинакопительной страховки.

Прежде чем вы займетесь инвестированием, выполните три предварительныхусловия:

·                    Застрахуйте жизнь и трудоспособность;

·                    Создайте наличный резерв достаточный длябезбедного существования в течение 3-6 месяцев;

·                    Запустите собственную пенсионную программу.

4. Определите, какую сумму вы готовывыделить на инвестирование

Владимир Авденин утверждает,что каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный дляинвестирования день обходится нам в $200 (с расчетами можно ознакомиться на егоресурсе Dostatok.ru). Но с чего начать, если расходы равны доходам и свободныхденег нет? Где взять средства для инвестирования?

Владимир Савенок рассказал, что в его практике был случай, когда клиент,доход которого составлял 10 тыс. в месяц не только не имел свободных средств,но и был связан обязательствами по кредитам. «Кому-то проще сократить отдельныестатьи расходов, если заполненная таблица свидетельствует о том, что онинеоправданно велики, — говорит Савенок. — А кто-то не готов корректировать своирасходы, но может сам определить сумму, которую он будет ежемесячно выделятьдля инвестирования. Например, он не хочет вникать в детали, какую из статейрасходов сокращать, расходы на пользование мобильным или расходы на автомобиль,но готов выделять $1 тыс.». Его коллега, Владимир Авденин, предлагает следоватьправилу «заплати сначала себе»: «Многие совершают следующую ошибку — сначалаоплачивают все текущие расходы, а то, что остается к концу месяца, а это, какправило, очень мало, пытаются сохранить на будущее и инвестировать. Правило«заплати сначала себе» подразумевает, что часть денег на инвестиции выделяетсясразу после получения дохода и до оплаты расходов. Вы можете определить, что вывсегда определенную часть (например, 10%) любого дохода будете выделять дляинвестирования».

·                    Проанализируйте свою текущую финансовуюситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования;

·                    Используйте правило «заплати сначала себе»;

·                    Возьмите за правило выделять наинвестирование 10% любого полученного дохода.

5. Определите стратегию и выберитеинструменты

Первоначальное накоплениекапитала начинается с банка. Выбор депозита обусловлен двумя главнымикритериями — привлекательными условиями и надежностью. Но с какой суммой можноприступить к инвестированию? «$200-300 — это, наверное, минимальная сумма, скоторой можно начитать инвестировать — считает Владимир Мельников, до недавнего времени занимавший поствице-президента АБ «ИБГ НИКойл».- Средства можно вложить в паи ПИФов. Но эффект от подобных инвестиций посравнению, например, с банковским депозитом, будет практически не заметен.Экономический выигрыш будет незначителен». Генеральный директор компанииAllianzRosno Asset Management МихаилХабаров в интервью E-xecutive («Нельзя принимать все решения на основеанализа») высказал мнение, что менее чем с $1 тыс. начинать инвестирование неимеет смысла. В любом случае, какой будет начальная сумма, составляющая«стартовый капитал», вам предстоит определить самостоятельно.

Когда начальная суммасобрана, вы можете распределить ее по другим инструментам. «Тем, кто хочетгарантированно сохранить деньги и покрыть инфляцию, мы предлагаем зарубежныеинструменты, — говорит Владимир Савенок. — Если говорить о России, тоинструментов не так много. Это прежде всего банки и ПИФы. Тем, кто хочетработать с акциями, мы помогаем открыть счет у брокера, но рекомендаций сами недаем. Forex в качествеинструмента инвестирования мы не рассматриваем. Угадать курс движения валютыпрактически невозможно, это похоже на игру в казино. Лично я не знаю удачливыхигроков, а отрицательных примеров, когда люди теряли свой капитал, слишкоммного. В действительности на Forex зарабатывают те, кто приводит новыхклиентов».

«В зависимости от того, куда вы обратились за консультацией, — говоритВладимир Мельников, — вам могут предложить разные инструменты. Если выобратились в банк или другое финансовое учреждение, вам, скорее всего,предложат ПИФы или ОФБУ. Или индивидуальное доверительное управление нафондовом рынке. Некоторые организации могут предложить варианты инвестированияв недвижимость через собственные закрытые ПИФы».

Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашимиличными предпочтениями. Один из важных вопросов, который вы должны задать себепри составлении финансового плана, — готовы ли вы рисковать? И если готовы, тов какой степени?

«Существует три стратегии, — говорит Владимир Савенок, — консервативная,умеренная и агрессивная. Консервативная предусматривает работу с банками,зарубежные инвестиции. Умеренная — работу с банками и ПИФами, которыедемонстрируют невысокую, но стабильную доходность. Агрессивная стратегияподразумевает работу с хедж-фондами, инвестирование в акции». «Выбор стратегиивсегда зависит от клиента, — говорит Михаил Левин. — Кто-то предпочитает болеерискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать врискованные инструменты, такие, как акции. История показывает, что на большомотрезке времени (5-10) лет такие вложения себя оправдывают, так как историческивложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Другие клиенты,напротив, предпочитают вложения в самые надежные инструменты: банковскиедепозиты, облигации, консервативные ПИФы недвижимости. Для них важно сохранитькапитал, уберечь его от инфляции. Я могу сказать, что опытный инвестиционныйконсультант может помочь понять клиенту, какой он инвестор — агрессивныйили консервативный и, исходя из этого, сформировать стратегию вложений ииндивидуальный финансовый план».

Составляя план и выбирая инструменты, необходимо учитывать также и риски, откоторых не застрахован никто. Даже те, кто выбирает консервативную стратегию.«Как правило, наши клиенты готовы держать в рублях менее 50% своих средств, -говорит Владимир Савенок, — Если говорить о валюте, то мы смотрим на мировыеуровни инфляции. Если в США инфляция доллара составляет 3%, то мы этотпоказатель учитываем при расчетах». «При составлении плана необходимо учитыватьполитические или страновые риски, — говорит Владимир Мельников, — рискизменения процентных ставок, валютный риск и другие фундаментальные, обычныеэкономические риски». Но предусмотреть все, к сожалению, невозможно. «Мы можемучесть только то, что знаем сегодня, — говорит Владимир Авденин, — Будущего незнает никто».

Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовностьрисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей.Однако не будучи профессионалом в финансовой сфере, составить грамотный иреалистичный финансовый план проблематично. Но и найти тех, кто может в этомпомочь, оказалось, увы, непросто.

·                    Определите размер суммы, которая составит ваш«стартовый капитал»;

·                    Выберите банк для накопления «стартовогокапитала», исходя из критериев надежности и привлекательности условий;

·                    Если вы не готовы рисковать, для васпредпочтительной является консервативная стратегия, и в качестве инструментоввы можете использовать банковские депозиты, облигации и зарубежные инвестиции;

·                    Если вы готовы рисковать, используйте вкачестве инструментов хедж-фонды и инвестируйте в акции;

·                    Если вы выбираете умеренную стратегию,оптимальными инструментами для вас являются банковские депозиты и ПИФы;

·                    При расчетах финансовых результатовучитывайте возможные экономические риски.

 

Куда обратиться, если вы не можетесоставить план самостоятельно?

К сожалению, личный финансовый план не всегда получается разработатьсамостоятельно. У обращения к специалистам есть свои плюсы и минусы, о которыхлучше знать заранее. «Во-первых, финансовый план должен составлятьпрофессионал, который сможет учитывать все нюансы, у которого за плечами неодин год работы в финансовых организациях, — считает Михаил Левин. — Во-вторых,чтобы следовать финансовому плану, нужно иметь хорошую внутреннюю дисциплину иорганизованность. Представьте себе, сейчас клиенту 30 лет, он мидл- менеджер водной из российских компаний, хорошо зарабатывает, но денег почему-то всегданет, но появляется цель: к 50 годам заработать $1 млн долларов и спокойно уйтина пенсию и наслаждаться жизнью. Чтобы достичь этой цели, нужно соблюдатьдисциплину, делать периодические платежи в банк, управляющую компанию, НПФ. Некаждый сможет делать это самостоятельно, нужен своего рода наставник, в хорошемпонимании этого слова».

Специалисты, специализирующиеся в области личных финансов, составляющиеличные финансовые планы и работающие с клиентами, обладающими разным уровнемдостатка, есть, но их очень мало.

Мария Пикалова

Расскажите друзьям:

Похожие материалы
remove adware from browser